贷款就像“鸦片”,偷一时欢愉,受一世苦痛 Ⅰ怕怕安全情报 25

怕怕安全情报局2022-05-10 10:55:23

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我是怕怕君。


去年12月时,大学生裸贷在网络上闹大满城风雨,不知道这“手持身份证拍摄裸照/视频”的创意是不是来自于某照门。在那些被曝出来的照片上,赤裸的姑娘们都笑容璀璨的举着身份证。


单纯的她们以为只是拍张照片的事,甚至仔细的画好妆,摆了好几种不同的造型,最终挑选出最满意的一张发了过去。


犹如选美一样,骄傲而又自信。 


手持身份证拍摄裸照


而当她们无力偿还贷款时,原本和颜悦色的放贷人便露出凶狠的獠牙,这些“美丽”的照片,就成了最刺眼的光芒。


虽然裸贷被摧毁了,但男人们的欲望和女孩们的贪婪却没有。


既然你们如此爱美,那我们来个“佳丽贷”可好?


“佳丽贷”顾名思义,“委委佗佗美也,皆佳丽美艳之貌。”这个贷款就像选美一样,只有你够漂亮才能借。


《经视大调查》截图 


年满18—28岁的漂亮女性。只需要身份证就能申请上万元的贷款,并且保证当天到款。借贷额度取决于借贷人的颜值。越漂亮、越年轻,贷款额度就越高。


如果无能力偿还,公司还会安排“工作”来偿还贷款。


这无疑就是检验美貌的“验金石”,而且借你钱,你还不起人家还给安排工作。这诱惑也太大了。


不过安排的究竟是什么工作呢?


《经视大调查》截图


就是在酒吧、KTV、夜店等夜场从事陪侍服务,普通话翻译过来就是——小姐。 


于是这些姑娘也别无他选,一开始说只是陪酒,至于陪不陪睡“自我选择”。但是每天都要偿还的本金加巨额的利息。


在巨大的欠款压力下,显然单纯的“陪酒”已经不能满足还款需求了。所以虽然看似“自愿”的选择,实际上就是在逼迫这些女性一步步走向卖淫的深渊。


校园网贷有多盛行?盛行到超乎我们的想象。江西省高校大二的学生表示,在学校的宣传栏、建筑墙上都贴着写有“无抵押、快速到账、月利息最低、通过率高。”


而校园网贷的花样也是层出不穷。


我们比较熟知的裸贷。就是女性凭借手持身份证的裸照就可以申请贷款。就算还钱后,裸照及个人信息也会被犯罪者贩卖,流传于网络上,对女性的声誉有着极大的影响。


裸贷 


 “培训贷”就是培训企业和信贷机构合作,刚毕业的大学生以个人名义向信贷机构贷款作为“培训费”,“培训费”直接打入企业账户。


信贷机构把“培训费”打给企业,这一过程虽然标明了利息,但贷款过程中还用高额的“咨询费”“服务费”等。还没毕业就已经背负了贷款。


 培训贷款

求职贷


还有最近爆出的“佳丽贷”姊妹篇—“整容贷”。 


注册基金1000万的某“靠谱”经纪公司给出新入职主播福利,去指定的整形医院“免费整形”,到场后回要求“通过个人申请网络贷款,同时与经纪公司签订代偿还协议。”


也就是说,本质上钱还是主播自己垫付,只是最终经纪公司帮忙还贷款而已。


在贷款审核通过前,不会收到任何贷款平台电话,并且负责人给到的“经纪合同”“公司代偿整容费用”的合同上都有该公司的公章。


看似正规的流程及白纸黑字带红戳的合同,最终博得受害者信任。


然而在所有整容手术完成后,经纪公司跑路了,所有费用都须受害者偿还,并且贷款都已经逾期,还要偿还高额的利息。


整容贷老板跑路


这些其实都是“校园贷”的变异而已,但是这背后的利息比高利贷都有过之而无不及。

广西科技大学一大三学生,借1000最后竟变为欠款“19万”。


本来只是借1000元,后来因为没有及时还贷,在放贷人的提示和劝诱下答应对方的借款条件,又借下几千元的高利贷。


但是由于利息太高,没多久欠款就从几千元演变成几万元,接下来像滚雪球一样滚到16万元。放贷人召集20几个“社会青年”把他带到了一家KTV,让他联系家人,拿钱换人,在与放贷人的交涉中,贷款就变成了十九万。


