2023-05-10 14:56:27
2018/3/28
Wednesday
组合贷款,就是商业贷款跟住房公积金贷款组合起来的贷款方式。
例:买的房子价值200万,首付3成就是60万,剩下140万想申请公积金贷款,但是公积金贷款最高限额为60万,那么就还有80万的贷款缺口,通过申请商业贷款解决。
其实不仅是共有产权房,即便是买普通的商品住房和二手房,申请组合贷款也未必能一帆风顺,在市场上总有一些针对组合贷款的潜规则存在。
1、办理组合贷款要在同一家银行
案例:小A要申请组合贷款买房,申请公积金的时候,银行说要在同一家银行申请商贷才行,可是这家银行的商业贷款利率并不算低。
分析:一般来说,公积金贷款需要到公积金中心指定的银行办理,同时要将所购房屋抵押给这个银行,而办理商业贷款的话也要抵押给贷款银行,同一套房子不能同时抵押给两家银行。因此出于风险的考虑,不少地区的银行规定,组合贷款中的商业贷款跟公积金贷款要在同一家银行办理。
2、申请组合贷款买房要经过房东或者开发商同意
案例:小B资金有限想申请组合贷款买房,但是当房主得知这个后明确表示不接受组合贷款,因为自己急着用钱等不了那么长时间。小B纳闷了,为啥贷款还得经过房主同意呢?
分析:由于组合贷款涉及了银行、公积金管理中心等多个机构,办理周期要相对长一些,快点的2、3个月,慢的有可能要3、4个月甚至更长,加上目前政策收紧,商业贷款放款速度放慢,整体花费的时间会更长些。对于一些急于用钱的房主或者资金周转的开发商来说,时间就是金钱,能越快拿到贷款越好,等不了的就只能换买家了。
3、组合贷款提前还款要先还公积金贷款
案例:小C申请组合贷款买了房子,已经还款两年,为了少付点利息,他想着用公积金账户里的钱提前还清商业贷款,减轻点负担,不过公积金中心说账户里的钱只能优先偿还公积金贷款,不能用来还商业贷款。
分析:正如之前说的,组合贷款涉及了多个机构,各地的公积金中心和银行都有各自的规定,具体体现在两点:
一是提取的公积金优先偿还公积金贷款,毕竟公积金的钱用于公积金贷款,才合情合理。如果使用自己的存款提前还款,就能先偿还商业贷款。
二是公积金贷款、商业贷款提前还款要保持一定比例,有些城市规定,公积金贷款和商业贷款必须保持一定的比例,不能只还其中的一种,这样一来,想提前偿还商业贷款也不太不可能了。
所以想用公积金里的钱优先偿还商贷未必可行,具体还得看当地公积金中心的规定。
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