我向总理建言之二:延长银行贷款期限.

东盟生活2022-05-10 07:51:13


纵观全球,超过200年历史的企业:德国有837家,荷兰222家,在法国有196家,日本有3146家(为全球最多,更有7家日本企业历史超过了1000年)。中国现存的超过150年历史的老店仅5家。


中国中小企业的平均寿命仅2.5年,集团企业的平均寿命仅7~8年,与欧美企业平均寿命40年相比相距甚远 。而在美国与日本,中小企业的平均寿命分别为8.2年、12.5年。中国大公司的平均寿命是7到9年,欧美大企业平均寿命长达40年,日本大企业平均寿命有58年。



2017年初,美国银行贷款基础利率3.75%,日本的银行贷款利率一般是2%左右,我国的1年以内贷款基础利率是4.35%,超过一年的是4.75%。


如果单纯从利率标准来说,中国虽然比美日要高一些,但是也不算离谱,但是要是结合到贷款期限上来说,那可就高的很可怕了。


美国的中小企业贷款期限一般是10到15年,日本的贷款期限一般是7到12年,而中国一般是1年。



以同样贷款100万用10年对比一下:


中国:实际利率10年承担利息10万元左右,因为银行基本上贷款期限为一年,同时你贷款100万一年也不可能赚回100万,到期前提前约定好银行,然后找过桥资金(日息千分之四左右)用一个月,过桥费用约12万(或者算半个月,6万元),这还不算评估费,担保费,还有其他灰色费用,10年时间还清的话最终付出最少260万—300万。


美国:10年时间就算付出100万利息,加上本金总共需要还款200万元。


日本:10年时间付出利息30万左右,加上本金总共需要还款130万元。


这中间还不算银行断贷风险、中间灰色费用、每年还贷时可能还会涉及到的民间借贷、资金实际使用率低下等问题。




三个国家借款100万元使用10年的财务成本对比如下图:


2008年,世界爆发了一场金融危机,中国和日本都受到了很大的冲击,许多企业面临破产。,但是日本政府没有掏一分钱。而是在国会通过了一部特别的法案,叫“金融救济法”。这一部法案的核心内容,就是政府出面担保了所有企业向银行的贷款,但是要求银行允许企业的还款期限延长5年。也就是说,本来需要在今年归还的贷款,可以拖到5年之后去还。同时政府还减免了企业的法人税。


这一法案通过后,使得许多面临订单减少,银行贷款又催着归还双重压力的日本企业,尤其是制造业,获得了难得的喘息的机会。结果,日本政府没花1元钱,就帮助无数的日本企业,尤其是中小企业度过了难关。这么多年来,随着日本经济的复苏,这些企业开始慢慢积累资金,实现复苏。



作为企业管理咨询专家,笔者经常遇到很多做实业的企业家,他们很多人已经没有时间和精力去按照正常企业的经营管理去进行运营了,他们迫切需要地就是能否帮他们借到钱,哪怕是高息……


换句话说:在银行一年一度还款的高压下,贷款经营的企业哪还有时间和心思去搞经营呢?


银行也明明知道企业贷款不可能一年赚回来,但是又要规定贷款期限为一年,这样分明是强制要求企业额外承担贷款成本,强行提高企业融资成本吗?

如果银行贷款期限能够延长,至少能够带来以下好处:


1、 让我国中小企业能够和其他国家企业在同一起跑线上进行竞争,提升中小企业的国际竞争力;


2、 减少银行贷款审批及发放的灰色空间,使资金的实际使用率大大提高;


3、 企业不用每年为了资金筹措占用时间和精力,将更多精力投入到生产和经营中(天天被逼债的企业怎么可能有时间去谈工匠精神?)


4、 化解实业(特别是制造业)困境,从根本上解决企业创新和设备投入;


5、 去除掉民间高息借贷的主要生存土壤,预防和消除社会不稳定因素;


6、 降低民众“赚快钱,赚大钱”的浮躁心理,使整个社会的浮躁风气得以缓解;


7、 让金融回归本质,让金融真正去服务实体,而不是趴在企业身上的吸血鬼;


8、 提升民众创业信心,让更多的企业有时间、有资金、有精力去创新发展;


9、 从银行的角度也减少每年重复的贷款审批程序和人员,也会从一定程度上降低成本;


10、中长期的贷款期限也会降低“老赖”出现的几率,对整个社会的信用体系建设具有根本性意义。


下来又有人会说了,银行也有银行的难处啊!贷款期限放长了银行也会有风险啊?

 

下一篇文章是:我向总理建言“金融改革,刻不容缓”之三:启动国家担保机制和机构,解决中小企业融资难!


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