网贷垮了!借的钱,不用还了!?

本文来源 / 款姐 P2P黑板报

自去年年底开始，网贷风险专项整治工作小组办公室已经接连下发了几个通知。对于互联网小额贷款公司进行全方位的排查。相信整改后，违规网贷将会永久退出市场。

听到这一消息后，

不少借款人瞬间就兴奋起来了。

如果网贷平台倒闭了，那我借的钱是不是就不用还了?

之前借的钱就等于发工资了啊!

当然也有认为该还的，所谓的欠账还钱天经地义：

那到底出现上述情况，还需要还钱吗？

答案是网贷平台跑路，你借的钱照样要还

必 须 还 的 理 由：

1.网贷资金主要来自银行、第三方公司或其他金融机构，这些机构拥有一份债务合约，机构可依据债务合约，向借款人追收债务。

所以，就算现金贷平台倒闭了，借款人依旧有还款的义务和责任，投资人的出借行为还是受到法律保护的。

2.即使钱是来自网贷平台，网贷平台的钱来自投资人，若投资人没有违法行为，借贷关系依然存在，还是要还。

3.网贷平台倒闭，平台所收取的中介费等费用便失去了合法基础，以及类似于高于36%年化的部分等违法费用，，但是在法定的36%利息内，是要偿还的。

不 还 钱 的 后 果：

1.逾 期 罚 息 - 任何一种网络贷款，一旦出现逾期，都会按照相应的标准计算罚息，有些还会计算违约金。

时间越长，罚息越多，利息+罚息滚起来，非常容易让欠债人变成债务奴隶。

2. 记 入 征 信 系 统 - 如果发生逾期被上报央行征信系统，个人信用受损，严重的话还有可能成为黑户，连申请信用卡都会被拒。

往后什么贷款都不能贷，例如房贷、车贷等。

还对生活造成影响，例如坐不了飞机上不了高铁，住不了三星级以上酒店等等。

3.各 种 催 收 骚 扰 - 如果借款人不还款，很有可能就走上了催收程序，现在比较常见的手段如电话催收、短信催收、上门催收等等。

别以为网贷公司倒闭了，就没人催收了

网贷公司有权受理给第三方催收公司进行催收。其他单位的催收，不排除有非法手段。

4.被 起 诉 至 法 院 - 因为借款关系，所以不管公司是否因排查原因倒闭，欠款者必须把钱还上。

，如果欠款金额较大，就有可能会坐牢。

不论平台出现什么问题，借款人都有义务继续按照借款协议的约定按时、足额偿还投资人的出借本金和利息。

否则投资人有权依据借款合同的约定采取必要的法律手段追究借款人的法律责任……

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说到网贷，好像很多人就能联线到等额本息和等额本金这两种贷款形式，起码小编就联想到了，所以，我们再来说说等额本息和等额本金。

等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同

等额本息 - 每月的还款数额一致。一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。

等额本金 - 每月需要换的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。

那么问题来了，怎么选择还款方式才最实惠呢?对于购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦。而更多人选择等额本息。

如果贷款一百万买房，然后计划20年还清，两者还款上有什么区别呢?我们先来看一张图：

这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面8年里，等额本金的还款压力更大，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

那等额本金应该用在什么地方呢?对于投资性购房者和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款，选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金， 在有需要的时候将剩余贷款迅速还完，然后利用房子进行再融资。

等额本息法

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】

注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

等额本金法

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

说了这么多，可能许多读者看的也是云里雾里的，下面笔者通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。

例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

等额本金：第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500

第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5

......

实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。

来源：P2P黑板报、款姐