2023-05-18 23:00:13
谈谈近期贷款要变天的事
最近在蝈蝈的圈子里流传最广的是下面这张图。
很多读者问我，这件事对贷款影响会不会很大？
蝈蝈先说结论：没有实质影响，但有可能提升交易成本。
原因很简单：银行要放贷赚钱。
具体看这则通知：
（一）这件事要落实，最好的办法不是发通知，而是直接在系统里修改一下产品设置。
（二）一直以来都是这么规定的……
有读者会问，如果贷款期限不超过5年，不能二抵真的落实怎么办？
我要是银行，如果我还想放贷赚钱，。
针对贷款期限不超过5年，我会这么设计产品：
1、贷款期限5年，按照30年等额本息计算月还款额；
2、贷款期限5年，先息后本还款；
3、贷款期限5年，先息后本还款，到期前一个月，可以提前续约，现在上海SH银行的抵押贷就是这样续约的。
所以，只要银行还要放贷赚钱，方法总是有的。
以史为鉴，可以更清晰的理解这个逻辑，下面讲一个历史上的事。
下图是2014年下发的一个文件中的一段话。
这个文件下发的结果是：BJ的消费抵押贷最高只有100万了……
然后市场上出现了三个创新：
1、夫妻一起可以200万；
2、通过信托通道放款，银行资金放款100万+信托资金放款X百万；
3、上班人士通过一些方法操作经营贷……
然后现实是：抵押贷可以操作的成数更高了，上限额度也更大了……
所以，只要一个业务利润高、风险低，做这个业务的主体会想出各种办法的。
那是不是完全不用担心了？
也不能这么说，因为监控的加强，资金使用上需要更加的小心。
以上都是闲聊，下面继续做正事：搭建抵押贷款体系。
今天给大家介绍的抵押产品，上海和北京都可以做。
上海PA银行抵押贷
上海PA抵押贷产品如下：
下面我们对上海PA抵押贷进行冰山贷款评级。
这款产品冰山贷款评级是：强烈推荐。
接下来我们具体来看一下每个项目的评分。
1、额度
PA抵押贷和所有其他抵押贷都不同，消费抵押贷最高可以做到1000万，经营抵押贷最高300万，消费抵押贷额度＞经营抵押贷额度。
关于成数，优良职业7.5成，标准授薪7成，这也是目前市面上抵押贷可以给出的最高的成数了。
和额度相关还有一个重要的因素是：收入认定
PA抵押贷有非常灵活的收入认定方式：工作收入证明、房价、公积金、收入流水等多种方式，认定收入远超你的实际收入，这种灵活的收入认定方式可以帮助我们切实的拿到高额度。
综上，PA银行抵押贷的额度评分：100分
2、还款方式+期限
PA抵押贷目前主推的是20年等额本息的产品，先息后本也可以操作，但比较麻烦。
我们就以20年等额本息来计算冰山贷款评分。
平安的20年等额本息又和普通的20年等额本息是不同，因为平安的这个贷款可以循环使用。
假设，我们5年截断一次，PA抵押贷的本金使用率就会大幅提升，通过《抵押精算表》计算可以得出图：
从10年的使用时间来看，PA抵押贷的本金使用率和30年等额本息差不多。
30年等额本息的得分是93分，PA抵押贷如果5年截断一次也是有成本的，所以我们给出的分数是90分。
用《抵押精算表》可以精确的对比各类抵押贷产品的优劣，如果需要，可以添加蝈蝈微信申请获取。
3、利率
在目前的实际操作中，利率基本上都是6.86%，因此利率评分：80分
综合起来看，上海PA抵押贷的冰山贷款评分是：92分，冰山贷款评级是：强烈推荐
北京PA银行抵押贷
这款产品在北京也可以做，消费抵押贷最高100万，经营抵押贷500万，现在买一个保险，利率可以优惠到6.09%。
这个产品和ZX抵押贷不一样，上班人士无法操作经营抵押贷，所以是一个比较鸡肋的存在，正常是不推荐的。
但如果需求额度不高，可以考虑，产品优势就是：
1、利率低；
2、额度类贷款，不用没有利息；
3、先息后本，随借随还。
贷款订制服务
一、抵押贷款订制服务
抵押贷的痛点是：受托支付导致的放款资金安全问题。我们测试成功了一种100%确保放款资金安全的方法，可以低成本的确保客户资金安全；
从7月份开始测试这种新方法，我们已经为14位客户使用新方法确保了放款资金的安全，目前流程中的客户基本都选择用这种新方法。
如需抵押贷款订制服务，关注公众号后回复6，即可了解抵押贷款订制服务的详细流程。
2、信用贷款订制服务
信用贷最大的痛点是：不合理安排，就无法获取最优的贷款组合。
信用贷订制服务已经帮助100+读者获取了1亿+的额度，积累了充足的产品和案例，可以帮您实现贷款组合最优化。
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蝈蝈对信用贷+抵押贷的组合应用进行了深入的研究，具体可以阅读这篇文章：
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