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2023-05-10 14:56:27
这个问题其实我买房时也想了很久，在20年还是30年的问题上纠结了半天。
之前看到的一些消息，有说经济能力较强的人可以选择15年甚至更短的，但显然这个并不适合我这种中低收入人群（一脸郁闷）；接着就看到这样一个说法，“贷款年限越长越好”，然后很多人就毅然决然地选择了30年。这样真的划算？
今天要讨论的问题，就是如何选择适合自己的贷款年限。我的出发点主要着手于每个人的经济实力，根据自己能够承受的极限和对于未来的规划，给出一些建议（其他年份没有对比）。
20年和30年商贷的区别究竟在哪里？
每月还款压力
不少人买房的主要目的是结婚，不过买房后还应该考虑结婚生子购车等一系列支出，这些对年轻夫妻甚至两个家庭来说都是不小的数字，在还款压力方面，贷款年限越长则压力更小一些。
以工商银行为例，德阳目前执行的利率为5.145%，贷款总额30万元。
贷款20年，等额本息每月要还2003.98元
贷款30年，等额本息每月需还1,637.15元
如果选择30年，这样每月就可以多出近400元的结余用作生活支出补贴。
但是要注意一个问题，总利息支付，30年和20年的利息差额达到了近10万元，这还只是30万元的情况，如果贷款金额更高的话，这个数字还会更吓人。所以我觉得月供的衡量标准有一个大概说法，如果可以的话，尽可能控制在月收入的30%以内。月供过高可能会降低生活质量；月供过低，贷款年限就会越长，相应的，利息也会支付得更多。
考虑提前还贷
这个就与个人的职业和理财规划有关了。一般来说，银行还款都是先还利息再还本金，所以提前还贷的话，建议不要超过贷款期限的1／3，不然已经把大部分利息还了，提前还贷并没有多大意义。
有的人如果是因为资金周转问题选择商业贷款，在一定年数时会提前进行还款的话，可以建议将年限长一些，不过“尽快”的原则不能忘。
对房屋的需求
通过第一个例子，我相信很多人都发现了一个问题。既然贷款年限越长，月供越少，那为何不多贷一点，买一个大点的房子呢？
再举个例子，贷款30万元，年限20年，月供是2000元左右，贷款50万元，年限30年，月供2700元左右，差距只有700元，但总额多了20万元。
贷款30万，20年，等额本息每月要还2003.98元
贷款50万，30年，等额本息每月要还2728.59元
总价差20万的房子，无论户型、地段、面积、配套，还是布局方面，两者的差距都是显而易见的。
所以如果你对产品有更高的需求，放长贷款年限也是不错的选择。
小结
归根结底，选择年限还是要根据收入情况和实际需求来确定。基本原则是以不影响家庭生活为前提，衡量月供与家庭收入的比例。
况且，也不是所有人都能申请30年，毕竟银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，以便确定借款人每月收入是否能足以偿还房贷月供，所以收入不稳定、信用不良的人即使想贷满30年，也是很困难的。
以上。
有兴趣的，可以在评论里晒一晒自己的贷款年限，让我看看德阳的土豪有多少？
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