处在楼市传统旺季“金三银四"的当下，楼市利好政策密集出台，”涨价“之声越喊越高。不少之前仍观望的置业者都下定了决心入手一套属于自己的新房。当您选好区位，认准房源之后，如果无法一次付清，贷款自然成为了最好的选择。
贷款期限如何确定？真的是如以往所认为的期限越长越好吗？二手房贷款期限，选择多久的最好？关于贷款期限的种种理解误区，小编今天就为您好好说道说道。
——编者按
如果条件允许，贷款周期越短越好
“将一次性债务转化成为分期债务，然后将中短期债务转化成为中长期债务”这是不少职业经理人经常挂在嘴边的话。在通货膨胀的大前提下，从理财的角度出发，未来还款的时间越多，你的总还款相对越低；不少人也都奉行着贷款越长越好的标准，关于这个问题，下面这个例子，也许会有一些不同角度的答案。
小明要买一套200万的房子，首付60万，贷款140万，按照基准利率4.9%，贷款30年，等额本息还款法，用房贷计算器计算结果如下：总结：小明每月还款7430.17元，总支付利息1274862.67元。如果小明每月收入较高，且以后有提前还款的打算，他缩短贷款期限10年后改为贷款20年。在其他条件相同的情况下，计算的结果如下：总结：每月还款额为9162.22元，总支付利息为798932.00元，比贷款30年少付475930.67元的利息贷款期限长，付出的总利息多；而贷款期限短，则每个月的还贷压力更大。面对动辄百万的房款，一个小数点的变动都会产生几何倍的影响。更值得注意的是，拉长贷款期限所必须的首要条件就是在要通货膨胀稳定的大前提下。，当下的通货膨胀率（CPI）较去年继续下降，已达到自2010年来的最低水平。 面对通货膨胀的走低与高数额贷款细微变化都会对购房者产生的巨大影响。在未来预期的诸多不确定因素下，从理性角度出发，尽可能缩短贷款周期和贷款数额，将会是有效规避风险的好办法。依据月供与收入比 设置贷款期限
办理房贷应该以不影响家庭生活为前提，这就需要考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，从而影响正常的家庭生活。
月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调节，还款周期拉的太长存在风险，过短则生活压力大，设置贷款期限最低标准一般为：月供最高不能超过家庭收入的50%（警戒线）。置业者可根据此标准对照自身的条件状况，适当的降低比率，30%—35%（舒适线）的月供比为最为合理和舒适的区间。
建议三:
根据贷款利率变化适时调整还款期限
房贷利率并不是一个固定不变的数值，比如2015年就遇到了央行5次降息，月供也会随之下调。而一旦遇到央行升息，房贷月供也会随之增加。
把握住利息低位进行贷款，并且拉长贷款期限。即使未来利息上调，回到历史高位仍需要一定的时间，按照多数商业贷款利息隔年计算的规定，在高息时期适时的提前还贷，或者缩短还款期限都能缓解最终的资金紧张。(PS:提前还贷时部分银行需支付违约金，请根据处罚的金额与利息增长部分计算判断是否需要提前还款）
建议四:
贷款前请注意贷款人年龄
在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下。
建议五:
贷款前请关注对应房龄
房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。
总结：贷款的最佳表现不是时间越长越好，而是要达到“最佳组合”的状态，能够追求在自己负债能力（经济承受能力）范围内，有最高的抵押额度（房屋评估价的70%），最少首付款，最合理的贷款期限，其目的就是尽可能的减少购房支出。尽可能结合自身，合理确定贷款时间，减少家庭负担。
来源丨网络
编辑丨芸芸
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