2017年,房产抵押贷款会更难!

大家觉得银行贷款难吗？

告诉大家一个不幸的消息，以后银行贷款会更难，特别是抵押、质押贷款。

图片截取于银监会官网

2017年5月8日，中国银监会官网发出了《关于印发商业银行押品管理指引的通知》，明确将押品管理纳入全面风险管理体系，这意味着，今后银行对抵质押贷款的审核会更严，办理银行抵质押贷款会更难。

一、银行贷款会有什么影响？

1、强调抵押品的变现能力

通知第三章，第15条指出，商业银行接受的押品应符合以下基本条件：押品真实存在；押品权属关系清晰，抵押（出质）人对押品具有处分权；押品符合法律法规规定或国家政策要求；押品具有良好的变现能力。

2、强调风控措施的审慎原则

通知17条指出，商业银行应遵循客观、审慎原则，依据评估准则及相关规程、规范，明确各类押品的估值方法，并保持连续性。

第20条指出，商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。

这意味着以后银行在对待抵质押品上将会采取更为谨慎的态度，包括对押品的属性、产权、评估都会采取更谨慎的措施；同时会动态评估押品的价值及风险。为了配合这一要求，以后银行可能会对抵质押物有更高的要求，甚至会要求借款人提供多种抵押物，避免单一抵押品比例过高。

3、强调借款人的还款能力

银监会有关部门负责人就《商业银行押品管理指引》答记者问中提到，商业银行押品管理应遵循合法性、有效性、审慎性和从属性原则，商业银行发放抵质押贷款时，应以全面评估债务人的偿债能力为前提，避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。

二、？

1、堵上抵质押贷款的制度漏洞

目前，银行贷款中60％左右是抵质押贷款，包括房地产、金融资产、应收账款和其他押品等类别，其中房地产抵押贷款占50％左右。

与此同时，银行对押品缺乏充分考察、评估价值不准确、抵押合同签订不规范、押品贷款后监控不到位等情况也屡屡发生，导致押品的风险缓释能力下降，出现估值低于预期、抵押物存法律争议以及变现难度大等问题。

2、配合房地产调控

一般情况下，企业和个人很难从银行获得贷款，除非用合法合规的房地产作抵押。银行的这一偏爱，使得大量的企业进入房地产领域，以房产作抵押获取资金杠杆，接着开发新项目。这种循环之下，楼市杠杆层层叠加，中国房地产的金融属性被进一步强化，房价越来越高，楼市泡沫和风险也越来越大。

按照目前的局势，国家高层已经铁了心要控制房价了。近日，北京、上海、广州、深圳四个一线城市已经开始收紧房贷政策，首套房贷利率全面提升至基准利率，部分二线城市也在上调房贷利率。

而作为房产价值输出的银行贷款势必也会收紧，这充分说明了国家调控房价的决心，通过提高房产抵押贷款的门槛，提高房屋的持有成本，以达到去杠杆、调控楼市的目的。

三、贷款越来越难了，怎么办？

，借款人该如何应对呢？

1、尽快贷款

目前这一政策刚实行，可能还没有全面落地，这个政策的落实可能需要一个过渡的时间，所以有借款需求的朋友可以趁着这个过渡期早点贷款。

2、可以申请非银行类的抵押贷款

相对银行来说，，如果银行对抵押品的要求变严，那些在银行没法通过审核的抵押品可以拿到非银行贷款机构作抵押。

3、申请信用贷款

本次指引主要针对的是抵质押贷款，信用贷款暂时不会受影响，所以借款人可以选择银行机构或小贷机构申请信用贷款。

但需要注意的是，一旦银行抵押贷款变难，那么将会有更多的借款人转向信用贷款，那有可能出现信用贷款资金供应紧张或利息上涨的情况，所以有资金安排的朋友最好还是提前做好规划。