2023-05-10 14:56:27
今天想和大家聊聊房屋净值（抵押）信用额度贷款（HELOC）。
房屋净值(home equity)=房屋现在市场评估价—按揭贷款余额。利用房屋净值作为抵押的贷款是通过房屋净值（抵押）信用额度（Home Equity Line of Credit，HELOC）方式实现的。即，申请人以自己手中的房屋净值做抵押，向银行申请信用额度。
特点:
1. 没有贷款目的限制，借款人可以根据自己的需要用于消费，支付学费，偿还其他债务,投资等;
2. 相比其他消费信贷产品，如信用卡，HELOC贷款利率非常低（因为用房产做了低押）。通常p+（0.5or1）;
3. 还款便利，每月最低还款只支付利息或设置的最低还款额；不使用，没有任何费用；
4．随用随取。一次申请，可重复循环使用；
条件:
1. 至少20%以上的房屋净值Equity(你至少已经付掉房屋市场评估价的20%)；
2. 额度的多少和申请人的收入及房屋的价值有关，申请是Full application (银行要根据申请人的收入，负债及信用状况进行审批)
3．最高贷款额为房屋市场评估价的65%；
申请方式及费用
1．独立申请（已有常规按揭抵押贷款）.可以在同家银行申请也可以在不同家银行。
2．组合按揭方式（collateral mortgage）即：Mortgage loan+HELOC。同类产品不用银行有不同的名字，但实质是一样的。
3．费用通常两种： 房屋评估费和Title 法律文件费用
组合按揭（collateral mortgage）的特点：
1．通常总额以房屋市场评估价的80%计算（有的银行或贷款机构会以100%或125%计算）；
2．加拿大本地居民首次买房，首付20%时，就可申请。每月MORTGAGE LOAN的本金部分自动转入HELOC.(最大不能超过房屋价值的65%)
3．一次申请，节省房屋评估费和律师费；
4. 组合按揭（collateral mortgage）转银行会有律师费。
HELOC申请和使用误区
1．HELOC申请要根据申请人的收入和负债批准。如，有的人房子已付清贷款，但没有收入，申请HELOC时，银行会拒批的。
2．HELOC利率是浮动的且利息的计算方式与信用卡债务的计算方式相同——复利日息。因此，HELOC的利率需要经过转换后才可以与固定或浮动利率的按揭贷款利率进行比较，而不是直接比较。加拿大固定利率按揭贷款计息方式是每半年计算复利，浮动利率贷款是以每月计算复利。一定要请专业人士计算，不能简单比较。
3．HELOC使用不当对个人信用损伤较大。因为HELOC的使用情况被列为信用分数的计算范围。如果借款人高比例使用HELOC额度或长期提取，会对个人信用分数的消极影响会影响到今后Refinance。
最后注明事项：
1．非加拿大居民不能申请HELOC和组合按揭；
2．以上有关HELOC的内容以加拿大5大商业银行为参考。其它贷款机构的组合按揭或HELOC规定会有所不同（如有的贷款机构不能申请HELOC）。请注意具体的TERM CONDITION。
以上信息由CIBC银行的郝闯整理提供。
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