【贷款指南】如何减少被拒率,顺利申请房贷

2023-05-10 14:56:27

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房贷遭拒的几大原因

随着Dodd-Frank规定生效,想贷款的人可能会发现他们的申请遭拒,却不了解原因。你是否想知道申请房贷期间,可能让你无法过关的细节?以下是放贷业者可能拒绝房贷申请的因素和如何避免申请被拒:

1,信用分数低于640分:银行假设信用分数高的人,违约的危险较低。合格申请房贷的最低信用分数虽然每家银行的标准不同,但是阿拉巴马州Magnolia房贷公司的Tim Wilkes说,这个分数是640分,有些公司允许620分,甚至600分或580分。解决办法:若你的信用分数低于640分,业者可能要求提交很多文件,例如最近的银行结算单和存款证明、薪资支票存根和其他收入证明。业者也可能要求更高额的头款或是更多储备金,以弥补信用分数过低。

2,过期不付款:经常逾期不付款的人,可能遭放贷业者驳回申请,因为这种行为往往与偿还房贷风险较高有关。未按时还债,以致于债权人通知信用局你超过付款日30天或更久都没付钱,会影响信用分数。解决办法:养成按时付款还债的习惯,以重新建立信用。若是过期才付款不是因为不付钱的坏习惯,而是因为偶尔支票或帐单未寄到,那就应向业者解释清楚。

3,收入不稳定:收入不一致或是不稳定,可能成为申请房贷被拒的主因。来自股票、股息或年金的收入,通常会受到放贷业者严密的审视,自雇者或依赖自由工作收入者也是如此。收入较复杂的人,应准备提供证明收入来源的详细资料。解决办法:有计画专为没有传统工作的人而设。,后者不符传统贷款的资格,因为没有足够的财务资源。

4,开销太多:你每月的开销几乎和收入打平吗?若是如此,你的预算就没有太多财务回旋余地,可能使你申请不到贷款。放贷业者会考虑你的债务对收入比率,以免把钱借给没有能力偿还的人。Dodd-Frank新规定要求消费者债务对收入比率不能高于43%。解决办法:一些联邦贷款计画允许申请者的债务对收入比率超过43%,高达50%都可以,但是利率和费用会较高。

5,新工作:经常换工作可能使申请贷款被拒,业者希望申请人至少在同一个单位工作两年。过去一年更换职业领域者也可能遭拒,申请贷款期间换工作也是不智之举,放贷业者很重视申请人工作稳定。解决办法:可请求新雇主和旧雇主书面证明你的工作和薪资,并把资料交给放贷业者。

如何提高房贷的批准率

1,建立良好的信用分数。借贷银行确定购屋者是否有信用,主要途径之一就是审查信用分数。

多数银行销售的房屋贷款,是房利美和房地美等政府拥有的房贷公司的房贷,因此,银行必须遵守政府的借贷准则。FHA担保的房贷虽可接受低于600的FICO信用分数,但分数越低,所付利息也就越高。信用分数若达760到850,贷款条件就会更优惠。

信用分数如果较低,改善的途径之一就是增加首付。信用分数过低的人,要保证在申请前建立良好的信用纪录。要先查看自己的信用纪录,消费者每年可从三家信用公司免费得到一份信用报告,即Experian、TansUnion和Equifax公司。

2,了解贷款选择。除了努力符合获得房贷的条件外,购屋者至少要投入20%的首付,就可免于私人房贷保险。

如果首付拿不出20%,就可能有条件申请FHA担保的贷款,允许首付只交3.5%,这对首次买房但拿不出足够首付的人十分有利。但为避免未来出现违约,FHA要求银行收取更多费用,以支付每月的房贷保险。

FHA从4月初开始修改规定,贷款30年的屋主若已连续五年支付房贷,而且他们的贷款与价值比(loan-to-value ratio)降到78%,就可不必再买房贷保险。如果贷款与价值比是78%到90%,在支付房贷11年后,也可免交房贷保险。但贷款与价值比仍超过90%,就要继续买房贷保险。

FHA政策的另一变化,是规定购屋者的借贷如果至少达62万5000元,首付就必须至少为5%,高于以前规定的3.5%。即使如此,也远低于多数银行规定的10%。

3,考虑多交首付。专家认为,购屋者如能支付3.5%以上的首付,就应考虑举借没有FHA担保的房贷。这种贷款的唯一要求就是首付达到5%,虽然仍需支付私人房贷保险,但至少不会被锁住,一旦贷款与价值比降至78%,房贷保险即可自动取消。

4,留意各种手续费。除保证首付外,购屋者还要预留办理过户手续的费用,从数百到数千元不等。

银行的手续费多种多样,有的可以讨价还价,有的不能。但银行需按规定列出各种手续费的明细表,购屋者应认真核对。

银行可能收取购屋者的信用报告费、房屋评估费、文件费和管理费,费用的多寡将视居住地和具体情况而定。如果需付房贷保险,每月将增多100元以上,要看是何种贷款。

5,等候合适机会。房价上涨、利息将很快提高,都会使购屋者产生紧迫感。如果经济条件和信用分数仍然不足,拿不到合适利率的贷款,最好的选择是不要匆忙决定买房。

专家建议,为增加获得条件优惠房贷的机会,最好是信用分数超过740 和首付款达到20%。

6,比较各家银行。与买车贷款不同,房贷的部分条件可以商谈。购屋者应向银行说明所需的贷款条件与利率,和能拿出多少首付。购屋者还应询问有关房贷的其他事宜,和不同比例的房贷分别需多少手续费等。

买房者要分析不同银行的不同费用,从银行的网站即可查到。银行为了竞争,可能会向购屋者提供与竞争对手相同的贷款条件。



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Nancy Liu 刘静

资深地产专家

Nancy Liu 刘静,生于中国山东省,受教于台湾。1982年举家移民美国,定居加州。曾从事教育及银行工作,1989年进入房地产行业,专精洛杉矶学区房及豪宅,提供集贷款、管理、出租一条龙服务,全程无忧!

30年的丰富行业经验及优质的服务使得Nancy Liu 荣获20多年服务公司第一名,并多次获得全加州第一名及全球华人销售冠军。她也是RE/MAX房产公司在全球100多个国家和地区中极少数的几位获得RE/MAX最高荣誉“环球卓越领袖奖”和“全球杰出传奇人物奖” 得主。

Nancy Liu 刘静女士目前为美国多家房地产公司副总裁,曾在美国数家电视台主持房地产节目,产生广泛影响。她培训出大量优良杰出经纪,为广大的中外客户提供专业贴心的房地产服务。在客户及同业中赢得卓越的好口碑。


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