贷款也是一种非常重要的理财手段!

财富新亮点2019-02-26 17:05:10



今天是2017年正月初五!按照传统习俗,初五也叫“破五”,要放鞭炮,吃饺子,迎财神,把年送走。过了初五,一切就慢慢恢复到大年除夕以前的状态。对于上班族来说,要逐渐地从欢乐的家庭团聚氛围中回归到职场状态中来。一般来说,长假过后回到工作岗位,大家需要一段时间来克服“节假日综合症”。我个人的经验,克服节“假日综合症”最好的办法就是提前1-2天进入工作状态,提前阅读一些与工作相关的书籍或者文章,让心情慢慢平复下来,或者动动笔,写写未来半个月的工作规划。

由于工作方面的原因,我的公众号已近两个月未更新。今天也趁着“破五”的气氛,把公众号写作恢复起来,以后工作再繁忙,也要保持平均每月一篇的节奏,及时分享我的财富管理心得。

这次主要更大家分享如何通过贷款来理财。说到理财,大家能马上想到存款、股票、基金、债券、黄金等投资品种,很少有人想到贷款。

其实经营家庭财富资产和经营企业是一个道理。一家企业如果完全没有负债,是很难做大的;一个家庭如没有一分钱银行贷款,也是不合理的。过去10年,个人财富管理的最大赢家是那些在北京、上海、深圳这些超级都市通过按揭贷款购买房产的人群,无论是刚需族还是投资族。10年前,您在北京五环内买一套100平米的二居室(100万就可以拿下)只需要20万首付,80万可以做按揭(30年期,月供不足5000元);如果您把这套房子租出去,10年平均下来,租金正好可以还月供;10年后的今天,您的房子保守估计也得600万,剔除您在银行剩下的60余万未结清贷款,这套房子的净资产大概540万,而您的初始本金只有20万,10年下来26倍的投资回报,平均年化复合投资回报率近40%。这就是通过银行贷款来理财的巨大魅力!

中国人向来比较保守,除非万不得已,不会主动找银行借钱。我有一个朋友,他在上海、深圳、三亚的房子价值近4000万,但是没有一分钱的按揭贷款;因为他比较听妈妈的话,而老一辈人的思想都比较保守,觉得找银行贷款就是败家子,孩子想找银行做按揭,她就一哭二闹三上吊,彻夜睡不着觉;由于他比较孝顺,听长辈的话,所有的房子都是全款买的,不过现在他十分后悔,如果当时他坚持一下自己的想法,资产早已轻松过亿了。

通过按揭贷款投资北上深房产,实现年化复合40%投资收益率的时代已经一去不复返了。但是贷款作为一种理财手段,依然是有着极其重要的价值;作为职场上升期的年轻人群,要合理适度地用好贷款工具。除了按揭贷款,金融机构还有信用类消费贷款。下面我重点讲讲这类贷款的三点好处。

       一、 通货膨胀背景下,钱来越不值钱,贷款就是赚到

通货膨胀是经济发展的必然产物!中国改革开放的四十年,也是通货膨胀的四十年,90年中期我国的通货膨胀率曾经达到百分十以上,80年代万元户就算是富人,现在1万块钱只是重点大学毕业生在大城市工作的起步月薪,大家可以掐指算算这些年来人民币对内贬值了多少。各国的央行都要想方设法搞点通货膨胀,因为适度的通货膨胀可以让老百姓看到希望,虽然物价在上涨,但是工资也在上涨,大家觉得日子有盼头。我们来假设两种情形:一是工资在下降,物价也在下降,二者下降的幅度相同;二是工资在上涨,物价也在上涨,二者上涨的幅度相同。各国央行会毫不犹豫地把第二种情形,作为制定货币政策的目标。当然,通货膨胀率不能太高,太高了对经济和社会秩序也会有破坏作用。

