2023-05-10 14:56:27
昨天晚上，央视《焦点访谈》节目组为了揭露P2P乱象，专门把借贷宝作为负面典型，进行了批判。
借贷宝是互联网金融里，少有的有想法、有创新的平台，，毫无瓜葛，模式也无所谓好坏；但是我却对它过度利用人性的恶、人性的弱点以及操纵人性，非常厌恶。因此我要抵制它，但这仅仅是我个人的观点，不强求大家同意我的价值观。
想要了解借贷宝及其模式，以及它所以利用的人性的恶，我们需要弄清楚以下一些问题：
、借贷宝的最终实际控制人吴刚个人特点；
、九鼎这家公司逆袭之路，所产生的企业文化特点；
、借贷宝究竟是一个什么性质的互联网金融平台；
、借贷宝那些问题以及利用人性人性那些恶；
、我为什么想抵制它；
借贷宝实际控制人
根据宣传资料和一些信息，我们知道，借贷宝的母公司是人人行科技，人人行科技的最终实际控制人是九鼎，而九鼎的当家人是吴刚。
翻一下吴刚的个人履历：
1977年出生的吴刚，家庭贫困，上了中专；毕业后工作两年，考了西南财经的研究生，又自学成才，很短时间内考取了注册会计师、律师资格、注册评估师，毕业后去上海那边券商混，同期还攻读了北大在职金融博士；后来在证监会全国招考中，考取了公务员，、风险办一处处长。
在之后，则创办了九鼎。
这些信息，应该足够暗示：吴刚和他所掌管的九鼎，。同时也说明这个中专生起家的牛逼人，路子不是科班出身，但能力超强（试问有几个中专生能考过注会和司法）。
其实就两个特点：、路子野。
这对于我们后面的分析，十分有帮助。
九鼎的逆袭之路和它的企业文化
这家PE公司，起家于2007年。当年有很多券商投行私募的，做上市企业pre-IPO项目，但是逆袭了，后来居上。
主要原因是采取了以下方法：
1、原本一对一的pre—IPO项目，直接开高价抢走。
说白了，就相当于现在的VC看中了某个项目，抢着投资，给出诸多优惠条件，例如高估值、甩手掌柜（不参与经营）、提供流量资源等等；
2、把原来挑选的项目的情况，转化为撒网式的运营。
通俗来说，就类似于VC行业，原本通过推荐项目、VC筛选项目，来做交易，这人直接把项目变为按照每个大城市，哪有创业公司，挨个敲门的运营式投资；
由于前面介绍了他们抢单子的手段，他们现在地毯式的大扫荡，最后很多项目被抢走了。
3、围绕垄断资源走。
利用2008年汶川地震后，对接四川企业的窗口期，以及先前在证监会的关系，围绕审核IPO机制下的垄断资源，做文章。虽然其他PE也是类似，但其过度专注于垄断资源，而忽略真正的分析研究能力、尽职调查能力；
4、过度进行制度套利发展。
08年，利用证监会对四川的企业，开办了的绿色通道；
09年—11年，赶上创业板高潮，前期拉的项目，成功推出；
14年，利用证监会主席肖钢（已下台）和副主席姚刚（被抓的那位）提出的金融创新，，实现新三板转板，并大肆融资；
5、捆绑一大票利益者
在中国，很多散户或者不合格LP，都想投资股权。九鼎抓住这个心理，让投资人上船。而一旦上了九鼎的船，就被牢牢捆绑一起。
6、资产尽可能做大，too big too fail。
不专心做质量，有垃圾项目不急，继续吹大泡泡，找接盘侠；
先申明一下，上述手段，无对错之分。大家不必进行道德审判，没有这些，九鼎很可能起不来。
但是通过这些描述，我需要分析是这家企业的发展历史、形成的企业文化特点、对于它的子公司人人行科技旗下的借贷宝这款产品的影响。从推广到运营甚至最后的定位，是一种借鉴。
借贷宝究竟是个什么性质的平台
它们家自己宣传的是熟人借贷，。这里我捋一捋一些事情，就明白它是做什么的平台。
15年6月上线，同年8月8日，有了那个所谓的“拉好友抢20亿现金”的推广活动。
很多人认为，怎么可能拉好友越多，分钱越多，关键还能直接提现。明摆着发展下线，。
为了理解这个问题，我们通过建模来予以说明：
基础模型：
、当年，Uber、滴滴为了推广自己的时候，给出了注册用户，免费送现金券活动，然后可以打车，以活动券支付就可以，不要掏钱；
、与此同时，把这个应用，推荐给好友，好友成功激活后，自己又获得现金券，又可以免费打车；
这个推广，大家认为没啥问题吧，很多互联网APP都是这么起来的；
改进模型一：
假设Uber，觉得推广力度不够大，那么它把原来两个层级推广为三层，具体图如下：
原来的结构：一对多（两层结构）
此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）×推荐一个朋友获得的现金券
改进后的结构：一对多（三层结构）
此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）×推荐一个一级朋友获得的现金券+（N1+N2+N3……+Nn)×推荐一个二级朋友获得的现金券奖励
这样推广，效果是不是很屌。横向层级为不限制，纵向层级为3；当然，这是以大量推广资金作为前提的条件的。
