涂志云:信用是生命的底色(写在信用宝新版网站上线之际)

信用宝2021-05-01 15:51:58

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>>>> “当信用消失的时候,肉体就没有生命。”

法国大文豪大仲马的这句话道出了信用于人生命的重要地位。信用对于人的重要性就像人生命中的底色,即是底色就有可能被“虚假”、“欺骗”、“失信”等人性的负面所浸染。信用宝试图发出理性的声音,用大数据和互联网技术保留人生命中最真、最纯的那份底色。

>>>> 时间回溯到上世纪九十年代,信用宝的故事要从那个时候讲起

还记得那是一个阳光充裕的午后,我驾驶着自己的小车返回加利福尼亚,经过的是拥有国际橘色的金门大桥,阳光下金门大桥特别的显眼和漂亮。在这个咽喉要道停下车,咸湿的海风轻抚着我的脸庞。回想起刚才参加FICO消费信贷风险管理咨询公司的第二次面试,冥冥中,我感觉自己将会和这家公司结缘。

我的感觉是对的,很快我就接到了这家公司的入职电话。因为拥有管理学和统计学的背景,我进入公司的核心小组。在这里我参与开发了FICO信用局评分系统,这个系统后来作为美国消费信贷管理的行业标准,被北美绝大多数金融机构采用。

FICO是一个很客观、很量化的评价指标,规矩面前人人平等。后来经过连续推广,大家都接受了。FICO对美国落后地区,对美国种族歧视地区的信用发展,对普惠信用、普惠金融的发展起到了很大的推动作用,帮助银行降低了风险,帮助老百姓获得普惠金融的好处。

我在FICO工作了四年,在此期间完成了美国三大信用局和南非信用局四个项目,因为是对全局的分析,所以我对美国整体的信用情况非常了解。这对于我日后成立信用宝影响甚大。

回国后,我一直在思考一个问题,中国人本来就是有信用的,但如何能让中国人更有信用?解决这个问题的前提条件是要明白什么是信用。在我看来,信用是数字,是可以量化的数字,比如精准的信用评分、贷款额度、信用额度无不如此。

信用社会的效率很高,人和人、人和企业的效率都高,我们如果能够建立一套适合中国国情的风险管理体系,使得中国人能够保持良好的信用评分、良好的信用记录、比较满意的信用额度,那么中国人将会变得更有信用。

>>>> 谈到信用宝,我爱卡是一个无论如何也绕不开的名字

我在2005年建立了“我爱卡”网,专攻信用卡市场的网上营销。我爱卡是第一家进入信用卡服务外包行业的公司,也是随着中国信用卡的发展,一步步发展起来的。

经过十年的发展,我爱卡已经成长为行业的中坚力量,在第三方个人金融信贷领域处于领先地位,是行业的风向标和引领者。我爱卡已经与国内外几百家银行和金融机构建立了紧密的合作关系,包括广发银行、招商银行、中信银行、兴业银行、渣打银行、花旗银行、通用汽车金融等。

2011年,我爱卡开始涉足个人贷款领域。2013年,为了把我爱卡和互联网金融结合起来,我和我的团队推出了自己的贷款产品——“信用宝”,用来补充产品不足的市场。

国内金融机构信审的标准和规范是比较粗放的,它们错杀了很多好人,我们发现这里面有机会。银行过去平均每年发卡6000万张,按照批准率50%来计算,那就意味着要至少拒绝6000万个人的信贷申请,这里面有大量的潜在优质用户。我们怎样把这些人给挑出来呢,那就需要很多先进的方法。

我想通过信用宝逐渐开发出一套适合中国国情的信用评分系统,相当于中国版本的FICO,给被银行错杀的好人们和没有信用卡及没有贷过款的人提供服务。

中国总的来说需求巨大,有5亿的网民没有信用卡,没有贷过款。而能够服务他们的机构非常有限,银行不想做这么小的单子,银行的体系还没有能力处理100万元以下的贷款。目前我们服务的用户还只是个人和微型企业,信贷金额在5万块钱左右。从我们的角度来看就是信用卡金卡,如何评价能不能给一个人5万块钱的金卡,这个我们很在行。互联网金融是非常好的O2O(Online toOffline)应用,而信用宝相当于O2O的互联网金融模式,我们希望在风险管理领域进行创新,通过互联网金融来服务那些得不到满足的个人和微型企业的信用贷款需求。

>>>> 通过我们的努力和对信念的坚持,信用宝逐渐得到了社会各界的认可

2013年8月,信用宝先后加入中关村互联网金融协会、互联网协会互联网金融工作委员会。同年,与上海资信等众多国内领先的征信机构签订合作协议,在征信领域展开全面合作。

2014年4月,信用宝成为中国小额信贷联盟会员机构;12月,作为创始会员加入中国首个民政部门批准、北京市金融局指导的北京市网贷行业协会;12月,被“中关村互联网金融研究院·国培机构·搜狐”评为“2014年度中国互联网金融最具竞争力企业”。

2015年3月,信用宝与我的老东家——全球领先的信用评分机构FICO达成合作,双方在技术与决策自动化、平衡风险、成本与合规、降低申请审批的成本等方面展开研究。

信用宝在个人信用服务、信用评级、风险控制等众多领域服务中国大众,同时实现了企业利益、社会利益、公众利益的共赢。

2015年上半年,共有5689位投资人加入信用宝,比2014年上半年度末增长了64%;共有2391位投资人活跃在信用宝平台,整体平均投资年华收益率达10.65%,共为投资人获得4081万元的收益;信用宝平台总成交额5.53亿元,比2014年上半年度增长77%,共帮助贷款人成功贷款5084笔。

信用宝在大连、北京、天津、石家庄、洛阳、沧州、厦门、淄博、扬州、成都、上海、福州、郑州、南昌、沈阳、许昌、西安、南阳、包头、深圳、南京、济南22个城市开设了服务网点。

通过信用宝的平台作用,有效实现了资金的区域流动和优化配置,在满足有需求的人借款需求的同时,帮助投资人实现资本的增值。

时间是洪流,推着我们向前走。有的人成就了时代,有的人成了时代的背景,而信用宝在做的就是用我们那颗初心去保留国人生命中的那份底色,坚持用大数据和互联网技术让中国人更有信用。

>>>> 这条路长且远,但我们始终怀揣着对美好事物的向往拼搏着,奋斗着

我们相信“有志者,事竟成。破釜沉舟,百二秦关终归楚”;我们相信“苦心人,天不负。卧薪尝胆,三千越甲可吞吴”;我们相信,我和我的伙伴们携手并进,定能实现“让中国人更有信用”的人生目标!