2023-05-10 14:56:27
面对通货膨胀以及通胀环境里，其中有一个重要的策略，就是利用银行贷款来持有优质资产，从而对抗通胀。那么如何才能顺利地获取银行贷款呢？
要想顺利地在银行申请贷款，就要掌握正确的姿势。下面我们来逐条分析一下。
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借款人的婚姻状况
婚姻状况分为未婚、已婚、离婚和丧偶四类。丧偶一般是年龄比较大的，基本上不符合银行贷款的条件，我们暂不讨论。在前三类人群中，银行认为还款能力从强到弱依次是：已婚，未婚，离婚。申请贷款的时候，客户都需要提供婚姻证明。婚姻存续时间越长，表明其家庭状况越稳定，所以也就越受银行欢迎。而离婚人士是最不受银行欢迎的，特别是女性离婚人群在银行看来是还款能力最弱的一类人。不管这属不属于性别歧视，事实确实如此。但愿我提到这些，不会有人拿板砖拍我。
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借款人的个人信用记录
这是最为关键的一项因素。如果借款人的贷款或信用卡经常发生逾期情况，要是逾期2到3个月、甚至更长时间的，银行会特别谨慎，一般不愿意提供贷款。如果借款人还有其他的不利因素，贷款被否决的可能性非常大。
所以要像爱护眼睛一样爱护自己的银行信用，记性不好的人可以在电脑或手机上设一个登记簿，将自己信用卡和贷款的还款时间设置一个提醒，定期提醒自己快到还款时间了，要提前安排好还款资金，以免发生逾期。如果不小心发生逾期，一定要记得马上去跟银行说明情况，主动还款，不要不管不问，让银行来催促还款。
个人信用记录是未来每个人在社会上的立身之本和生存之本，会越来越受到重视。现在不仅是银行贷款，水电费、电话费、煤气费等发生欠缴，也会上个人信用记录。所以对这些应付的款项也要做好管理，不要因为这些小事，让自己背上信用污点，陷于不利境地。也不要以工作太忙，经常出差等借口来解释和掩饰自己的逾期，银行不管原因，只论结果，逾期就是逾期，不要来找什么借口。
如果借款人的资金出现了短期周转困难的情况，觉得还款有困难，在这个时候一定要咬牙去按时偿还银行的贷款，不要拖欠，也不要试图去跟银行商量能不能缓几天还款之类的事情。贷款合同是契约，说什么时候还就要什么时候还，不存在缓几天再还的说法。
有一次在我们银行贷款的一个对公客户，短期内产生了资金周转的困难，有一笔按月还款的贷款当月可能还不上。他跑过来找我，问能不能缓几天还款，或者银行再增贷一点金额。我告诉他，你就是砸锅卖铁，也要把这笔贷款按时还上。如果你跟银行提出来缓几天，或者增贷，最终只会有一个结果，那就是银行让你把剩下的贷款提前还清。这是典型的由于客户不了解银行风控标准提出来的要求，银行最怕风险，只要感觉贷款可能会有风险，银行就会提前收贷。
-03-
个人或家庭负债率
负债率是个人或家庭总负债对总资产的比例，这个比例我们前面也说过，对于家庭收入比较高、比较稳定的，负债率可以在50%或稍高一些，但最高不要超过70%。对于家庭收入不太高，或者是不太稳定的，负债率最好控制在30%左右，最高不要超过50%，这样的负债率被银行认为是一个比较稳健的水平。当然负债率如果更低一点，会更加受到银行的青睐。
另外要注意自己的贷款笔数和信用卡在用张数不要太多。除了房贷以外，其他的贷款，如个人消费贷、个人经营贷等，最好不要超过三笔，金额也不要太大，否则会被银行认为负债较多。还有一些纯消费类贷款，如借呗、花呗、京东白条、微粒贷等，尽量不要去借，也不要去申请，否则会严重影响个人在银行眼中的形象。有些人不了解这一点，在网上胡乱点一些贷款的申请页面，每点一次申请，都会被查询一次个人信用报告。即便没有实际贷款，有过多的查询记录，也会被银行认为是个人经济状况不好，资金困难，到处举借小额贷款，从而被银行拒贷。
还有一点要特别强调，有些人喜欢申请很多张信用卡，来回套现，这是最被银行鄙视的一类人。有少数人在用的信用卡达到七、八张以上，每一张额度用得都很满，甚至每月都只还最低还款额，一看就是循环套现。从短期来看，他们可能获得了一些个人的收益，但从长期来看，是堵死了自己向银行申请贷款的渠道，肯定是得不偿失的。，教人如何申请多张信用卡来循环套现，这是最坑人的，如果真的这样去做，就是在自寻死路。在用的信用卡最好不要超过三张，有一、两张就比较合适。现在信用卡的额度都比较高，一、两张就能够满足自己日常的消费需求，多了也不好管理，很容易发生逾期。
-04-
还款来源清晰可见
如果是工薪阶层，每个月应该都会通过银行卡代发工资，代发记录在银行卡流水中可以清晰地查到，例如附注注明的是代发工资、奖金等记录。银行会根据家庭成员代发工资的记录和所申请贷款、每月还款额来判断客户的还款能力。有些银行要求收入要达到还款额的2倍，有些要求是1.5倍。不管是多少，还是要让自己的收入和还款能力相匹配，否则银行也不放心。
如果是个体经营者、私营企业业主等自雇人士，以自己的经营收入来还款，也要提供最主要的银行往来账户流水，让银行去判断有没有还款能力，最好还能够提供相应的资产证明，来证明有能力去还款。
如果收入不足以偿还月供，有其他的还款来源，也可以作为依据提供给银行，比如说自己有一定数额的银行存款、理财、基金、股票等，或者是其他的房产，都可以作为财产证明。在提供上述证明时，要做到清晰可辨，明确无误，让银行可以信赖，或者是能通过合适的途径去核实。
如果确实还款来源不足，也可以跟银行去沟通，让银行适当放宽一点标准，或者减额贷款。总之一定要加强沟通，取得银行的理解，这是最合适的做法。最愚蠢的做法就是提供虚假的银行流水、收入证明、财力证明等文件。现在银行的管理越来越规范，如果发现客户提供虚假资料，往往会一票否决，并且列入永久的黑名单里面，甚至会上个人征信，那就得不偿失了。
不要试图去跟银行叫板，银行不缺你这一个客户，更不要试图去欺骗银行，银行有一百种手段去核实你的收入是否属实。有的时候之所以没有去核实，是银行认为没有必要去这样做，而并不是你的作假手段比较高明。
有一次我在审核一个个贷客户提供的收入证明时，发现收入证明的出具单位是我以前的一个对公客户，我跟他们很熟悉，于是我就打电话到这家公司，问他们公司有没有这个人，他们问了一下人力资源部，回复说没有这个人，很显然这张收入证明是伪造的，所以这个客户自然而然的就被拒贷了。
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说到这里，我们来总结一下，如何才能获取银行的信任，申请到自己所希望的贷款？
1、守信：按时偿还已有的贷款和信用卡，不要发生逾期和拖欠，有问题时主动跟银行沟通。
2、稳健：负债率保持在合理水平，不要多头贷款，不要使用过多的信用卡。
3、真实：提供的资料真实可信，可核实，千万不要提供虚假资料。
4、可靠：有相应的收入和资产来保证能够按时还款，还款来源清晰可确认。
其实，不仅是贷款，生活中的许多事情莫不如此。只有目标明确，途径清晰，不冒进，不保守，稳打稳扎，诚实守信，方能百战不殆，事业常青。
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