2023-05-10 14:56:27
一位企业主称，如果自己需要600万，就要从银行贷款1000万。除去保证金，扣掉利息，去掉要求买理财产品的那部分钱，到手的也就是600万。这相当于贷款600万元，就要支付400万元的融资成本。
银行贷款“好看难吃”，审贷复杂催生民间借贷市场
业内预计民间借贷利率将降至13%-14%，“小微企业融资不易、成本较高的结构性问题较为突出。”央行8月1日发布的《第二季度货币政策执行报告》中如是说。
在经历多年之后，中小企业融资难、融资贵问题在中国依然待解。记者近日走访多家企业、银行、网贷机构，发现中小企业面临贷款慢、融资贵的困境，而解决这个难题只能依赖金融市场竞争。
银行手续多，小企业“望而却步”
小崔原本是一家国有银行的公司客户经理，对接片区内的一些国有大型企业。“大国企不好伺候，不过好在只要背靠一两家大企业就有饭吃了。”
后来，银行成立了中小企业中心，他被调到中小企业部。“大多数人都不想来做中小企业，累啊。”小崔向新京报记者说，现在他需要经常走访小企业，好的时候谈下一笔单子，也才几百万元，更多时候是做无用功。有的企业达不到放贷条件，放贷之后每个月至少还要去一趟做贷后管理，看看公司的经营情况。
“从工作角度看，（做小企业贷）性价比低，积累多少中小企业才能比上一个国企。”小崔还是怀念以前的日子。
小崔的职业转换源自全行业的结构调整。随着利率市场化脚步加快，银行不断下沉客户群。据了解，浦发银行正在开发一些基于数据分析的大数据业务，据此为中小企业设计融资方案。各大国有银行也都成立了专门的小企业信贷事业部，专营中小企业融资。
但是中小企业融资难问题依然严重。汇付天下与西南财经大学此前发布的“汇付-西财中国小微企业指数”显示，在全国范围内，100家有银行信贷需求的小微企业中，只有57.8家去银行申请贷款。“小微企业难，难的并非被拒绝，而是望而却步。”西南财经大学教授甘犁称。
一位曾在银行贷款的小企业主郭先生告诉记者，银行最终批下来的贷款利率是8%，但是他实际付出的成本超过了10%。除了常见的财务顾问费、承诺贷款收费外，前几年所谓的“调查费”、“资料费”被叫停后，化为“快放费”、“资金调剂费”等形式出现，这些费用一般是贷款金额的1到3个百分点。
除了这些费用，为了保持与银行的良好关系，企业通常还需通过更加隐蔽的方式支付另一笔“人情费”。
时间成本也让郭先生对银行失去信心。郭先生说，由于银行人手不够，他在递交资料后等了一周才等来银行的审查人员。这笔贷款还要“过会”，银行审贷会的时间不一，有的可能一个月2次，有的一个月4、5次。郭先生这笔400万的贷款经过3个月才批下来。有过这次经历之后，郭先生放弃银行，转向民间金融机构融资。
对于郭先生的贷款经历，一位国有银行人士表示，银行的流水线、标准化作业适用于大型、中型企业，而个性化的微型企业并不是银行的优势所在，城商行、民营银行、民间小贷公司、网贷平台对民间企业更加熟悉，有条件发挥更大的作用。
“急钱快钱”偏爱民间金融
对于更多的小微企业主来说，急用钱时第一时间想到的不是去银行借，而是找身边的借贷机构。
姜先生是出版策划公司煮雨山房的艺术总监，但一些突如其来的短期资金需求经常难住他。
“业内知名作家都是一完稿就要给稿费，这个时候哪个出版商现金流大就拿下来。”之前跟银行打交道让姜先生有些犯难：程序复杂，速度慢，等到贷款拿到手，书早就被别家签走了。此外，参加订书会之前需要准备样书，也需要一笔“短钱”。
后来经朋友介绍，姜先生通过P2P用房产抵押借了200万，3个月，月息1.5%。“银行制度相对比较死板，派人来审核可能都要等上一个星期。”姜先生说，但通过P2P，他从递交申请到拿到钱，不到一个星期。
民间金融就是在这样的土壤中逐步壮大。
“跟传统银行比，民间融资有一个核心竞争优势，就是速度快。”另一家互联网金融平台汇投资董事长张征对新京报记者说，银行放贷要过审贷会，有的甚至要1-2个月才能放款，但通过民间借贷，2-3天，最慢1个星期肯定能拿到钱。不过，张征也注意到，最近房价下跌，民间借贷风险也放大，以前抵押率在80%左右，就是说一套价值1000万的房产，可以借款800万，但现在抵押率只能做到60%-70%。
民间融资成本趋降
从融资成本来讲，目前民间金融要比传统银行高出许多。但随着互联网金融大数据技术的不断发展，东方融资网这类专业融资服务平台的兴起，能有效沟通各类金融机构与中小企业客户，信息更加对称透明，对接资金供给双方，降低企业客户融资成本。
惠轶对新京报记者表示，现在一年期贷款基准利率是6%，银行给中小企业的贷款利率一般在10%左右，信托计划的融资成本大概是16%-18%，P2P平均19%，小贷公司的融资成本则在22%以上。
不过，随着民间金融的市场参与者越来越多，民间融资总体成本有所下降。据网贷天眼的统计数据显示，去年P2P行业年均利率为25.06%，如今已经难觅踪影。据融360数据显示，上周网贷平台平均预期年化收益率为11.29%，达到近一个月的新低。
以前做过典当融资的张征还体会到互联网降低融资成本带来的好处。以前他所带的典当融资项目在北京有1000多人的融资团队，他们每天都在外面寻找有钱出借的人，往往是一些老年人，他们有一些闲散资金，但是投资频率很低，一年可能就一次。现在通过互联网很多年轻人参与进来，小钱也可以出借，积少成多，网贷解决了融资途径问题。
“借贷成本高，并不是我想要收那么高，是因为我凑到这些钱就很贵。现在通道打开了，成本降低了，自然借款人的融资成本也会下降。”张征说。
未来通过网贷借款成本可能进一步下降。张征认为，政策日渐明朗、资金供大于求，以及行业竞争加剧都是导致P2P的名义利率，即借款成本下降的重要原因。他预计未来融资成本可能降到18%。惠轶也认为，今年年底P2P的整体融资成本可能会进一步下降到17%-18%，未来1-2年内，平台的平均融资成本可能会下降到13%-14%，P2P可能会成为银行之外，中小企业最便宜的融资渠道。