2023-05-10 14:56:27
央行改善个人银行账户分类管理
近日,中国人民银行发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(下称《通知》),在开立账户、身份认证、账户使用等方面作了优化改进。注意到通知主要是扩大了Ⅱ、Ⅲ类账户的应用范围,目标是推动Ⅱ、Ⅲ类账户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。
早在2015年,央行就下发相关文件,将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类不同权限等级的三类账户,并明确,自2016年12月1日起,每个人在每家银行只能开立一个Ⅰ类账户。
分析认为,通知实际上是拓宽了Ⅱ、Ⅲ类账户在互联网场景上和融资渠道,也有利于中小银行拓展小额消费贷款蓝海。
新规
开通Ⅱ、Ⅲ类账户更方便
2016年,央行下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,将个人银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。个人开立Ⅱ、Ⅲ类账户,可以绑定个人Ⅰ类银行账户进行身份验证,个人可以凭有效身份证件,通过银行业金融机构柜面开Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。
Ⅰ类账户为全功能账户,即日常所用的借记卡或储蓄存折;Ⅱ类账户具备“理财+支付”功能,可以是电子账户也可配发银行卡;Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费支付,基本属于电子账户。
2018年1月19日,中国人民银行有关负责人表示,央行如今正推动Ⅱ、Ⅲ类账户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。
首先,是开户渠道多样化。
最新《通知》要求,国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类账户开立等业务,其他银行则应在2018年底前实现。届时,个人可根据自身使用习惯,在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类账户。
其次,是开户手续简化。
最新《通知》明确,个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类账户时,如绑定本人本银行Ⅰ类账户或者信用卡账户开立的,且确认个人身份资料或信息未发生变化的,开立Ⅱ、Ⅲ类账户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等,在有效落实账户实名制要求的同时,大幅提升开户体验。
重点
Ⅲ类账户余额上限翻倍 年出金限额减半“当前,移动支付小额化、高频化特征明显,个人对移动支付的使用便捷度要求不断提高,为进一步推动Ⅲ类账户成为个人移动支付的主要渠道,向社会公众提供符合移动支付特点的银行账户,《通知》在坚持安全与效率兼顾原则、落实账户实名制、保障账户资金和信息安全的前提下,鼓励银行开展Ⅲ类户业务创新。”央行负责人如是解释。除了提升Ⅲ类户的开户便捷性,新规也放宽Ⅲ类户的使用限制。
一是非面对面线上开立Ⅲ类账户,能够接受非绑定账户入金,以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求。
二是Ⅲ类账户账户余额上限从1000元提升为2000元。
三是允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款,并通过Ⅲ类户还款。
四是将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金年累计限额从原10万元下调为5万元,更好地平衡安全和效率的关系。
值得一提的是,自《通知》下发之日起,同一银行法人为同一个人开立Ⅱ、Ⅲ类账户的数量原则上分别不得超过5个。
走访
银行仍倾向于用户开立Ⅰ类账户“你如果开Ⅱ类账户的话,会受到很多限制的,消费、额度和转账都会很不方便。”在某股份制银行提出开立一个Ⅱ类的银行账户时,该银行大堂经理犹豫了一下,如是回答。
“你在我们银行有账户吗?没有的话直接开一个就可以了。”该银行大堂经理表示。
在走访中发现,对于新开立账户,多数银行都如上述大堂经理一样,直接引导客户开通Ⅰ类账户。
在一家国有银行,提出开立一个Ⅱ类账户时,柜员则显得颇为谨慎:“你名下已经有多个账户了,根据央行要求,原则上我们不能提供超过四张借记卡。你开这么多账户,会有风险的,建议把不用的账户取消。”
在和柜员的交谈中,了解到,很多市民对账户管理仍无概念,出现卡片丢失没做挂失,或对长期不用的卡没做销户处理。
该工作人员提醒,为了避免银行卡沦为不法分子诈骗、、行贿受贿、偷税漏税等非法活动的工具,建议“一人多卡”的持卡者要及时对手中的银行卡进行清理整合,将资金转入常用卡内,对长期闲置的银行卡要及时予以注销。
发现对于开立账户,银行已经多数使用机器来代替柜员操作。在另外一家股份制银行,当提出办理银行卡时,柜员立即引导到远程可视柜台上,引导与后台工作人员联系。
解读
扩大Ⅱ、Ⅲ类账户用途 降低电信诈骗风险
既然Ⅰ类账户功能更为全面,银行也更倾向于新开卡用户开立Ⅰ类账户,那最新《通知》下达后,Ⅱ、Ⅲ类账户对用户个人又有什么实用意义呢?
形象地说,三类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。Ⅰ类账户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,安全性要求较高,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品。Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易。
有不愿意透露姓名的股份制银行内部人士表示,对于普通用户来说,基本上都是选择Ⅰ类账户,不会想着对账户进行分级管理,开通Ⅱ、Ⅲ类账户。此次央行是有意引导用户,不至于让用户觉得Ⅲ类账户用途有限,不如不开,通过培养用户习惯,扩大Ⅱ、Ⅲ类户的使用发展,降低账户风险和电信诈骗风险。
《通知》也要求,央行分支机构、银行应当加强个人银行账户分类管理制度宣传。
银行可以向Ⅲ类账户发放本银行小额消费贷款资金并通过III类户还款也是此次通知比较大的改动。“这实际上拓宽了个人融资渠道。”上述人士表示。
此前,由于拓展Ⅰ类账账户不太容易,Ⅱ类、Ⅲ类户在互联网场景上的使用有限,对于中小银行、民营银行、支付机构等机构开展业务较为不利。据媒体报道,。
“通知大大拓展了Ⅱ、Ⅲ类账户使用范围,对消费者而言融资渠道更多,实际上也可避免不规范的消费贷款渠道,而对于小银行来说,则是有利于拓展小额消费贷款蓝海。”