还房贷的3种方式......

看到网上有人问：

两个问题，多多分两部分来回答：

房贷利息除了受贷款金额和贷款年限影响外，还决定于贷款类型和还款方式。

从贷款人的角度来说，3种类型主要是利率的不同，商业贷款最高，公积金贷款最低，混合贷款是两者的混合利率折中。

第一种：等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。

如下图，橙色部分是利息、蓝色部分是本金，每期的利息+本金是一样的，所以这是一个长方形。

由于每个月都在还贷，所以整体贷款本金在减少，相应的后期利息也会慢慢减少。但要保持每个月的数额相等，所以在分摊的时候，整个贷款本金划分是后期更重。

也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中后期，每个月月供的占比大都是原本要还的本金。

第二种：等额本金是在还款期内把贷款本金等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

如图，蓝色部分是本金，每期是一致的，所以蓝色部分是一个长方形。越到后期，整体所剩的本金越少，相应地后期利息也会越来越少，所以橙色部分（也就是利息）是逐期递减的。

在确定了贷款类型和还款方式后，我们就可以通过房贷计算器求出要还的利息。

①商贷-等额本息，利息总额是241539.33元

②商贷——等额本金，利息总额是206858.33元

③公积金贷款——假设这40万全都能用公积金贷到

等额本息，利息总额是144507.93元

④公积金贷款，等额本金——利息总额是130541.67元

从上面的例子中大家应该能看出，同一贷款类型中，等额本息的贷款利息是比等额本金高的。

回到最开始的两张图（留意竖坐标），我们可以看到，等额本金在开始的时候蓝色部分更多，开始还款的总金额也更高。因为等额本金开始的时候还更多的本金，所以后期整体本金少了，利息也会越来越少，但前期还款压力比等额本息高。

⑤组合贷款——条件有限无法预估（这个得看你公积金的贷款比例是多少）

【补充一点】公积金贷款是有额度限制的。

不同城市对住房公积金贷款的条件和限制不同，比如是否有本地户籍、是首套房还是第二套房、公积金的缴存时间、个人信用等都会影响最终的额度。

如果是异地的，要是两城市间没有否签订公积金贷款合作协议，甚至无法用公积金贷款。

个人/夫妻俩最后的公积金贷款额度如果未能满足你的购房需要时，那可以采用混合贷款，一部分是公积金贷款金额，另一部分是商业贷款金额，最后借助房贷计算器也可以得出结果。

首先得明确一下，国家是不允许把借来的房贷用作投资的。不过这个问题也就是想知道个答案，那就演算一遍吧~

余额宝其实是货币基金，现在限购了，那就直接把问题开放到40万放在货币基金里20年能有多少利息吧~

货币基金严格意义上不是固定收益类产品，所以是无法算出结果的，但由于它收益稳定，也就把它当做固收来计算，目前7日年化收益稳定在4%。

大多数货币基金是月复利的，而余额宝是日复利，其实两者没差多少，那就用月复利计算吧，所以：

利息是48万，怎么比房贷利息高那么多？！

那是因为还房贷的时候，每一期的本金都在减少，所以后面的利息也在减少。

而投资的时候，本利复投，利滚利，后期本利和是递增的，在复利与时间的作用下发生指数式增长了！

爱因斯坦说过，复利是世界第八大奇迹

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