2023-05-10 14:56:27
这次主要更大家分享如何通过贷款来理财。说到理财，大家能马上想到存款、股票、基金、债券、黄金等投资品种，很少有人想到贷款。
其实经营家庭财富资产和经营企业是一个道理。一家企业如果完全没有负债，是很难做大的；一个家庭如没有一分钱银行贷款，也是不合理的。过去10年，个人财富管理的最大赢家是那些在北京、上海、深圳这些超级都市通过按揭贷款购买房产的人群，无论是刚需族还是投资族。10年前，您在北京五环内买一套100平米的二居室（100万就可以拿下）只需要20万首付，80万可以做按揭（30年期，月供不足5000元）；如果您把这套房子租出去，10年平均下来，租金正好可以还月供；10年后的今天，您的房子保守估计也得600万，剔除您在银行剩下的60余万未结清贷款，这套房子的净资产大概540万，而您的初始本金只有20万，10年下来26倍的投资回报，平均年化复合投资回报率近40%。这就是通过银行贷款来理财的巨大魅力！
中国人向来比较保守，除非万不得已，不会主动找银行借钱。我有一个朋友，他在上海、深圳、三亚的房子价值近4000万，但是没有一分钱的按揭贷款；因为他比较听妈妈的话，而老一辈人的思想都比较保守，觉得找银行贷款就是败家子，孩子想找银行做按揭，她就一哭二闹三上吊，彻夜睡不着觉；由于他比较孝顺，听长辈的话，所有的房子都是全款买的，不过现在他十分后悔，如果当时他坚持一下自己的想法，资产早已轻松过亿了。
通过按揭贷款投资北上深房产，实现年化复合40%投资收益率的时代已经一去不复返了。但是贷款作为一种理财手段，依然是有着极其重要的价值；作为职场上升期的年轻人群，要合理适度地用好贷款工具。除了按揭贷款，金融机构还有信用类消费贷款。下面我重点讲讲这类贷款的三点好处。
一、 通货膨胀背景下，钱来越不值钱，贷款就是赚到
通货膨胀是经济发展的必然产物！中国改革开放的四十年，也是通货膨胀的四十年，90年中期我国的通货膨胀率曾经达到百分十以上，80年代万元户就算是富人，现在1万块钱只是重点大学毕业生在大城市工作的起步月薪，大家可以掐指算算这些年来人民币对内贬值了多少。各国的央行都要想方设法搞点通货膨胀，因为适度的通货膨胀可以让老百姓看到希望，虽然物价在上涨，但是工资也在上涨，大家觉得日子有盼头。我们来假设两种情形：一是工资在下降，物价也在下降，二者下降的幅度相同；二是工资在上涨，物价也在上涨，二者上涨的幅度相同。各国央行会毫不犹豫地把第二种情形，作为制定货币政策的目标。当然，通货膨胀率不能太高，太高了对经济和社会秩序也会有破坏作用。
我问过不少朋友这样一个问题：“扣除房子，你认为过去10年北京的物价平均涨了多少？”80%的人都回答，至少涨了一倍。我们做投资理财有个“70”定律，也就是：年化10%的回报，大概7年资产翻一番；年化7%的回报，大概10年资产翻一番。如果过去10年，北京的物价平均涨了一倍，那么平均每年的通货膨胀率应该在7%左右。而统计部门每年公布的数据也就2-3%，这跟政府选取的商品样本和权重有关系，与老百姓的实际感受有较大出入。如果未来10年，每年还保持7%的通胀率，那么您现在从银行借10万，10年之后也就值5万。通胀时代，只存钱的老百姓最吃亏；通货膨胀的游戏，本质上是一个穷人补贴富人的游戏，因为富人可以从银行借到钱，穷人只能把钱存在银行，眼睁睁看着钱变毛却无能为力。
二、 通过消费贷款可以提前实现自己的家庭目标
通过银行的消费贷款，我们的很多家庭梦想可以提前实现：我们不需要攒够了钱，才去带孩子去旅行；我们不需要攒够了钱，才去结婚和度蜜月；我们不需要攒够了钱，才去上MBA；我们也不需要攒够了钱，才去装修房子。我们生命中的很多重大事件，一旦时机错过了，花再多的钱也无法找到当时的感觉。适度的负债，可以提升我们的生活质量和幸福感。关于贷款理财最经典的故事，就是美国老太太和中国老太太的故事：美国老太太在很年轻的时候就通过银行贷款买了一套房子，等自己退休的时候，正好贷款还请，房子也住了几十年；中国老太太则是到退休的时候，正好攒够钱全款买房子，等自己老了才能住上新房子；最后的结局都是一套房子，美国老太太在自己最美好的年华住了几十年，中国老太太则等到垂垂老矣才能住上，这就是贷款理财带来的生活品质差别。
三、 贷款可以应对不时之需，避免人情债
中国是一个非常讲人情的社会。欠了人情，也一定要加倍偿还，否则内心不安。在金融不太发达的时代，因为孩子上大学或者家人生重病等事件，大家手头资金不够的时候，一般都是找亲戚朋友借，虽然极不情愿，但也必须硬着头皮借。借完后则是欠下一堆人情。等下一次，亲戚朋友有困难找你借钱的时候，你则毫无招架之力，因为你欠过他们的人情。碰上一两个耍赖不还钱的亲戚朋友，你也只能认了，从此老死不相往来。因为熟人间的借贷，很多亲情友情就这样被破坏了。
