成都一个贷款从业者的真实心声

地点：成都市锦江区东大街某甲级写字楼18楼。

人物：成都某投资公司资深合伙人。

话题：一个贷款从业者的真实心声。

一、我是谁

在金融这个大范畴中，我们主要做贷款这个细分市场，这是一群很大的人群，成都的东大街全是我们同行的足迹，每天穿梭于成都各大银行、小贷公司、客户办公室、专业市场、房管局和茶楼等，如一群饥饿的狼，我们在广阔无垠的大草原寻找着自己的猎物，实体经济企业主不是我们的猎物，与其说猎物，不如说是梦想，梦想的就是有一天我们能不仅能够财务自由，更有尊严的活着，而且为我们实实在在的企业主找到最适合的融资方案，解决企业的融资难问题，为企业创造价值并分享价值，循环发展下去。

我刚进入这行时，没有任何客户资源和渠道资源，每天不停的打电话或者扫街，我对打电话非常抗拒，无法忍受那种电话线连接的黑洞把我的心一层一层的鞭笞。因此我尽可能选择外出，我们公司附近有几个写字楼和专业市场，写字楼管的严我一般不去，大的专业市场比如荷花池、五块石、金府机电城等成为我经常去的地方，坚持到第二个月，终于有客户给我打电话了，那个时候才知道“客户是上帝”这句话的含义，慢慢的，有更多的客户联系我或者转介绍，我从一个新生成长为一个老手，第二年从单位辞职，与几个同行的兄弟，合伙创办这家投资公司。

面对经济下行压力和不良率的攀升，我们之前合作的银行都大不如前，有的人认为我们是伤口舔血，其实不然。我们是介于银行和企业间的一个桥梁，实际上，中介这个行业永远存在，只是存在的方式和意义不同罢了，有人说电子商务去掉了中介，难道马云的淘宝不就是中介吗？只是羊毛出在牛身上，让猪来买的单。贷款中介也是如此，市场决定了市场，而不是市长决定了市场。

二、我在做什么

我们最核心的业务就是两点：第一，研究市场、信贷政策和信贷产品的整合，这个过程需要我们的后台团队去建立和维护渠道关系，比如银行、小贷等；第二，营销客户、接洽谈判和专业服务，这个过程需要我们的前台团队去开发和营销客户，一种是直客，另一种是同行客户或者叫间接客户。为什么要把前台和后台分开？原因有三：第一，防止做私单，这一行很简单，我们做的其实就是信息、资源和时间的错配，以此转化价值。第二，提高效率，专业的人做专业的事情，一个单子全程包括营销、谈判、签约、收集资料、跑银行、补充资料、安抚客户、包装资料、再跑银行、放款和结算要账等等。第三、平衡策略，前台有客户资源，后台有渠道资源，相互制约和平衡，这也是企业的管理之道。

去年最牛逼的时候我们下面的客户经理每月基本都上万，但是今年都下滑了近一半，是什么原因？从我们的角度，原因有两点：第一，银行等渠道不再像去年那样野了，我记得去年我们在某银行成都分行某支行做的一种热门信用贷款产品，最高100万，期限十年随借随还，资料很简单：身份证、营业执照、银行流水，就这三样，几天就下卡了，纯信用，金额远远超出我们预期，但是今年听说逾期率超得有点离谱了，当然这也在我们的逾期之中。第二，客户群体出现了明显的过度授信和借旧还新的特征，我们现在做客户问的第一个问题就是你的负债率有没有超过70％，大部分客户要么已远超70％，民间借贷你不可能知道，要么都是遮遮掩掩，你懂的。

三、我要去哪里

银行在转型，我们也必须要转型。曾经牛逼哄哄的银行信贷经理现在开始主动联系我们了，或者听过一些跳槽去证券公司、信托、基金公司了，银行面对三个压力，经济下行压力、不良率上升压力和存贷差减小的压力，剩下来的每天到了办公室第一件事都是看股票。我们公司去年最高峰时68个人到现在只剩下了23个人，相当于减少了2/3，这个行业在洗牌，市场在缩小，过去那个暴力的野蛮生长的时代已经不再了，曾经打的火热的同行兄弟们纷纷开始转行了，朋友圈都是心灵鸡汤，现在每个人都好像是昭觉寺的佛教徒。

金融是资金的融通。银行的贷款，特别是个人贷款和小微贷款只是很小的一部分，银行的主要收入来源不是靠这个，也不是靠利息赚钱，而是靠投行业务和中间业务，再往上走，就是影子银行的衍生品等间接融资市场，以及直接融资市场比如VC/PE、新三板、创业板、债券市场等。

回顾当初，我们贪婪的吞噬无尽的诱惑，已然知足，无心规划远方未来，当这一场夜幕降临，我们如同一群在大草原失去了方向的狼，唯一能做的就是生存下去别再受伤，等待黎明的到来......

来源：成都金融圈

（声明：本栏所载文章目的仅限于传播信息，文中观点并不代表本商会立场和观点。）

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