坑!原来现金贷借款利率这样算才合理!

2023-05-10 14:56:27

最近,国家互联网金融安全技术专家委员会(国家互金专委会)发布了《现金贷平台借款人如何计算借款成本》,提醒借款人在借款前应认真计算借款利率。


因为据国家互联网金融风险分析技术平台监测发现,如果按照更科学的利率计算公式(IRR),现有现金贷平台的实际借款利率其实远远超过其对外公布的利率,有些甚至还比国家规定的36%分界线高出不少。



下面以某现金贷平台为例,平台对外宣传总体借款成本不超过借款金额的36%,借款详细如图:



这样看来借款利率的确是不超过36%。


但实际上不同还款方式下的实际利率是不同的,如果采用金融行业通用的内部收益率IRR(IRR是指借款现值总金额与偿还本息现值总金额相等时的利率。)计算方式的话,得出的会是另一个结果:


注:上述借款按照IRR公式计算:



据IRR计算出来的借款利率是84%,远远超过平台对外公布的低于36%的利率。


事实上,对于一般的借款人而言,最常用的计算方式是用所有的借款成本/借款金额(即1077/3000,对于分期付款,此类方式忽略了不应计息的已还金额),所以上面的借款利率才会是35.9%。



目前很多平台正是利用了普通人对利率认知的偏差,对外宣称合规,但往往却是打着低利率的擦边球进行宣传。


由于现金贷大都是短期小额借贷,借款人往往忽略了背后实际的高额利息,这也是为什么很多借款人一旦搭上现金贷,就会容易背负巨额债务的原因。



不过由于新公式并没有成为行业通用公式,各平台依然会按照自己的方式计算,所以借款利率还是和之前一样,并没有什么改变。


所以不想被坑,借款时就要注意啦,要尽可能的选择靠谱的平台,比如下面这些:


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