我问过不少朋友这样一个问题:“扣除房子,你认为过去10年北京的物价平均涨了多少?”80%的人都回答,至少涨了一倍。我们做投资理财有个“70”定律,也就是:年化10%的回报,大概7年资产翻一番;年化7%的回报,大概10年资产翻一番。如果过去10年,北京的物价平均涨了一倍,那么平均每年的通货膨胀率应该在7%左右。而统计部门每年公布的数据也就2-3%,这跟政府选取的商品样本和权重有关系,与老百姓的实际感受有较大出入。如果未来10年,每年还保持7%的通胀率,那么您现在从银行借10万,10年之后也就值5万。通胀时代,只存钱的老百姓最吃亏;通货膨胀的游戏,本质上是一个穷人补贴富人的游戏,因为富人可以从银行借到钱,穷人只能把钱存在银行,眼睁睁看着钱变毛却无能为力。

        二、 通过消费贷款可以提前实现自己的家庭目标

通过银行的消费贷款,我们的很多家庭梦想可以提前实现:我们不需要攒够了钱,才去带孩子去旅行;我们不需要攒够了钱,才去结婚和度蜜月;我们不需要攒够了钱,才去上MBA;我们也不需要攒够了钱,才去装修房子。我们生命中的很多重大事件,一旦时机错过了,花再多的钱也无法找到当时的感觉。适度的负债,可以提升我们的生活质量和幸福感。关于贷款理财最经典的故事,就是美国老太太和中国老太太的故事:美国老太太在很年轻的时候就通过银行贷款买了一套房子,等自己退休的时候,正好贷款还请,房子也住了几十年;中国老太太则是到退休的时候,正好攒够钱全款买房子,等自己老了才能住上新房子;最后的结局都是一套房子,美国老太太在自己最美好的年华住了几十年,中国老太太则等到垂垂老矣才能住上,这就是贷款理财带来的生活品质差别。

       三、 贷款可以应对不时之需,避免人情债

中国是一个非常讲人情的社会。欠了人情,也一定要加倍偿还,否则内心不安。在金融不太发达的时代,因为孩子上大学或者家人生重病等事件,大家手头资金不够的时候,一般都是找亲戚朋友借,虽然极不情愿,但也必须硬着头皮借。借完后则是欠下一堆人情。等下一次,亲戚朋友有困难找你借钱的时候,你则毫无招架之力,因为你欠过他们的人情。碰上一两个耍赖不还钱的亲戚朋友,你也只能认了,从此老死不相往来。因为熟人间的借贷,很多亲情友情就这样被破坏了。

现在金融行业比以前发达了很多,如果您有稳定的收入和良好的信用,可以快速申请到银行的信用贷款。记得2011年,我去新加坡度假的时候,看到花旗银行的广告是1个小时可以批信用贷款(一般额度折合人民币30万以内),等我走到星展银行门口的时候,他们的广告是8分批贷款,客户只需要提前在网上先上传自己的强积金电子账单(类似咱们的公积金),然后亲自前往银行网点签个字,然后喝杯咖啡,8分钟后把银行卡往ATM机一插,贷款就到账了。

目前,国内一些领先的股份制商业银行,可以最快2个小时给客户审批信用贷款,而且还能通过IPAD采集头像,让客户不足出户就可以申请贷款,额度一般控制在50万以内;对于信用记录良好的客户,贷款成本还很低,年化贷款利率不足7%。由于信息不对称,很多老百姓对银行还是“钱难借”的印象,本来自己的信用记录不错,但是在急需用钱的时候,却跑到P2P机构借成本20%以上的贷款,浪费了不少财务成本。知识经济时代,信息就是钱啦!

        最后我想说的是,贷款也要适度,既不能过于保守,也不能太过冒进。我这里有一个比例供大家参考。监管部门在给银行制定贷款指引的时候,要求按揭贷款的月供/月收入不得超过50%,所有月度负债/月收入不超过55%。也就是说您月供1万,月收入至少要在2万以上;如果还有其他的负债,每个月也不要超过1000元,超过这些数字,银行也不会给您批贷款。如果您的月收入比较低,那么这个比例需要控制得更低一些,因为还有一些生活开支等相对比较刚性、固定的花销,我们不要因为贷款影响自己的生活质量。

       如何通过贷款进行理财,今天就讲到这里!今年是鸡年,给大家拜个晚年啦!祝大家在2017年好好把握“鸡”会,不要坐失良“鸡”,抓住可乘之“鸡”,得到天赐良“鸡”!

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