现在金融行业比以前发达了很多，如果您有稳定的收入和良好的信用，可以快速申请到银行的信用贷款。记得2011年，我去新加坡度假的时候，看到花旗银行的广告是1个小时可以批信用贷款（一般额度折合人民币30万以内），等我走到星展银行门口的时候，他们的广告是8分批贷款，客户只需要提前在网上先上传自己的强积金电子账单（类似咱们的公积金），然后亲自前往银行网点签个字，然后喝杯咖啡，8分钟后把银行卡往ATM机一插，贷款就到账了。
目前，国内一些领先的股份制商业银行，可以最快2个小时给客户审批信用贷款，而且还能通过IPAD采集头像，让客户不足出户就可以申请贷款，额度一般控制在50万以内；对于信用记录良好的客户，贷款成本还很低，年化贷款利率不足7%。由于信息不对称，很多老百姓对银行还是“钱难借”的印象，本来自己的信用记录不错，但是在急需用钱的时候，却跑到P2P机构借成本20%以上的贷款，浪费了不少财务成本。知识经济时代，信息就是钱啦！
最后我想说的是，贷款也要适度，既不能过于保守，也不能太过冒进。我这里有一个比例供大家参考。监管部门在给银行制定贷款指引的时候，要求按揭贷款的月供/月收入不得超过50%，所有月度负债/月收入不超过55%。也就是说您月供1万，月收入至少要在2万以上；如果还有其他的负债，每个月也不要超过1000元，超过这些数字，银行也不会给您批贷款。如果您的月收入比较低，那么这个比例需要控制得更低一些，因为还有一些生活开支等相对比较刚性、固定的花销，我们不要因为贷款影响自己的生活质量。
个人理财：
是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
个人理财过程大致可分为五个步骤：
评估理财环境和个人条件；
制定个人理财目标；
制定个人理财规划；
执行个人理财规划；
监控执行进度和再评估。
具体要做好以下几方面：
1.学会节流
工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2.做好开源
有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3.善于计划
理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4.合理安排资金结构
在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率
高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大。
贷款与偿还：
在偿债能力允许的前提下，贷款额度、期限、还款方式的选择因人而异，因时而异。
偿债能力就不多说了，除了为追求丰厚回报的中短期投机和中长期投资以外，还款额应以不过于影响生活品质为宜。别问偿债比例多少为宜，有人每月两千日子过得挺滋润，有人每月五万觉得才能揭开锅。
1.看经济环境：通货膨胀，货币超发的情况下，当然是额度越高、期限越长、每期还款额越少越好。
2.看利率高低：利率高于你的预期，当然额度越低、期限越短、每期多还越好。
3.看个人偏好：每个人对收益性、安全性、流动性都有自己的偏好，仔细想想自己最不愿意放弃那个。
4.看用途标的：例如要提前知道近十几年北上广深的房价走势，绝大多数人砸锅卖铁也会选择高额度、长期限、低还款额。
另，银行个人贷款都是按照利率收息。在利率相同的情况下，唯一可钻的空子是延长结息周期（按月结息～按季结息～按年结息），但这个空子银行不会让你钻，而且这点钱也不值当钻。任何告诉你同利率，同期限，同还款周期的前提下，某种还款方式（例如等额本金）比另一种还款方式（例如等额本息）更优的话，都是扯淡。按照还款计划原封不动履行下来，选择不同还款方式所付出的总体利息有多少之分，但节省了利息的唯一原因，只是你牺牲生活品质，勒紧裤腰带每期提前多还那么一点本金，因降低了银行生息的贷款余额而降低的利息。如果单纯只想省利息，最好的方式是降低贷款额度、缩短贷款期限。
最后，这个问题没有标准答案。个人贷款的初始目的无非是实现即期享受，或者实现远期更多的享受。考虑如何让自己的即期或远期效用最大化，结合自己的偿债能力，就很容易做出选择。
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