2023-05-10 14:56:27
自然人借贷，即借款人与贷款人均为自然人的借贷关系。双方之间形成的合同称为自然人借款合同。相较于企业之间的资金融通、银行的对外贷款等，法律对自然人借贷进行了特别规定。
一、生效时间
一般情况下，除非合同有明确的约定（附条件或附期限），否则应自成立时起开始生效。例如两家企业签订了货物买卖合同，约定1个月后甲方向乙方交付货物。如无特别约定，则该货物买卖合同自甲乙双方签字盖章该时起生效，而并非1个月之后的货物交付日。
但是，自然人之间的借款合同属于实践合同（指除当事人双方意思表示一致外，还须交付标的物或完成其他现实交付才能生效的合同），因此其成立时间节点为出借方提供借款时。举例来说：甲乙两自然人签订借条，约定甲方出借乙方1万元，约定1周后付款。此时合同生效的时间应为1周后，而并非签订借条时。因此即使后来出借人“出尔反尔”，借款人也不能追究其违约责任。
法律规定如下情况可以视为出借人已完成借款提供，合同生效：
（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；
（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
二、借款利息
1、没约定或约定不明无需支付
熟人之间借款，一般而言会自发在还款时多还一部分作为借款利息。但是，这并非出借人的法律义务。因为《合同法》明确规定自然人之间借款如果没有约定利息支付或者约定支付利息不明确的，视为不支付利息。
所以，如果借条上没约定对方还款时需要支付利息，出借人是没有理由去要求对方支付利息的，即使主张，。
2、利息最高额有限制
即使借款合同约定利息，，因为法律规定了利息利率的上限。
一般而言，借贷双方约定的利率如未超过年利率的24%，；如约定利率超过年利率的36%，超过部分约定无效，出借人请求返还已支付的超过年利率36%部分的利息，；而年利率在24%至36%之间的，如果借款人已支付则无权要回，如出借人索要，。
三、逾期利息
在民间自然人借贷中，经常会出现逾期还款的情况。当出借人逾期还款时，法律规定借款人可以向出借人所要逾期利息。
如果借贷双方之间对逾期利息做了明确约定，只要不超过年利率的24%，。如果没有约定，法律规定可采用如下方式计算：
1、既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，；
2、约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，。
当然，如果借款合同里还约定了违约金等事项的，出借人可以和逾期利息加在一起一并向借款人所要，只要总额不超过年利率24%即可。
关联法条：
《合同法》第四十四条、第二百一十条
第九条、第二十五条、第二十六条、第二十九条、第三十条、第三十一条
（文中图片来源于网络）