2023-05-18 23:00:13
俗话说，得民心者得天下。在金融领域，国有商业银行部分金融服务一贯“我行我素”，个性且贴心的产品和服务太少，让不少消费者啧有烦言。与此同时，金融机构也满肚子“委屈”：国家把一些利率标准、收费方式做了明确限制，创新放不开手脚，臣妾做不到啊。
别急，中国从不缺少改革的勇气和智慧！这不，与金融消费者密切相关的信用卡新规日前横空出世，信用卡市场率先迎来大变革！就让视点君带你看看这个即将在2017年正式实施的新规，在哪些方面进行了大改，何以能令“卡奴们”大呼过瘾，普大喜奔；在哪些方面还有改进空间。
1、透支利率7折背后的利率市场化
信用卡新规，深知消费者的心理——最喜欢的不过“打折”二字。此次新规规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五基础上下浮30%。说白了，就是透支利率可以打7折！
如果各家银行的透支利率不一样，消费者自然会货比三家，折扣最大的无疑吸引力最高。打个比方，扣除最低还款额后，透支1万元拖延30天要支付利息150元，打7折能少交45元。
别小看了这几十元的小改变，这可标志着信用卡利率市场化的第一步。尽管此轮央行对于信用卡市场化的改革还是比较审慎，选择了设置上下限区间的做法予以过渡，但这已经给予商业银行一定自由度，可激发信用卡市场活力，促进业务精细化发展，满足消费者更多元的金融需求。
制定上限，确保消费者不吃亏；规定下限，避免发卡机构“烧钱”竞争。这样才能把发卡机构竞争的关注点从价格战，引向提高业务能力、优化服务质量。尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定的冲击，但银行可以通过差异化定价获得更多客户，从长远看来，会让契合市场需求的银行获得更大的发展。
2、“违约金”取代“滞纳金”倡导契约精神
不少人只知道信用卡透支过了免息期需要支付利息，却不知道如果没有达到最低还款额，还要额外支付一笔5%的滞纳金，金额远远高于利息。假设这笔透支是把卡“刷爆”的结果，还得因为超信用额度用卡再收取超限费。
不知道也没关系，因为随着信用卡新规的出台，自2017年1月1日起，“违约金”将取代“滞纳金”，超限费也将被取消。
滞纳金往往是一种惩罚性措施，具有国家强制性，发生在不平等的行政关系主体之间。“滞纳金”将被“违约金”取而代之，行政关系变为了民事关系。“违约金”显得持卡人与发卡机构的双方地位更为平等，也体现了央行贯彻市场化的方向和倡导契约精神的管理思路。
取消滞纳金，绝不是说以后可以光透支不用还钱了，而是对于逾期的透支发生了管理方式的改变。过去滞纳金费率是单一化的，违约金取而代之后，不仅银行与银行之间，同一银行的不同客群之间，甚至每一位客户，都可能有不同的违约金政策，这对于银行的客户风险预判能力提出了更高要求。
3、免息期、最低还款额不再国家说了算
其实60天的免息期、10%的最低还款额都是由国家规定的，并不完全由银行说了算。此次新规取消对于免息期和最低还款额的政策限制，由发卡机构自主确定。
新规实行后，“卡奴们”也别妄想免息期会无限延长，毕竟银行也要有效管控风险。不过，银行会不会立马“变脸”缩短免息期、提升最低还款额？这倒也未必，毕竟现在信用卡市场竞争激烈，信用卡需要考虑客户需求推出新产品。
可以肯定的是，今后信用卡免息期和最低还款额的组合方式将更加多样，以适应细分市场和客群的需求，通过自主协商，发卡机构和客户都将获得更大的选择空间。
4、明确年费等不得收取利息
新规明确，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这让不少金融消费者大跌眼镜，原来这些钱都要重复收费呀？！其实，大多数消费者不必担心，这样“计较”的发卡机构并不是很多，只有极少数发卡行会收取此类费用。
此次信用卡新规一系列“取消”和“放开”限制，显示出监管部门正逐步引导商业银行进一步提升用卡体验，减少客户利息支出，维护消费者合法权益。
但当下，银行在信用卡业务中，还有很多“计较”且“不合理”的规定，比如全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等。有些问题如果能够得到更好的解决，消费者的用卡体验将更上一层楼。
5、ATM提现提高至1万元
信用卡不能脱离现金业务，所以信用卡取现是信用卡固有的功能之一。不过，为了避免套现风险，持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的有每卡每日限额要求。信用卡新规实行后，提现额度从2000元提升至1万元。
信用卡取现往往分为透支取现和溢缴款取现，透支取现是需要支付利息自不必说，但是不少银行溢缴款取现需要支付不低的手续费。视点君不止一次遇到同事吐槽溢缴款取现手续费问题，“自己的钱为什么取出来还要掏钱？”“别人汇款来应急的钱，取出来却大幅缩水！”
其实现在已经有工行、建行、中、光大、浦发等银行打出“本地本行无手续费”的广告，实施信用卡溢缴款取现免手续费。
随着新规的引导，商业银行对于提现服务应该更多让利消费者，在做好风险控制工作的同时，让越来越多的人享受到信用卡的便捷性。
6、信用卡可以给支付宝充值了
此次新规提出，允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值，发卡机构应基于风险可控、商业可持续原则开展相关业务。这意味着，央行允许信用卡向支付宝、微信等第三方支付账户充值。这个“接地气”的做法得到不少人认可，成为新规的最大亮点之一。
不过，银监会早已明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于非消费领域。但目前不少Ｐ２Ｐ网贷平台可以通过第三方支付通道使用信用卡充值，风险不言而喻。
因此，在向第三方支付账户充值时，需要银行“擦亮”双眼，加强风控，不要过于追求短期业绩，而在发卡和授信环节埋下隐患。千万别让国家便利消费者的好政策，叫不法分子钻了空子。
7、更有效维护消费者合法权益
此次新规特别强调了消费者的知情权和选择权，特别要求发卡机构调整信用卡利率标准时应至少提前45个自然日按照约定方式通知消费者，消费者有权在新利率标准生效之日前选择销户。
此外新规还要求，持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。
经历30多年发展之后，商业银行信用卡跑马圈地式的竞争模式正逐步退出市场。从信用卡新规开始，商业银行通过加大创新力度、满足持卡人个性化及多样化的需求，将开启信用卡产品和服务差异化的新时代。
原来同质化严重的信用卡市场，将迎来一个全新的发展空间。当然，这也对信用卡发卡机构带来诸多挑战：创新产品和服务需要大范围的系统改造，需要更多更精准的模型设定，需要更强大的运维和分析能力以支持更为灵活的定价策略，需要更有效的风险管理……
不过，此前信用卡分期业务已经为自主定价做了许多有益的尝试，而近年来互联网和大数据深入运用也在不断提升发卡机构的风险管控能力。
在可以预见的未来，银行的信用卡产业将改变“我行我素”的面貌，用贴心服务换回消费者的真心选择。
记者吴雨、王晓洁 编辑：白阳