2023-05-10 14:56:27
近一年房贷政策不断收紧，给购房人的最直接影响就是购房成本增加，体现在贷款利息上，就是房贷月供增加，每月要拿出工资的一部分用来还贷，房贷月供占收入多少合适呢？买房贷款越多越好吗？
行对房贷月供和收入有个比例要求，房贷月供不能超过月收入的50%，比如月收入8000元，房贷月供不能超过4000元。实际生活中，每个人的情况不一样，要具体问题具体分析，在这给大家举几个例子：
事例一：家庭支出较大的人
刘先生最近想买房子，他跟妻子两人月收入一共是1.7万元，买的房子一共150万，按照利率上浮10%、期限30年等额本息计算，月供是8413.6元，差不多是月收入的一半，但是考虑到家里孩子教育，老人健康状况，对日常开支要求较多，为了保证生活质量，建议刘先生将月供控制在月收入三分之一左右。
事例二：处于事业上升期的年轻人
小王刚参加工作3年，月收入大概1.1万，月供需要控制在5000左右,按照利率上浮5%，期限30年计算，贷款额度要控制在100万左右。他年后打算换个收入更高的工作，因为处于事业上升期，将月供控制在月收入的50%相对他来说负担在承受范围之内。
以上代表了两类典型的人，一种是整体家庭支出较大的，要将月供控制在月收入的三分之一；一种是处于事业上升期的人，将月供控制在月收入50%，50%就是房贷月供收入比的警戒线，超过这个警戒线，就会影响生活质量了。
外关于房贷月供和收入比例，还要注意下面几个问题：
1、了解购房城市政策
房贷月供很大程度受到购房城市贷款政策影响，现在利率上浮显著，事例一中贷款150万，在其他条件一样的情况下，利率上浮10%比基准利率计算出的月供多出近500元钱，大城市房价较高，需要申请更多贷款，月供的压力也会更大。所以买房前要先了解政策，计算购房成本。
2、房贷月供取决于基准利率和还款方式
贷款买房时，如何知道自己的月供变化？这主要取决于基准利率和还款方式。遇到央行加息、降息，银行常用的调息方式有“按年调息”、“自然年调息”、“固定利率”。
按年调息：如果贷款合同中采用的是“按年调息”的方式，则购房者要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率减少月供。比如2018年1月贷款买的房子，2018年12月央行加息，从2019年1月开始按照新的基准利率执行。
自然年调息：如果贷款合同中采用的是浮动利率周期调整，即按自然年调整利息的方式，则购房者要到次年的同月才能减少月供。比如2018年4月买的房子，2018年12月央行加息，要等到2019年4月才按照新的基准利率执行。
固定利率：签合同的时候规定不管以后央行升息还是降息，都继续按照合同写的利率执行，如果升息的话还好，降息就不能享受利率优惠福利了。
银行一般默认的是按年调息，有少数银行实行固定利率，在签订贷款合同时，购房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中，最好将还款账户绑定到手机上，了解自己月供的变化，以便做好资金规划。
3、做好长远财务规划
除了了解政策，选择还款方式外，做好家庭财务规划也很重要。交多少首付，每月要还多少钱，花多少钱，如果家里开支种类多就更要做好细分，每月发了工资还了房贷，最好将剩余资金分成四部分：
一是固定生活开支，包括日常买菜吃饭、交通。
二是消费娱乐资金，就是用来应酬或者家庭聚餐、添置重要家庭用品的钱。
三是投资资金，虽然背负着房贷，但也少不了理财，每月拿出少部分资金用来理财，积少成多也是一笔不小的收入。
四是应急资金，留一部分应急资金，遇到家庭紧急情况，比如生病住院时能解燃眉之急。
买房贷款未必越多越好，也未必越少越好，要让自己那点有限的资金发挥最大的用处，买上心仪的房子，还能保证生活质量。关键要看购房人是怎么打算的，毕竟每个人的侧重点不一样，想好买房后自己想过什么样的生活，适合你的才是最好的。
央行数据曝惊人内幕：中国人手里的钱真的少了！
2017年，你的钱包鼓了还是瘪了？
