考察一个网贷平台是否靠谱 这10个数据值得参考

     【摘要】关于考察一个网贷平台是否靠谱这个话题，相信投资者已经了解很多。不少业内人士从不同角度，不同层面或多或少地分析了这个问题。今天小编要谈的依旧是这个老话题，不同的是，小编此次将完全本着客观分析的态度，从一些与平台相关的并且有价值的十个数据来进行参考分析。

在关注平台数据时，很多投资人都有一个误区，即偏向看平台的累计交易额，如果平台交易额数据较大，就会感觉平台实力强大，殊不知实际上此数据参考意义真心不大，平台有很多手段做大此数据，比如不少小平台常常与羊毛党团合作做大数据，有一定资源的大平台有时也会与一些金融机构合作走过场做大数据。而投资人没那么关注的“已为投资人赚取利息”这一数据其实才真实地反应了平台的操盘体量。

“已为投资人赚取利息”这一数据是平台操盘资金时间累积的结果，涉及资金和时间两个因素，一定程度上反应了平台资金留存量，如果平台引入一笔数额较大的资金，但留存时间很短，那么这一数据不会有明显增加，因此如果投资人想了解平台的真实实力，那么这一数据是具有参考价值的。

一个平台的兜底能力说的是平台在出现逾期、坏账时平台代借款人还款的资金实力。在笔者看来，想要了解平台的真实资金实力，可以从平台实缴资本、融资情况以及风险保障金数额这三个角度来判断。实缴资本又称实收资本，是指公司成立时公司实际收到的股东出资总额，相比注册资本，实缴资本因为有股东实际缴纳出资，因此它更有说服力，更能体现平台所属公司的资金实力。融资情况是指平台接受资金注入的情况，融资情况在一定程度上反映了平台未来发展潜力，平台融资的资金量越大，融资方的权威性越高，平台的资金实力一般就会越强。风险保障金可以说得上是平台设置的兜底专项资金，，并不提倡平台使用风险保障金兜底，但不少平台依旧设置了此项资金提高投资安全系数。

不少投资人都热衷高息平台，投资即为收益，这一点无可厚非，但笔者想要提醒广大投资人，在投资网贷平台时一定要对网贷平台收益利率合理性心中有数。当前权威网贷媒体公布的网贷行业参考收益率为9.21%，因此如果平台综合收益率在此收益率上下，那么平台的收益水平是合理的，但如果平台综合收益率是这一收益率的两倍或更高，比如18%或者20%，那么投资者就得小心了，平台很有可能是利用高息做诱饵进行诈骗。当然一般来讲，平台为了拉新会上线比较高息的新手标，但最高利率也就在15%左右，其他标的收益都会低于新手标。

综合收益率合理意味着平台综合收益不能太低，高收益高风险是成立的，但并不意味着收益低，风险也更低，殊不知低息平台出问题的也不在少数。所以综合收益率合理的平台更靠谱。

对于有一定口碑的老平台，无论是资深网贷玩家亦或新入场的理财小白都会对其更加信任，道理很简单，老平台经历得更多，在面临行业变幻，内外竞争压力上都更有经验。因此投资者在选择平台时一定要对平台上线时间进行查看，虽然不能说老平台都安全，但相比较而言，老平台出现问题的概率确实要小很多。

坏账率即坏账额占借款总额的比率。平台坏账率高低是平台风险控制能力的综合体现，理论上说坏账越低的平台，风控实力越强，越靠谱。但笔者发现不少平台常常宣称自己100%兑付，正常情况下平台除了在上线初期不会出现坏账以外，在经营后期普遍会有或多或少的坏账，只是有些平台选择开诚布公，而有些平台选择避而不谈，因此，对于那些敢于公布自身坏账的平台，对投资人其实更负责也更有诚意。从银监会公布的最新数据来看，2016年银行业坏账率为1.74%，而网贷平台的借款人一般都是在银行贷款碰壁之人，因此即便网贷平台的风险控制能力很强，平台的坏账率一般也不会低于银行坏账率。所以投资人投资时可以参考这个数据，看看你投资的平台坏账率是否合理。

平台的借款审核参考维度其实如同多个漏斗，一层一层地过滤掉不良借款人，理论上来讲，平台审核体系参考维度越多，那么借款人的资信以及还款能力越强，反之如果平台审核维度越少，对借款人的限制就会越少，那么平台的风控严谨度就有待加强了。

说到提现到账时间，肯定很多投资人都觉得提现到账时间越短越好，殊不知提现太快到账也不合理。首先，平台需要对投资人的提现申请进行审核，需要一定时间，当然正常情况下审核时间会很短。其次，很多平台都有资金第三方托管，而第三方资金流转效率就不可控了，况且现在很多平台都进行了资金银行存管，从平台发出指令到存管银行划拨资金到账中间也需要一定时间处理。因此对于那些提现秒到账的网贷平台，很有可能存在资金池，当然如果平台效率太低，提现到账时间间隔太久也会影响投资体验。

网贷圈中不少投资者都热衷平台短期标，为迎合投资人这一偏好，不少平台都热衷发布短期标的，甚至出现了只上线随存随取活期产品的平台。对此笔者是非常担心的，尤其是上线活期理财产品的平台，是最容易出现资金池、代客理财等不合规操作问题的，对投资人而言，风险可想而知。但如果平台上线的全部是期限2、3年的长期标，那么平台的投资体验又太差劲，而且长期标对平台和投资人的信任要求很高，对于平台的发展也是很不利的。平台最好的情况既上线较长期限标的，同时又有较短期限的体验标的，当然，如果平台允许债权转让，那么对投资人而言也是极好的。

待收又称贷款余额，指的是投资人在平台投资但却还未收回来的本金。累计待收是平台公布的众多数据中含金量比较高的一个，一般来讲平台的累计待收处于稳定上涨状态，涨得太快或者太慢对投资人而言都不是一件好事。如果一个平台的累计待收突然快速上涨，有可能是平台在近期涌入了大量羊毛资金，也有可能是平台已动了歪念，投资人必须提高警惕。当然，如果平台的累计待收持续下行，说明平台的业务受阻或者是平台内出现了重大变动，对投资人而言也不是一个好兆头。

在去年8月银监会发布的《暂行办法》中，明确规定了网贷平台借款人在平台的借款余额上限不能超过20万元，借款企业在平台的借款余额不能超过100万元，也就是说平台的单个债权项目额度有20万或100万的限制。而在今年8月，，含有大单项目但却不提前调整的平台很有可能面临较大的政策风险，因此投资人在选择平台投资时务必了解平台单个债权项目额度，防止所选平台因单个债权项目额度过高而出现问题。

上文所谈及的10个数据是小编认为投资人在考察平台时应该注意了解的核心数据，在笔者看来具有一定参考价值，希望对投资者有用。毕竟对于网贷投资，通过考察平台数据选择好一个靠谱平台也算比较客观的判定方法了。

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编辑：小胡子