关于信用卡额度的胡言乱语

玩卡爱生活2019-05-12 23:08:14

如果说额度才是信用卡最大的资源,想必没有太多人会反对。毕竟对一个个体来说,免费星巴克、消费享优惠、机场贵宾厅这些东西即便不算是可有可无,也无法对生活本身造成什么特别重大的影响,为了获得这些而去花费心思,没准儿还会招致一些小伙伴的厌倦。而额度就不同了,直接点说,没有人会愿意跟钱过不去。今天就简单聊聊我所了解的信用卡额度的问题,因为这个话题比较敏感也有点严肃,我们只讲道,不讲术,我姑妄言之,你们姑妄听之。

开始之前,有两个我认为非常重要的前提:

第一、不管是对企业、家庭或是个人,现金流都是最重要的,没有之一;

第二、不要惧怕负债,有好的投资标的的前提下,良性的负债多多益善。

如果不理解,那就慢慢领悟;如果领悟不了,那就记住并执行。这两点,就是你应该关注信用卡额度的原因。

一、银行的逻辑


银行不是慈善家,不会雪中送炭,只会锦上添花,银行发行信用卡的目的,除了赚钱没有其他,这个在最开始我们就明确了。那么,银行会审批信用卡给你,同样基于两个前提:第一,银行的钱(也就是信用卡授信额度,说白了还是其他人存在银行的钱)在你这里很安全;第二,你能为银行带来收益。明白了这两点基本的逻辑,银行所做的一切就非常容易理解,接下来你该做些什么与银行互动也就一目了然。

二、你为什么不下卡

&额度低&不提额


先说为何不下卡


这里主要指新户办卡被拒,原因很简单,你让银行不放心。不放心的因素可以有很多,有过明显的逾期记录、工作单位和岗位不稳定、负债率明显高于收入水平、持有太多银行的信用卡…甚至年轻未婚这种遭人嫉妒的状态都可能影响你在银行眼中的评分;最奇葩的例子莫过于某些小公司的技术岗位员工下了额度不错的卡,而公司老板申请同样的卡却被无情拒绝。其实从逻辑上来说,这并不奇怪,毕竟银行为了节约审核成本,第一道过滤系统大部分是由电脑来操作的,而底线思维的存在使得银行在设计评分系统时,宁可错杀那种万中无一的人中龙凤,也不愿意放进去更多可能就是为了浑水摸鱼的投机者,或者是或多或少有着倒闭风险的私营企业主,换了谁是银行估计都愿意这么干。你觉得自己年轻有为朝气蓬勃前景无限美好,没准儿银行想的是你可能初入社会莽撞无知随时碰壁流血;你觉得自己的公司日进斗金蒸蒸日上超英赶美就在眼前,银行却会防着你日薄西山破产在即马上亏损得连底裤也不剩;反而是技术岗位的申请者会让银行有更多的安全感,毕竟即使公司破产人家照旧可以拍拍屁股就另觅山头安身立命,而类似这样的职业或岗位受到银行的青睐也就不足为奇了。

下了卡却额度低


除了个别银行在个别时候下卡额度毫无章法外,大部分下卡额度低无非是,第一,跟上一条原因相同;第二,银行觉得给你这个额度就够用了。那么,银行为什么会觉得你的额度够用呢?这个问题恐怕首先要扪心自问一番,如果银行给了你下了张五万额度的卡,而你每个月却只用不超过五千,这样的消费能力在嫌贫爱富的银行眼里恐怕算不上多高,平均每月不到五千消费的话,一两万额度也就够用了(不要较真每月刷卡消费五千究竟算是什么水平);另外,总授信也是一个不容忽视的问题:如果你的年收入不过十万,而总授信额度已经到了五十万以上,又没有其他的能让银行清楚看到的资产,那银行即使给你下卡,恐怕也会怀着一份忐忑的心情少批点额度的。当然,这和第一条原因就又有着千丝万缕的联系了,事实上是,很难有特别简单的原因,所有的原因却多少都与上文提到的基本逻辑有关联,所谓万物相连、万法皆通。

很长时间不提额


不提额的原因跟前面两点比起来,就显得多了一些:

1、额度已经达到卡种上限。比如,广发普卡的额度上限一般就是十万,招商金普卡的额度上限一般就是五六万,用到这种程度以后,再怎么费尽心机,也不可能产生一张十几万的广发普卡或者七八万的招行金卡。

2、总授信过高。其实总授信过高都是借口,话外音就是你的收入不足以支撑你的授信额度,如果确定是这个原因,那么要么主动降低其他银行的信用卡额度来提升特定的某张信用卡额度;要么就砸出你的所有实力到银行脸上,让银行看到你是能够驾驭更高额度而又没有风险的。