改进模型二：
、其他条件不变，我们把上述的现金券换为可以提现的真实活动资金；
对于Uber而言，这个对他们费用支出本身，没有影响；因为我们搭乘的小汽车，是需要付费的，钱给了司机。
过程有点变化而已。
原来是Uber以现金为本——发放现金券乘客——乘客给予司机——司机将券兑换——Uber现金流出；
现在Uber发放现金给乘客——乘客支付给司机——Uber现金流出；
但是如果真这样做的话，会产生很多大家熟悉的羊毛党，通过注册账号，套现出来。很多人也可能不去选择这个叫Uber的服务。
其实，现金和券之间，只是多了一道媒介而已。这两种方案，没有本质区别；
通过这三个模型，我想咱们再去认识借贷宝的推广活动，就很容易的。所以借贷宝20亿元推广资金，说不定还少了。
那正是撸羊毛的时候，当然，我完美的错过那个季节。
我们思考一下，一般情况下，互联网金融平台是会防止被羊毛撸的。但借贷宝反而欢迎撸羊毛的行为，还这样设计的制度。
有没有推广很暴力啊，路子很猛，，发展下级，。实际上打破了网贷行业，大家的惯性思维。
我们再看看实际控制人吴刚履历、九鼎的发展特点，不得不说，推广路子野，、利用人性贪婪的弱点（撸羊毛），真是一脉相承啊。
这里就有一个疑问了，说了这么多，照此下去，不明摆着亏钱吗，借贷宝是傻逼啊？
人家吴刚才不傻了，按照的他预定的思路，你和你的朋友、以及朋友的朋友的个人信息，全部被绑定了。
可以说，通过此举，完成了一次征信收集，而且全部是实名制——真实的信息、银行卡、主要人际关系等等。
要记得，当初为了提现那二十块钱，你把的银行卡密码都告诉了人家。
回过头来，我们再来看，它做什么生意。主打“熟人借贷”啊。
恍然大悟了吧，当初人家可是算计好了。
你找你的熟人借钱，资金需求者实名，资金提供者匿名。但在前期，你们得享受那个推广，已经直接说明了你们的熟人关系，所以不可能出现假的情况。
不敢说关系好，但应该知道这么一号人，或者认识。
那么借贷宝的生意经，基本就构建完了。
随后提供什么催收服务啊，因为都知道你大概情况。银行卡也绑定了，你个人信息，身份证也绑定了。跑不了，只有赖账的可能性。实在不行，你可自己要钱去。
借贷宝平台，提供的大数据增信服务+融资信息平台信贷匹配服务+逾期贷后催收方案提供商的工作，不介入具体风控、不介入资金池、也不担保的金融综合信息平台。
讲真，这个平台，确实符合信息中中介的含义。非常合规，可以说吧，所谓的8·15《网贷暂行办法》以及10月份的《互金整改通知》，对借贷宝而言，基本都符合。（除了那个所谓的个人最高20万的借贷额）
可以毫不夸张的说，这个基本在理论上，。
前面我们谈论过，九鼎是多么会利用制度，进行套利发展，将其展现的淋漓尽致。就我了解的消息，当下这个项目，由掌舵者吴刚亲自抓，逆袭之路，告诉你人家可不是水货啊。注会+司法+注评，这水平真不是吹出来的。
借贷宝的问题和利用了人性的那些恶
说了半天，现在我该谈谈为什么要抵制借贷宝。央视《焦点访谈》不是傻逼，不会仅仅因为超过20万红线，就专门去批评挑刺，显然背后还有其他原因。
先说借贷宝的问题。
借贷宝这个模型，天然就存在一定的缺陷，也就是那些东拆西借的套利者存在。
（一）问题一：扩散的系统风险
还是建模来说明：
基础模型：
甲是真实资金需求方，假设需要十万借款，利率自己定为20%。需求发出去了。那么他熟人乙，看到这个信息，再看看手中的钱，正好。
这个情况，刚刚好，风险可控。
改进模型一：
假如乙只有五万，然后发布一个标的借款五万，利率18%，满足了甲……依此类推，一直到了第N个人。
那么此时风险，将是单线型，也就是借贷宝所谓特色功能——挣息差。这条链子上，甲出点问题，整个链子就断了。
改进模型二：
在改进模型一的基础上，假如，乙将那缺少的五万，分成两个借款标的甚至多个，依此类推……将会出现网状结构。
依此类推，我们得出网状形态结构，这时候，甲只要出一点问题，都将是系统崩溃。
说白了，这个风险是极度传染和扩散的。
（二）问题二：将极大增加滋生旁氏骗局概率
由于借贷本身，没什么限制，系统也没有规定，不让同时借款多笔债务。借新债还旧债就能畅通无阻。
这就是旁氏骗局成立的最核心条件啊。有足够的可能性存在这样骗局。只要泡沫不破，系统不出问题，借款者十之八九，能够借到钱，无非是利率高点而已。
熟人借款者，更可能疏忽，反而更容易被骗。借贷宝不像其他P2P平台，会有风控行为；相反其出现旁氏的情况，将是发概率事件。
说白了这个生态容易诱发效果比一般P2P高N倍。
当然，我也看到昨日晚间最新的信息，借贷宝声明:
“公司已于早前研究决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度，以完全符合办法规定。”
即便如此，风险的传染，还是会有，不过是换了形式。以前是系统自动形成“赚利差”，现在可能需要自己发布借款标的而已。