大学生网贷遭绑架


那么我们以佳丽贷为例,我来给大家演算一下利息高的有多可怕。


以贷款8000元来算,每天需要还款330元,要在30天内还清,实际借到手的金额只有6400元,1600元是被扣的管理费,等还清时归还。那么实际年化利率将近300%


 如果贷款2万30天还清的话。每天要还800元,实际到手只有16000元,实际年化利率近240%。


根据2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,利率24%一下味有效借贷,受法律保护;利率超过24%不到36%借贷部分有效,但法律不予强制保护;借贷利率超过36%的部分,法律不予保护。


也就是说,民间借贷最高年息是36%,年利率超过36%的部分,法律不管。


那超出的年利率贷款人非要借款人偿还怎么办?这个法律没有明确的规定。


并且法律也没有规定高利贷是违法的,也就是说高利贷不构成犯罪。


于是就有了“催债人”这个职业。


如果金额较少,并且拖欠的时间尚短,那么会受到比较“正常”的催债方式,比如打电话催促或短信。但如果欠款金额大拖欠时间长加上联系不上借贷人,那就不是简单几个电话、短信就能解决的了。


有高利贷的地方就有黑社会。有放债的人就会有讨债的人。


随着借款的门槛逐步降低,坏债率也随之提升。加上各种“校园贷”的衍生,催债市场也是空前的火爆。在催债江湖中甚至有这样的口号“共享10万亿的不良资产处置盛宴。”


还有各种催款APP随处可见,甚至还有催债公司挂牌新三板。 


催款app


以催催宝为例,我们可以看到平台给出的佣金高达20%,只要在平台注册,一方面可以发布债券,另一方面还可以像滴滴司机一样,进行接单。随后客户还可以给催债人评分。


催催宝


 “亲,满意的话就打个五星好评哦”。


除了这些公开的催债app外,据新京报报道,催收公司最高可分成90%


重赏之下必有“莽夫”,所以只要能要回钱,方法都不是问题。


于是这催债的方式也是十八般武艺样样齐全。


像赖在公司、家里不走,天天给家人朋友打骚扰电话、发骚扰短信,这些方式都太“客气”了。


像上面我们说的“佳丽贷”,没钱还债可以。那给你介绍工作还债不违法吧?


陪酒一晚上500块钱,但是一天可能要还上钱的利息。那怎么办?那就告诉你。陪睡一晚上给2000。让你自己“选择”


不主动“选择”,那就拿你的裸照威胁你一下。想想父母、亲戚、朋友在网上看到这样的照片,基本上也就任人摆布了。


对于没有“资格”卖弄皮相的借贷者,还有一种解决方案——另找私人贷款“解套”。


也就是拆了东墙补西墙,再找一家网贷公司,借钱出来还上一家欠下的钱。


本来借了1000元,利滚利欠下2万元。重新找借贷公司本金就要借2万元,利息等于是在2万元的本金上再计算。雪球越滚越大,最终造成了不敢面对的巨额数字。


再上升一个层级的就是人身伤害了。


比如逼迫下跪、殴打辱骂、。


之前山东电视台对山东地区的高利贷做过一次调查,催债者在网上建立了自己的社区,他们将暴力催债视频当作培训课件教学。


在视频里,一个催债者恶狠狠的说:“我就一直盯着你,隔三差五的我就打你一顿。在不给就把你房子烧了,催收尸终身的,你死了以后遗产也要催收!”


所以,有“辱母案”的发生,一点也不奇怪。


总之,就是用各种不违法的方式逼你还钱。


有些人会想了,那我搬家,我换掉所有的联系方式,转学或换工作不就能躲掉这些催债人了?


这个想法请借鉴11月中“卖掉你的QQ就等于买到你的全部信息,这门生意让“不法分子”赚到手软”这篇文章。


互联网时代无隐私,只需要花一点点钱,就能找到你所有信息。


据报道,黑客、数据公司号称400块钱可以查到个人信息,1000块可以锁定个人位置,10万块可以找到“人间蒸发”的欠债者。


黑客查找信息


前几天一名孤儿网贷不还,玩失踪。最后网贷公司竟然找到了他的亲生父母。


网贷找出孤儿的亲生父母 


这看着也许挺好笑,但仔细想想,就笑不出来了。


也就是说,天下之大,无论你逃到哪里,掘地三尺也能把你抓出来。


追债者威胁信息


知道跑不了、赖不掉。每天还要担负着巨额欠款和各种各样的威胁和暴力。


 各种各样的威胁 


无力偿还又不愿出卖自己的学生选择结束自己年轻的生命。


欠款57万,网贷方疯狂催款,女大学生烧炭自杀。


女大学生烧炭自杀


大学生欠下60万巨款跳楼自杀,年仅21岁,自杀前短信父母忏悔。


 

