2023-05-10 14:56:27
如今，每个人的口袋里
都会有一两张信用卡~
逛街、吃饭、买东西……特别方便！
重要的是当你“月光”的时候
还可以分期透支信用~
什么是信用卡？
依据《全国常务委员会关于<;有关信用卡规定的解释》，信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。即信用卡由商业银行或者其他金融机构依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
下面我们来看看
信用卡在日常使用中
需要注意什么？
你平时办卡的时候
会认真阅读章程和合约吗？
信用卡的收费标准你清楚吗？
【举例】王先生于2017年7月向某银行申请办理信用卡，在申请办理信用卡时，按银行工作人员的要求，填写了相应的申请表及其它材料。某银行经审核后，向王先生发放了信用卡，王先生收到信用卡后随即开卡使用。
王先生在使用信用卡消费过程中，因故未能及时还款，银行在催收欠款时向王先生收取透支利息和违约金，王先生大为生气并向银行投诉，但经银行复核，银行向王先生收取的透支利息和违约金均符合领用合约的约定。
信用卡权益小提示
credit card
各银行在客户申领信用卡时，均会提示和要求客户要详细阅读信用卡的领用合约以及相应的信用卡章程和收费标准。
在各银行颁布的信用卡章程、领用合约和收费标准中，对信用卡的使用、收费、违约责任等均会有明确的规定，客户在申领信用卡时，应耐心、细心的阅读相应条款，对使用信用卡的权利和义务做到心中有数，才能避免不必有的争议。
在我国法律法规及中国人民银行等部门更改信用卡的相关规定后，各银行会依照规定对相应条款做出更改，并依照约定进行公示，客户亦应关注各银行对信用卡使用的更新公告。
你的信用卡还款日是几号？
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【举例】小刘在某银行办理一张信用卡后，并在商城购买化妆品时使用信用卡进行购买。过段时间，小刘收到银行的信用卡对账单，对账单上注明小刘使用信用卡的时间及金额，并提示小刘应在某年某月某日前偿还该笔款项。小刘因故未能按时偿还，由此被银行收取透支利息。
信用卡权益小提示
credit card
持卡人在使用信用卡进行付款后，会形成付款记录，银行会将付款记录记入持卡人的信用卡账户，该记入时间即为记账日。
银行会对持卡人在一个时间周期内（各银行均有差异）交易款项、费用等进行汇总形成账单，账单形成日即为账单日。持卡人在使用信用卡时，应充分了解信用卡的记账周期，以便核算该月份的付款支出。
在银行汇总账单后，各银行均会提示持卡人应在某日期前偿还账单欠款，该日期即为到期还款日。（从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，免息还款期根据各银行的规定有所不同，最短的为账单日到最后还款日，最长额为账单日到下个月最后还款日。如账单日为1号，最后还款日为20号，则最短为20日，最长为50日）
在此期间，只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用在支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息；若持卡人逾期还款，则构成违约，银行会依照领用合约的约定收取透支利息和违约金。
所以，持卡人应注意
银行通知的到期还款日
确保在该日期之前还清欠款哦！
你知道吗?
最低还款额并不是分期还款！
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【举例】小张持某银行的信用卡在某餐厅进行消费付款，收到银行的对账单后，因故无法偿还全部款项，因此依照账单提示，先行按最低还款额进行还款。此后，小张收到银行账单时，发现银行收取了透支利息，小张觉得诧异并向银行投诉，银行审核后告知偿还最低还款额仍依约要收取透支利息。
信用卡权益小提示
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“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，最低还款额以银行对账单记载为准。
持卡人按最低还款额还款，通常不享受免息期待遇，应按领用合约的约定，自银行记账之日起计算透支利息。因此，最低还款额并非分期还款，仍属于逾期还款，需要支付透支利息，即持卡人按最低还款额还款仍应承担违约责任。
如果突然有很想买的东西
要花一笔大钱
不少人会选择分期付款
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【举例】李先生因购买汽车需要，向某银行申领信用卡并办理汽车分期贷款，还款期数为36期，其妻子张女士同意作为车辆分期贷款的共同偿债人。李先生在车行使用信用卡购车后，顺利取得心仪的车辆，并开始按期偿还信用卡。此后，李先生因故未能偿还信用卡分期贷款，，要求李先生和张女士共同偿还全部欠款，并按领用合同的约定支付透支利息和违约金。
信用卡权益小提示
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信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
持卡人申请分期付款时，各银行虽未收取贷款利息，但均有收取手续费，持卡人应详细了解手续费的标准，评估借款的成本，审慎选择分期付款。
若持卡人多次逾期还款，银行可依照领用合约或其它申办材料的约定，选择一次性将全部未还款项记入账单，要求持卡人提前还款并依照领用合约的约定计收透支利息和违约金。持卡人应按时偿还分期款项，避免银行提前收款。
在大额分期付款如车贷、装修贷等贷款中，银行会要求持卡人的配偶作为共同偿债人或承担家庭共同债务，持卡人在办理分期付款时应告知配偶，避免产生纠纷。
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【举例】小颜在厦门向某银行申领信用卡后，多次持卡进行消费付款，因工作调动到其它城市工作，信用卡有部分款项未按时结清，经银行多次催告，小颜发现信用卡产生了高额的透支利息和违约金。
信用卡权益小提示
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若持卡人未能在银行免息期内还清欠款，各银行会依照领用合约的约定从银行记账日起计收透支利息。若持卡人未能还清最低还款额，各银行还会依照领用合约的约定加收违约金。
部分银行依照领用合约的约定对透支利息还可以收取复利，若持卡人长期未能偿还欠款，将导致产生高额透支利息。持卡人在还款时应注意其应还款项，确保全额还款。
，若出现金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，借款人可请求对总计超过年利率24%的部分予以调减。
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【举例】钱某于2017年向某银行申领大额信用卡，此后因生意失败负债众多，以信用卡非法套现十几万元用于偿还个人债务，经银行多次催收，钱某拒不还款。银行随即向公安机关报案，公安机关经审查立案后，钱某因涉嫌信用卡诈骗罪被抓捕归案。
信用卡权益小提示
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《最高人民、:
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额在五千元以上的;
(二)恶意透支，数额在一万元以上的。
恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
，数额较大的，，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
最后提醒各位小伙伴
信用卡虽然方便，但也要合理的使用
还要小心信用卡诈骗哦！
供稿人：嘉莲司法所爱心法律服务团 福建思中律师事务所 刘元庆律师