干货丨一文读懂汽车以租代购和汽车贷款的区别

汽车金融是汽车行业和金融行业结合产生的新行业，广义上指所有和汽车相关的金融服务行业，狭义上汽车金融指汽车交易过程中需要的金融支持服务，我们通常所说的汽车金融一般为狭义的汽车金融概念，细分为汽车贷款（含汽车消费贷款、汽车抵押贷款）、汽车融资租赁（即以租代购，以下称呼以租代购）等两大类；

两个类别之间有联系也有区别，其中核心的区别在于以租代购有汽车所有权的转移过程，而其他贷款类汽车金融都没有汽车所有权的转移过程，只是抵押给金融机构。

以租代购（即汽车融资租赁）和汽车贷款（含银行汽车贷款、厂商金融公司贷款、第三方汽车金融公司贷款等）都属于汽车金融范畴以内，但是又有所区别，以下就专门做一下两种业务的区别对比。

一、概念的区别（重点:根本区别在于有无汽车所有权的转移）

1、以租代购：以租代购是融资租赁业务的其中一种形式，它是以客户长租车辆及二手车车辆处置为一体的打包业务形式为手段从而实现客户分期买车目的的一种汽车消费形式。

车辆以长租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。

2、汽车贷款：汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

贷款利率：由中国人民银行统一规定。

还贷方式：可选择一次性还本付息法和分期归还法（等额本息、等额本金）。

二、表现形式

1、以租代购表现形式是“融物”。是以“融物”为手段，最终实现“融资”的目的。

2、汽车贷款表现形式是“融资”。是以“融资”为手段，辅以抵押手段，而实现的“融资”目的。

三、风控手段区别

1、以租代购主要风控手段为“控物”，辅助“控人”。因为以租代购的汽车是登记在公司名下，签署的是租车合同，一旦客户出现违约，公司可以及时收回车辆并及时处置。所以风控手段一般以控制车辆为目的，辅以客户资质审核。

2、汽车贷款主要风控手段为“控人”，辅以“控物”。因为汽车贷款的汽车登记在客户名下，签署的是贷款合同，一旦客户出现违约，只能尽量寻找客户，车辆回收比较困难和处置困难。所以风控手段以控制客户为主，辅以客户车辆抵押等手段。

四、风控工作方向区别

1、以租代购汽车利润率和利润额都比较高，客户数量少，客户区域集中，线下交易为主等特点，所以以租代购更适合一对一上门实地考察，风控可靠性更高。

2、因为汽车贷款利润低，客户数量大，客户地域面积广，线上交易为主等特点，所以无法负担上门考察的费用和人员成本，所以被迫只能主要查询客户征信信息为主的工作方向。

五、运营模式不同

1、以租代购属于小众消费，对客户群有一定局限性，所以以精准营销为运营模式的根本。

2、汽车贷款属于大众消费，客户群体比较广泛，包含新车汽车贷款客户和车贷客户（质押、抵押、双压等具体模式），所以营销方面以品牌宣传为主。行业领先者例如：各大商业银行、各大厂商金融公司、其他第三方车贷公司

六、

以租代购是融资租赁公司的业务形式，融资租赁公司一共7626家（截止2017年3月底），分为两大类：

1、一类是金融租赁公司，是由国家银监会批准，，一般是银行背景的公司，现在全国一共63家。

2、另一类是非金融类融资租赁公公司，又细分为两类：一类是内资试点融资租赁公司，，，现在全国217家。另一类是外资融租租赁公司，，，现在全国一共7346家。

七、其他区别和对比

以租代购的特点就是首付低、提车快、资料少、审核灵活，所以客户愿意接受费用高和登记在公司名下的不足，如果以租代购丧失自己的优势，可能在市场对比中处于不利境地。

相信汽车金融行业的朋友此前都被两则新闻吸引了注意力。一是1月15日狮桥融资租赁公司宣布退出乘用车业务领域。二是1月16日奇瑞微银汽车金融公司宣布暂停汽车金融贷款发放。

观察菌认为这是国内汽车金融市场必然要经历的阶段。一个行业发展必然应该是尘归尘土归土，专业的人做专业的事。大部分企业不能明确自己准确的定位，自然就要有调整的过程。

首先解释一下汽车信贷与融资租赁的概念。汽车信贷与融资租赁都属于汽车金融，两者最显著的的区别在于有无汽车所有权的转换过程。汽车信贷（包含厂商金融、商业银行、车抵贷、国内的融资租赁回租业务等等）指汽车所有权在合同期内都是归属客户，汽车信贷公司是在抵押客户车辆的情况下（少数不抵押），为客户提供资金信贷服务，合同到期接触车辆抵押的业务模式。

汽车融资租赁（仅指直租业务，又称以租代购）指合同期内汽车所有权归属于融资租赁公司（或汽车租赁公司等），客户按期缴纳租金，合同到期以后车辆所有权过户给客户的业务模式。

其次说一下国外城市的汽车金融市场的结构情况。在美国整体汽车金融渗透率为81%，其中汽车信贷35%，以租代购46%。中国汽车金融渗透率大约38%，其中汽车信贷约35%，以租代购约3%。通过以上数据大家可以发现国内汽车金融和美国汽车金融的差距在以租代购。

再者，汽车信贷和以租代购客户的区别和联系。汽车信贷客户都是金融客户里面的优质客户，这些客户能满足银行设定的资质要求，一般风险较低，但是这部分客户数量固定。

以租代购客户属于次级客户，资质条件肯定不如信贷客户，所以必须提高收费标准和掌控车辆所有权以减少风险客户造成的损失，这部分客户在三四线城市大量存在，全国总量数量庞大，这也就是为什么美国都以租代购渗透率以46%高于信贷客户的35%渗透率的原因。

最后，既然汽车信贷和以租代购的客户特点明显，那也就决定了彼此之间业务模式和业务方向必然要有所区别，每个行业从业企业只有服务好自己的目标客户才能长久发展，否则必然出现问题。

现在一方面国内的汽车信贷企业在信贷客户已经饱和的情况下，为了扩大市场规模，盲目降低客户风控准入要求，必然造成大量风险客户进入汽车信贷行业，不利于控制金融风险。

另一方面部分融资租赁企业没有做好汽车以租代购业务去服务汽车以租代购客户，反而利用所谓的售后回租业务去和饱和的汽车信贷市场竞争，进一步造成了市场竞争无序和风险客户增多。

另外，，融资租赁的售后回租业务也会难以生存。

所以汽车信贷企业要服务好汽车信贷客户，不要为了盲目扩大规模而降低风控标准，造成大部分次级客户进入信贷市场，进而造成大量客户违约，影响企业长久发展。

想做好汽车融资租赁行业，还需要踏踏实实做好以租代购业务，服务好以租代购的目标客户。以高收费和控制所有权降低以租代购客户的风险性质，实现长久发展。而不是以回租的方式，去争抢本已饱和的汽车信贷市场。用优质的服务开拓以租代购市场，和汽车信贷市场形成优势互补和良性竞争。