大学生自杀前短信


36岁孕妇服毒自杀,生前欠下12家网贷公司欠款,被威胁不还款将会伤害孩子。 


36岁孕妇服毒自杀


我们认同在这些选择“裸贷”、“佳丽贷”的女性中,有一部分是因为家庭确实贫困,或者确实急需用钱的情况。但绝大部分,并不是为了满足基本的生存需求,而是为了满足自己的虚荣心。


 这也就是为什么网贷杠上了女性——并且是年轻女性的原因。


即使是在提倡两性平等的现代社会,女性在社会中仍处于相对弱势的地位。


比如“裸贷”就是只能针对女性进行威胁的网贷方式。因为男性即便进行“裸体借条”做抵押,也没有意义,因为他们曝光男性的裸体丝毫无损男人的声誉。


女性相对来说也更为守信,根据阿里金融研究院调查显示:女性较男性申请额度高出近30个百分点,女性违约率却低于男性近23个百分点。并且女性更愿意提前还款,从平均还款周期上也较男性短约11天。


并且,无数报告都显示的一个结论——现代女性消费能力很强。


以刚开炉的开云集团财报为例,2016年开云旗下奢侈品Gucci和Yves Saint Laurent一多半的产品都被女性买走了。


另一份来自波士顿咨询多报告指出,中国也出现了类似的消费特点,千禧一代是目前中国两大主要消费群体之一,她们的消费能力是35岁以上群体的2倍。


麦可思研究院今年针对中国大学生消费行为调查报告显示,在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校之间往返交通费),94%的学生生活费由父母或亲戚提供。其次为打工兼职。


但这1212元基本上只能满足大学生填饱肚子的需求,调查显示,其中超三成大学生入不敷出,24%的学生偶尔生活费不够,8%经常不够。


并且大学生使用奢侈品也已经变为常态。


从个人因素上来说。二十岁左右风华正茂的姑娘,大多都希望有穿不完的漂亮衣服,拎不完的名牌包包,然而这些并不是你能把自己当商品去卖掉的原因。


这么说可能稍微严重了些,但古代是逼良为娼,现在是自愿为娼。古代青楼里的女子还要琴棋书画样样精通,而现在,只要足够漂亮就够了。


但古代很多风尘女子,随身处浮世。但却坚决卖艺不卖身。而现在的一些姑娘为了满足爆棚的虚荣心,选择自己卖掉自己。


宁愿出卖肉体,也不愿脚踏实地的努力。总期待不劳而获的人生。


出身和困难从不是问题,也不是“佳丽贷”、“裸贷”的主力人群。懒惰和无耻才是。


年轻时拿自己做资本,相信“年轻就是最大的本钱”后随意的挥霍。当她们突然发现填个表格、签了合同就可以拿到5千块钱,正好有个想买的东西,每个月有生活费,5千块钱分一年还每个月就几百块钱,她们觉得可以还得上。


不用做什么,就能拿到钱买到自己想要的东西。下次又有一个想要的东西,就继续贷。直到生活费连吃饭都不够了,还是不想工作。


二十岁的时候不去尝试努力争取,就想着不劳而获,当习惯了这样简单快捷的赚钱方式时,那些需要付出时间、挥洒汗水甚至要受些委屈才能有所收获的工作,对他们而言都太辛苦了,并且每个月固定的薪资根本无法满足需求。


一只香奈儿丝绒唇膏可以给你丰盈的双唇,奢靡的lamer精粹水也可能会拯救你的皮肤,一双jimmy Choo也可能让你成为全场女生羡慕的对象,但拥有这些终究是为了让你更开心,但它们也同样是压倒你的最后一根稻草。


而自控力,是你人生这艘大船的掌舵者。


美国斯坦福大学做过一个著名的“棉花糖实验”,心理学家对参加试验的孩子说:看见桌子上的棉花糖了吗?我现在要出去15分钟,你如果把棉花糖吃掉了,那就只能吃这一块了。但如果你等我回来再吃,我还会给你一块。


