2023-05-10 14:56:27
不知道大家身边有没有这样的人，他们工作好、收入高、信用也良好，但是当他们抱着肯定能借款成功的心态去贷款时，却被告知没有通过审核。这时你可能会产生很大的疑问，如果连这类人都贷不到款那自己不是更没希望了？
其实未必，他们贷款被拒可能是因为呆账的原因。你知道什么是呆账吗？清楚形成呆账的原因有哪些吗？万一遭遇呆账又该如何处理呢？跟着涌泉金服小编进入今天的理财课堂。
说到呆账，一般人对它也许并不了解，“呆账”这两个字样一般出现在个人征信报告的“信用卡”下方信息中，如图所示：
所谓“呆账”，是指信用卡持卡人未足额还款，逾期天数超过180天的账户。简单来说，呆账一般是指已经过了偿付期限，经催讨未能收回的长期处于呆滞状态、很有可能成为坏账的应收款项。
大家可不要小看了它，曾有一种说法，一次呆账相当于50次的逾期，可见呆账有多恐怖，如果你个人征信上有呆账，那贷不到款是很正常的。
形成呆账的原因有哪些？
呆账一般分为三种情况：
第一种就是有资金逾期未还。
借款者在指定的还款期限内没有偿还借款，并由于个人原因导致银行或者贷款机构无法联系到本人进行催款，银行或相关机构没能按约定时间收回欠款，那么这笔逾期的钱就变成了呆账。
举个例子，市民刘女士名下一张信用卡透支580元，后因信用卡遗失，该笔透支一直未偿还形成逾期，后因更改联系方式，银行未能联系到刘女士，该笔逾期最后变成呆账，导致刘女士在办理贷款时被银行拒绝。
你没听错，多还钱也会出现呆账。长期不用的信用卡，如果账户里仍有余额，也会形成呆账。
举个例子，市民王先生那张产生呆账的信用卡，曾在几年前产生消费还款逾期，王先生还清了逾期欠款后还有余额5.37元，成为“溢缴款”。2016年6月，王先生通过拨打该行信用卡中心的电话欲销户，但一直未取出卡余额5.37元。期间，王先生未再使用该信用卡，呆账就是“溢缴款”形成的。
再举个例子，假如你的信用卡额度为4500元，但是实际还了5000元，导致信用卡里的钱比信用卡额度还要多，但你还过款之后这张信用卡就被闲置了再也没有使用，而多还的钱也没有取出来，这时也容易形成呆账。
此外，出现年费未缴清等情形也有可能形成呆账。
举个例子，市民张先生在2017年也曾因信用卡“呆账”问题在办理汽车消费贷款时被拒。原来，几年前张先生在某商业银行办理了一张额度为1万元的信用卡，激活之后也一直没使用。期间，张先生曾收到过银行的账单，显示有欠款200元，但他认为自己并没有使用，不可能欠款就不予理睬，也没有销户，久而久之就把这个事情忘了。这张信用卡的呆账状态就是因为年费欠缴产生的。
信用卡呆账算是比较严重的一种状态，如果征信报告中出现了信用卡呆账记录，将可能被银行禁止办理相关信贷业务，将严重影响今后的经济活动。倘若持卡人一直不去处理，这个呆账记录将一直存在。
就像上面提到的，呆账的产生主要是由于逾期未还、还有还款时的疏忽、以及年费欠缴造成的，那么大家在日常使用信用卡过程中要着重注意了。
使用信用卡要按时还款，尽量不要出现逾期，一旦逾期要及时还款，同时不要频繁的更换个人信息，比如手机号码、家庭住址等，不要让银行或贷款机构联系不到。
同时在还信用卡的额度时也要注意，还款金额尽量不要超过信用卡的总额度，如果多还了一旦不再使用该信用卡，要将里面剩余的钱及时取出，避免因此出现呆账。
此外，银行信用卡年费要及时缴清，具体可拨打银行客服咨询。
如何修复呢，这要根据呆账形成的原因进行修复。据人行长沙中支征信管理处相关人士建议道：
持卡人先要足额向银行归还欠款，此后，一是可以继续使用这张信用卡，并且保持按时还款，个人信用报告上会展示该信用卡最近24个月的还款情况。而对于不再使用的信用卡应立即注销账户，这笔呆账记录会变成逾期记录，从还清之日起在个人信用报告上保留5年。如果结清欠款而不销卡，征信系统还会展示为“呆账”，相对来说，尽管还有逾期记录，比起“呆账”信用状况要好得多，银行不会把你列入“黑名单”了。
持卡人要取出卡内剩余的钱，然后完整注销信用卡及该卡关联的所有账户，并要求银行撤销信用报告上的呆账记录。
如果不打算继续使用这张卡，建议还清欠款后彻底销户。信用卡呆账状态会变成逾期记录，从还清之日起，在个人信用报告中同样保留5年。
特此强调一下，持卡人到银行对有呆账记录的信用卡进行处理后，建议一个月之后，再次查询个人信用报告，确认是否还有信用卡“呆账”记录。
另外中厚君还要提醒一下，如果持卡人的联系方式、地址等信息变更后，应及时联系办理信用卡或贷款的金融机构更新信息。如果，手中的信用卡不想使用了，一定要到发卡机构注销。