P2P网贷利息那么高,为啥中小企业和个人还愿意来贷款?

信贷人2020-03-25 15:07:26

很多人说,在互联网金融平台的项目借款年利息往往在12%以上,比银行高出那么多,为什么这么多企业和个人还在互联网金融平台借款,而不去找银行借?是因为借不到钱的才会到平台上来借吗?今天我们看看中小企业和个人是怎么在互联网金融平台借款和银行借款间进行比较。

中小企业想找银行贷款,银行就会贷给你吗?

中小企业贷款在银行眼里,基本属于卖方市场。中小企业想找银行贷款,就需要像参加选秀活动一样,充分证明自己有多优秀。首先,企业需要有一定资产,这包括自有资金、抵押物(需经评估公司估价)、提供财务报表、银行流水。

其次,企业需要向银行证明企业的经营情况,证明有能力还贷;此外信用度也是考核的一个方面。第三,行业也是一个考察的因素,像酒店、房地产、娱乐业等,基本就是和银行借款说拜拜了。第四,银行对你还不放心,还要看你的需求申请是何种贷款,长期或短期的。最后,有些情况甚至提出要有抵押物之外还要有质押物。

如果你是符合以上标准,恭喜你,进入了银行的法眼,但新的问题又来了,借款企业就算再优质,也不是想借多少就能借多少的。这是因为:

1、银行能放贷的钱也是有限的。一方面是银行贷款额度受“存贷比”的限制,也就是说拉到了一定金额的存款后,按照该存款的比例来确定放贷的金额,举个例子拉到了一亿的存款,存贷比为75%,那么该银行只有7500万元的放贷额度。

2、银行是势利的,他们不愿雪中送炭,喜欢做锦上添花之事,所以他们会把钱贷给资产优质的国有企业、地方龙头企业,即使这些企业不需要贷款,银行也会积极地送过去。

3、受制于担保机构。银行在贷款要求上,大部分都需要担保公司介入。而能够跟银行合作的担保公司,绝大多数都是国资的融资担保公司。国资的融担公司,也往往只担保国有企业的贷款业务。因此民营企业想通过银行开展担保贷款,难度很大。

所以,结果就是90%以上的银行贷款都到不了中小企业。

中小企业能从银行获得怎样的贷款?

1、综合借贷成本

中小企业想贷款,除非是被国家或地方重点扶持的(如某些农业企业、创新型企业等),否则很难获得贷款成本较低的政策性贷款支持,只能做正常流程尝试向银行贷款。正常的企业贷款,大部分银行是要求担保公司介入的,银行拿走企业的优质担保物,担保公司将其借款企业的其他担保措施,如银行不要的股权、车辆、应收账款等全部作为反担保措施办理相关手续至担保公司名下,为借款企业出具担保函,同时收取担保费。

这里的费用一共包括:借款金额的银行贷款利息(假设银行同期贷款利率4.75%,商业银行贷款可上浮30%,即6.2%)、担保公司担保费3-6%(一般是借款企业承担)、担保公司的保证金(担保公司会转嫁给了借款企业,成本为借款金额的10%,一次性先付),如此算来,综合借贷成本基本在15%左右。

2、时间成本

如果你觉得综合借贷成本15%可以接受,那么继续往下走。除了借贷成本,我们不得不考虑一下不愁放贷、但又一贯谨慎的银行,会在审批时间和手续办理上提供什么效率的工作?我们见到最快的一笔担保贷款,通过熟人关系、适当打点,前后用了一个半月拿到手。

一般的银行借贷手续,没有两三个月办不下来,而且中间要签署许多合同、要打许多流水、开许多证明。耗费的时间和精力不可计量。抵押贷款、担保贷款况且这样,大家在想想信用贷款、流水贷款、货物贷款需要多少手续。

互联网金融平台能为中小企业提供什么服务?

从借款条件来说,虽然银行一直在努力解决中小企业融资难问题,但可以很保守地估计,超过90%的中小企业是不可能从银行获得贷款,更别说是大额的贷款。

对于作为银行以外对实体经济的有效补充,积极填补市场空白的互联网金融借贷来说,大多正规互联网金融平台采用抵押的形式,也能够很好地对抗终极风险。

同时借款企业与平台、担保公司合作,虽然付出高点的成本,实际到手的借款金额、其他费用、用款时间等都比银行有优势,而且不上企业征信,在企业急需周转时运营良好的平台能通过更高效率的服务,让借款企业免于如银行般的漫长贷款流程手续等待,往往能在短期内就会融资到位,从而达到了三方均有利的情况。

因此互联网金融才受到越来越多有借款需求的中小企业的青睐,既能用于季节性、阶段性或局部性的经营使用(比如说生产资金短期周转、项目启动资金需求等)。总的来说,国家目前非常支持p2p金融,也鼓励银行为民营企业融资。


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文章来源:网贷之家


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