而出现旁氏骗局的风险，比一般P2P大多了，宜信风险也是非常大的。
借贷宝称整改需要时间
央视《焦点访谈》栏目播出了对当下P2P网贷新规落实情况的调查报道，其中涉及的2家知名平台，一家是为河北秦皇岛“巴铁1号”项目融资的北京华赢凯来资产管理有限公司，另一家就是民间高利贷事件频发、女大学生“裸条”频现的借贷宝。为什么不给e租宝整理的机会？
央视的报道指出，，民间放贷者将其视为借入借出赚利差的工具。报道还引用了中国人民大学法学院副院长杨东的观点，称类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。
借贷宝在央视报道当晚，在其平台官网挂出一则《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》，称银监会等四部委8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称《暂行办法》），而公司已于早前决定取消“赚利差”功能，后下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求。
根据《暂行办法》的要求，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在央视的报道中，上百万借款的案例比比皆是，借贷宝的借款人明显已经远远超过上限规定。
之所以央视报道称借贷宝尚未完成整改，借贷宝表示，这是因为在《暂行办法》预留的12个月整改期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，而开发尚需一定时间。此外，借贷宝坚称，平台不设资金池，没有吸收公众存款，不提供增信，亦不参与交易，并且不提供担保，不存在集中风险的问题，且已经落实第三方存管。
值得注意的是，澎湃新闻曾经于今年7月报道过，借贷宝上集中了一批想要“借钱放贷赚利差”的民间放贷者，并频频出现女大学生手持拍摄，将照片作为借款抵押的事件。3个多月后的10月，澎湃新闻又报道，借贷宝上依旧有人因此背负巨额贷款和逾期费用，并由此衍生出一批互联网“催客”，平台风险并未得到解决。
借贷宝方面对澎湃新闻表示，自从出了大学生裸条事件之后，借贷宝已经对学生借贷严格把控，特别是今年6月对18-22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，并排查账户近100万个，封禁处理1600多个涉嫌风险交易账户。
熟人借贷模式有硬伤？
目前看来，借贷宝的整改收效不大。为何借贷宝会成为民间放贷者狂欢的圣地？是否涉及“熟人借贷”模式的问题？
上海新金融研究院研究员、北京大学国家发展研究院博士后郭峰对澎湃新闻表示，借贷宝的模式问题在于将传统民间借贷直接搬到网上，优点和缺点都被放大，特别是利率由借款人和出借人自由协商决定这一条。
郭峰解释，传统民间借贷，如果仅限于亲友或认识的人之间，也是一个对正规金融机构作用的补充，但由于人性趋利，所以就会衍生贪图高利，出借钱给完全不熟悉，高风险的人，甚至充当“中介”，先吸收他人的钱，然后再以更高的利率借出去，赚取利差，因此民间借贷一出问题，往往就是整个链条都出问题，整个地区都陷入资金链断裂。
而借贷宝与传统民间借贷多有相似之处，“借贷宝主打熟人借贷，如果真的仅限于借款给熟人，风险其实会很小，也没有系统性风险，但这种真正的熟人，市场太有限了，不足以支撑市场化运作，所以贪图利益的人可以在借贷宝上，认识很多朋友的朋友，最终就是不认识的人了，出借给这些人，自然风险大，而且，你也可以先低利息在借贷宝上借钱，然后再高价转让出去，赚取利差。而这些比传统线下民间借贷，便捷多了。因此说借贷宝是最符合民间借贷的属性定义的，但它将民间借贷的优点和缺点都放大了，”郭峰表示。
其实，之前美国最大的P2P网贷机构LendingClub也曾在2006年成立之初，试图通过 Facebook的熟人网络，先建立起一种熟人借贷关系。然而半年之后，LendingClub就抛弃了这种模式。
LendingClub联合创始人Soul Htite（苏海德）对澎湃新闻表示，“这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱，我会借给他们，但我不会跟他们说：‘14日必须还钱！’如果约定6个月还钱却没有还上，我会怎么做？我会什么也不做。这不是贷款，这是帮助，帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业，商业是有规矩的，说好14日还钱就必须还钱。我鼓励大家跟亲戚借钱，但是别把这钱叫做贷款。”
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