太狠了!花呗、白条、信用卡真实利率竟然这么高!

源力科技2021-05-06 15:21:15

这两年,以信用卡、蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融蓬勃发展。

越来越多的人开始用信用卡、花呗、白条支付,然而在使用信用卡、花呗、白条支付时,谨慎使用分期还款。

《证券日报》记者浏览多个信用卡论坛发现,信用卡乱收费成为消费者吐槽的重灾区,其中分段计息、全额罚息、自动分期、收取高额年费、天价挂失费、溢缴款不计息、取出多存的钱收手续费等均“榜上有名”。

以信用卡分期为例,使用招行信用卡购物,分12期还款,每期的分期费用是0.66%,那一年的"利率"是:

0.66%×12=7.92%

7.92%看似不高,但真的是这样吗?

事实上,大多数人忽视了一个问题,利率≠手续费,一年的手续费是7.92%,但利率可不止这些。

假如我们消费了12000元,分12期偿还,手续费率为每期0.66%,那么每个月要还的手续费为

12000×0.66%=79.2元

这样一年下来的手续费就是

79.2*12=950.4元

可是实际上,我们每个月都要还1000元,所以借的本金其实一直都是在减少的。

当我们偿还了第1个月之后,借的本金只剩下11000元,以此类推,每月的平均负债数应该是这样算的:

(12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000)/12个月=6500元

这样看,我们的月均负债约为6500元。

前面的几个月负债高于6500元,后面的几个月负债低于6500元,所以前后平衡,粗略计算下12期分期付款的实际利率:

950.4÷6500×100%= 14.62%。

这个结果和上面的7.2%差的远了。

但每次这样计算很麻烦,而且遇上大的借款额分期,可是要好好算一阵。

今天给大家介绍一种计算分期还款真实利率的方法。

先进行准备工作,打开电脑和Excel表格。

以木木最近一次的蚂蚁花呗分期经历为例子。

我把6000块的花呗账单分12期来还,12期总的费率是8.8%。

这样的话,我要交的分期费用应该是:6000×8.8%=528元。

按照等额还款来算,我每期应该还:(6000+528)÷12=544元

然后我们在Excel里列一个表格。

注意:6000元是借款的金额,-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

接着在黄色区域部分,点击"公式",再点击"插入函数"。

会出现下面所示的界面,选择"财务"里的"IRR"函数,点击"确定"。

IRR,意思是内部收益率,表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率,可以用来计算分期还款的真实利率。

这个公式是Excel表格中自带的,不需要大家再添加,很方便。

接下来是这样的界面,点击"Values",点击"确定"。

选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分,这样就可以得到真实的利率了。

注意最后要把答案乘12,这样才是总的年利率。米米算出来的结果是15.864%,真是吓死人!

无论金额怎么变,蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86%, 请大家记住了!

所有的工具都是现成的,输入数据,开始计算就可以了。

以后想要分期,想要借钱时,不要只是简单的想想,还是要在Excel表里算算,真实的分期利率远远超过我们的想象。

已有多家银行发布公告,修改信用卡最低还款的计算规则,信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额,即用户取现不再享受最低还款额待遇,需要到期一次性还清。同时,自今年3月1日起,有个别银行调整了信用卡业务违约金收取标准。由原来统一标准改为根据客户信用的优劣程度实行差异化标准:客户两个月内未按时还清最低还款额的,按客户账单最低还款额未还部分的5%收取违约金;客户连续两个月以上未按时还清最低还款额,则按客户账单最低还款额未还部分的6%收取。

自动分期申请易取消难

此外,还有银行对部分卡种一定金额以上的消费实行自动分期。例如,某股份制银行的白金信用卡,消费满5000元就自动分期,分期期数为6期或12期。如果持卡人需要终止自动分期,则须致电银行客服中心申请。

除此之外,如果申请信用卡时不小心勾选了“满额自动分期”选项,或者在接听客服营销电话时答应开通此业务,那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。此时如果持卡人想取消,就没有那么简单了,需要补齐相关的手续费,提交流程还可能很漫长,可谓申请容易取消难。