2023-05-10 14:56:27
这是个把专业知识简单化的栏目。
讲一些喜闻乐见的金融知识，想让大家看得懂、用得上。
每期讲述一个知识点，内容为小编自选，当然也非常乐意大家投稿或者修正。
栏目为不定期更新，努力多更。
以下为本期内容。
现金贷太火了有没有！
随意打开一个新闻客户端都会有它的推广广告。
额度大、流程快、利率低是它的广告卖点，
但也有人担心了，这东西安不安全？
万一借了不还怎么办？
……
我想我们可以谈一谈它！
—现金贷—
也就是小额现金贷款业务。它的特性是——方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账、额度小、期限短、没有特定场景等。
而这个模式，最早是从国外引进的。
◆现金贷的发展史
国外：底层人民的金融服务
现金贷（Payday loan） 诞生出现于美国上世纪90年代，直到现在都还是一种稳定的、为底层人们所用的金融服务——这些底层人民有融资需求，但难以从传统金融机构取得资金帮助。
早期的现金贷风控完全依赖于人工，所以坏账率较高。这导致大多现金贷机构企图以高利率覆盖风险，继而又只能吸引到信用资质较差的借款人。
这种恶性循环的状况，直到牛逼的大数据型金融科技公司的出现，才有所好转。
国内：起步晚、完善中
从2014年前后，国内就有一批互联网金融公司开始提供类似的产品，而这一业务的爆发，则是到了2015年。从额度上看，国内的现金贷平台一般以一千到两千元左右，但也有少的只有三五百元，多的则能借到数千元。
从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起，同时凭借互联网金融的风口迅猛发展。
同时，因为国内征信体系不如国外完善，民间的现金贷是随着互联网金融的普及而兴起。目前，随着大数据风控的不断升级、，国内现金贷发展处于趋于完善的阶段。
现金贷按参与主体的性质大致可分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。有统计数据显示，现金贷平台或机构接近1000家。
◆国内外核心区别
国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步线上化，其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。
国内的超短期现金贷机构一开始就以线上为主，借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。
◆国内现金贷业务
业务流程:
产品模式：按额度、周期、形式有不同划分。（图中只是举例）
◆现金贷优劣
优：额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。
对于借款人来说，能解需用现金之燃眉之急；
对于平台来说，符合资产端限额细则；
，也符合小额分散原则。
劣：利率高、坏账高、“利滚利让借款人陷入负债危机”
一、多头借贷现象、借新还旧恶性循环；
二、。
如今，，竞争加剧、系统性风险等疑虑也逐渐出现。
◆业界争议大
市场逐渐接受了现金贷，但现金贷面临的争论也越来越多，高息费率首当其冲的成为了争议的焦点。
“嗜血”来形容，质疑其过高的借款成本。许多平台也不断遭到用户的投诉，称息费率过高，有高利贷之嫌。
而业界则强调现金贷不可忽视的社会性及运营现金贷业务本身巨大的成本和坏账风险；学者们亦对现金贷的争端看法不一。
虽然“现金贷”呈现出繁荣景象，但同时，在实际操作过程中，由于各家放贷机构的风控水平参差不齐、业务发展目标不同，造成了现金贷的多种乱象。
第一，部分平台介入现金贷初期盲目乐观、风控准则混乱，不考虑借款人的第一还款来源，甚至只要借款人通过了其他同行的风控，就直接参考放款，过度放大借款人的借款额度，加大杠杆，一定程度上造成借款人负债压力越来越大。
第二，部分机构的贷前风控模型有瑕疵或过度放贷，造成坏账率过高，导致“催收”。例如，短信和电话轰炸、群发骚扰等。
第三，对于“现金贷”运营平台来说，要防范欺诈及多头借贷骗贷风险，例如黑中介或者黑客类的骗贷机构，以及用户在多家平台借款，超出其还款能力。
第四，一些互联网现金贷机构为了快速上量、获得风投和融资，对于以上几条乱象以默许的态度，一定程度上助长了行业乱象的发展。