要想知道答案，可以看看央行上周末公布的一个数据：2017年底，居民住户存款总额达64.38万亿元，再创新高，比上年增长了4.6万亿元。
不过，央行同时公布的一个数据显示，2017年底居民贷款余额达到40.5万亿元，比上年增加了7.14万亿元。两者相抵，2017年末，全国居民净存款仅23.88万亿，比上年末减少2.54万亿元。要是和2016年2月的历史峰值29.87万亿比，更是少了近6万亿元。
（数据来源：东方财富Choice数据）
（数据来源：东方财富Choice数据）
储蓄增速创10年新低
中国人银行户头上的钱为什么少了？一个原因是大家没以前那样喜欢存钱了，近年来，居民存款增速一直在下降。东方财富Choice数据显示，中国居民存款的年增速从2008年的26.32%一路下行，2017年的增速仅7.7%，为10年来新低。
（数据来源：东方财富Choice数据）
而且，7.7%的存款增速，已经低于居民的收入增速。国家统计局最新数据显示，2017年前三季度，我国居民人均可支配收入比上年同期名义增长9.1%。
从银行存款出来的钱，很多转入了货币基金和银行理财。东方财富Choice数据显示，2017年底货币基金规模6.78万亿元，比2016年底的4.33万亿增加了2.45万亿。此外，根据普益标准的统计，2017年三季度银行理财存续规模较上年同期也多出1.35万亿元。
不过，即使把货币基金和银行理财（前三季度）的增量都算到居民头上（货币基金和银行理财中，很大一部分来自企业而非居民），2017年居民的净存款也就增加了8.4万亿元，增速约为9%，也低于前三季度居民人均可支配收入名义增速9.1%。
居民加杠杆速度惊人
事实上，让中国居民银行户头资金减少的更主要原因是房地产。过去几年中国居民贷款呈现爆炸式增长，尤其是2016年以来，房贷加速增长，使得居民净存款从2016年2月到达顶峰后开始加速下行，仅仅22个月，就减少了近6万亿。
2017年底居民贷款余额达到40.5万亿元，比上年增加了7.13万亿元。其中，居民中长期贷款增加了5.3万亿元。这部分资金基本可以等同于房贷。
不过，由于2017年房地产调控力度加大，当年个人房贷余额增速已经比2016年明显回落。东方财富Choice数据显示，居民中长期贷款(主要为房贷)月度增量在2017年1月创下历史峰值6293亿元后开始下滑，尤其是进入四季度，大部分银行面临额度不充裕问题，房贷受到明显抑制。
（数据来源：东方财富Choice数据）
在中长期贷款受限的同时，2017全年居民短期贷款增加1.83万亿元，同比增长181.8%。业内普遍认为，短期贷款爆发与房地产限贷有关，按揭贷款被限制之后，有居民将消费贷变相投入房市。
2018年会怎么样？
那么，2018年中国居民的银行头寸会有怎样的变化？
从居民存款来看，受金融去杠杆影响，2018年货币基金、银行理财的增速可能会低于2017年，但因收益率较低，居民存款增速下降的趋势大概率不会改变。
而居民贷款的增速可能放缓。在海通证券姜超看来，如果考虑到长短期贷款、住房公积金贷款，我国居民部门债务占GDP的比重2017年7月已经突破了53%，到2017年底预计将达到56%左右。而在2007年的时候，我国居民部门的债务率还不足20%。美国居民部门债务率从20%提升到50%以上用了接近40年时间，而中国用了不到10年，我国居民部门杠杆率飙升速度之快可见一斑。
而随着房贷利率走高、去杠杆政策推行，居民加杠杆速度仍将趋缓，2018年地产销量或重回负增长。如果地产销量负增长，居民房贷很可能也将出现负增长。
中信证券分析师明明认为，房贷方面最大的影响因素是长效机制，包括长租房推出等，如果未来回归租房市场就不需要那么高负担去买房，长效机制的逐步推出或者落地可能减弱居民中长期贷款增速，也便于居民降杠杆。
“现在来看，2018年这一规模可能还会下降，但是幅度应该不明显，因为近期地产销售数据还是比较平稳，包括有些地方也在有限度放开限购的要求。”
【来源：楼市参考】