3、不规范用卡行为。不用详述了吧,心中该有点字母数。

4、额度使用过少。前面已经提到,适当使用授信额度、向银行展示你的消费能力是能够获得加分的,既然是适当使用,就不能太多也不能太少。用得少了,让银行怀疑你的消费能力是其次,根本原因是用得少了银行就无法获得更多的收益。给你一万额度你都让银行收不到手续费,难不成再多给你几万额度恶心你?所以有些朋友一看下了卡额度不高就束之高阁,还逢人就说某某银行很差劲从来不给自己提额,这种心态就不太符合逻辑了。当然,交行是个特例,咱们后面再说。

5、薅羊毛过甚。银行出来混,是要赚钱的。银行发行信用卡是为了收取刷卡手续费、分期手续费、逾期利息等等,提供各种权益、开展各种活动让持卡人能够享受待遇、薅到羊毛,目的也是为了提升发卡量,让更多的人来使用信用卡,从而持续收取刷卡手续费、分期手续费、逾期利息等等……说白了,银行能够容忍羊毛党的存在,只不过是一场对赌,赌提供的这些权益、开展的这些活动、放出的这些羊毛能够为自己带来更大的潜在收益。那么这里就牵涉到一个平衡的问题,在成年人的字典里,“平衡”两个字应该是被奉为圭臬的真理,而有些过分的羊毛党一旦打破了这种平衡,就有了把羊薅死的无限可能。曾经见过比较极端的例子是,额度一万的卡,为了套取积分每天刷了存存了刷,一个月刷了一百万积分,三个月过后,积分被冻结,然后卡被封掉。当然未必会有太多人这么极端,所以也不至于招致银行那么严厉的风控,但不会细水长流的后果也显而易见,提额恐怕不会那么容易,甚至还有因为信用卡积分过多而申请白金卡被拒的说法。

三、你该做些什么


见招拆招,知道了银行的逻辑,想要申请下卡乃至提升额度,你需要做的也就是两点:第一,让银行放心它的资金安全;第二,让银行觉得在你这里有利可图。银行能够了解你的地方无非三个,一是你提交的申请资料;二是你在央妈那里的个人信用报告;三是你的账单消费记录、账单金额、还款记录等。那么就需要在这三个地方做文章,经营好与银行的关系,成为银行眼中的优质客户。具体怎么做,请自行思考,拒做伸手党,人人有责。虽说不讲术,其实前面也都说得差不多了,提醒几点:

1、个人征信很重要,不要贪小利而吃大亏,将来一定有完备的信用体系,所以不妨从现在做起,养好自己的信用报告。不要逾期!不要逾期!不要逾期!如果真的记不住还款时间,就下载一个51信用卡管家或者其他靠谱的软件管理,下载51的,可以私聊我要推荐链接,返个红包。

2、个人信用报告可以自己查询,路径自行百度,查一次即可,不建议频繁查,不想查的也可以百度看看信用报告都有哪些内容,做到心里有数。有条件的话,申卡前一段时期(至少36个月)不要负债过高,以防被银行怀疑为风险客户。同时,额度使用的比例要适当,负债不能高但也不能基本不用。

3、刷卡消费以多笔小额为主,偶尔可以稍大,你问多小算小多大又算大,参考真实消费。每个月20笔左右,不要低于10笔,两三笔刷空更是大忌。不排除有人这样玩还提额的,幸存者偏差而已。一定要多元化消费,餐饮、住宿、购物、娱乐等各种场景都用某张卡消费,也是向银行展示客户忠诚度、处理好与银行关系的重要环节。在刷卡场景,可以多选择“96”费改以前的高费率商户,据说银行判断优质客户的标准还没来得及变。(点这里看刷卡神器)

4、薅羊毛适度。对于刷积分的,每天都翻来覆去刷那些个多倍积分的商户,甚至总刷那些低费率的商旅类多倍商户(某些广发南航白、南航臻享白、臻尚白持卡人眉头一皱),银行不拿你开刀才怪;对于薅权益的,虽然民生银行3199、中信银行3299是规则没错,但多刷一点钱,掏不了多少手续费,不要弄得得不偿失就好了。

5、绝大多数银行是可以自助提升额度的,既然玩卡了,就多操操心勤看看,不要被动等待,但是有些银行提额确实是公认的慢,比如交行,此时,适当地冷冻不用或是打电话给客服作势欲销也未尝不是一种选择;有些银行比如招行、民生等提额遇到瓶颈时,偶尔的境外消费据说也可能收到奇效。

6、之前文章也提到过,适当分期交“保护费”是继续跟银行维持关系的重要手段,薅了这么多,也适当回吐一点给银行,表明继续合作共赢的决心这挺好的。其实有时候银行致电账单分期的电话,未尝不是一种变相的提醒。

 


慢用轻薅,细水长流。



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