结果只有30%的孩子忍住了,等到研究人员回来,吃到了两块糖。更多的孩子很快就吃掉了那块糖。


14年后追踪调查显示,等待时间长的孩子不仅在学业上超越等待时间短的孩子,在生活各方面也都显示出优势,并且差异相当明显。


同理,社会上的诱惑对于这些去网贷的人是一样的。但自控力的强弱决定了她们的行为。


自控力是一个过程,在这个过程中人们需要不断偏离目标,又不断把注意力收回来。要控制自己的注意力、情绪和欲望。


人在生理上都会趋于“舒适区”,网贷就是这个“舒适区”。


而社会因素也起到很大的影响。


尤其是近年来一些影视作品,对于纸醉金迷的奢侈生活描述的过于美好,例如以上海为背景讲述几个富贵人家的奢靡生活的《某时代》,动辄身背Chanel,脚踩Christian Louboutin,开着Benz,住着Big house。 


电影剧照


这部电影受到了众多年轻女性的追捧,而这样的价值观影响,也很大程度的刺激了女性消费。


包括众多影视作品中,奢侈品牌的植入,这是一种潜在心理暗示。


美国做过一个电视心理暗示的试验,一集电视剧中出现了三次喝啤酒的镜头,看完后问被试验者有何感想。其中70%回答想喝啤酒。


当电视剧中一直出现各种奢侈品、豪车、别墅,那么对于女性的心理影响同理可得。

所以同样确实的,是对于金钱观教育的缺乏。


金钱观教育,也就是现在比较流行的“财商”最早我们看中智商,后面情商被提上来了,现在财商也被摆到桌面上了。


从幼儿园到大学,几乎没有一门课程是教我们怎么去面对“钱”的。不管是挣也好,花也好,理也好,包括借贷,都没有一个课程教我们财商这个问题。


所以很多家长甚至觉得应该让孩子们尽量少接触到钱。


怕怕君小时候过年去亲戚家拜年,拿了压岁钱到处晃,哥哥姐姐过来问我可不可以把压岁钱给他们。我很大方的交出了那几张“纸”,后来他们被家长骂了,钱也还给我了。但也是从那次开始我才有“那是钱,是很重要的东西,是可以拿来换肉吃的东西”的肤浅的认识。


现在有70%左右的人不会计算利息、不能正确分辨投资产品的风险。


尤其是在鱼龙混杂的互联网金融产品中,从未接受过金融教育的她们对于自己的风险承受力、资产分配的认知恐怕都是空白的。


所以当贷款从几千元利滚利到几万十几万甚至几十万的天文数字时。她们都不知道这个钱是怎么膨胀到这么巨大的数字的。但除了想办法“解决”,也已经别无他法。


失效的管理也是造成惨剧发生的重要原因。


贷款,不论是网贷还是线下,严格意义上来说属于商业银行和有正规牌照的金融机构从属的业务。其他组织发放贷款都属于违规行为。


政府机构性质的住房公积金都需要委托银行发放,所以从法律上来看,除了商业银行和持照金融机构,其他机构大多没有发放贷款的资格。


而事实上,随着前几年民间借贷的发展和近几年互联网金融的盛行。贷款管制已经形同虚设。


支付宝花呗,京东白条都是消费贷款,各种P2P更是层出不穷。几乎工商注册一个公司就可以办商业银行的贷款业务。


总有不法分子借此机会钻空子,如庞氏骗局,非法集资,高利贷都是必然出现的问题。


虽然现在国家已经强力打击非法金融行为,。但骗子的手段日新月异,我们要从自我意识上进行规范和防备。


在想要进行网贷前,问自己几个问题。


借钱的用途是什么?


如果借款是用于创业,助学等正当行为,可以帮助你解决一时的资金困难,那么可以借款。


但如果借钱来赌博(没有充分思考和规划的创业行为也算赌博)沦落到揭东墙补西墙的圈套陷阱中,那结果只会惨不忍睹并付出惨痛的代价。


我有偿还能力吗?


借款时一定要考量自己的偿还能力。合理选择借款金额,注意规避逾期风险,按时还款。培养自己的信用意识。


量入为出,理性消费。借款的时候记得这钱是要按时偿还的。


不建议网络平台贷款


“有学生证、身份证就能办,不用签合同,不抵押。只要你有芝麻信用,30分钟到账。”


校园贷的特点就是门槛低的不可思议,大多数网贷平台只要求学生填写身份证号、学生证号和家长及老师的电话。只要你有芝麻信用。


这些疾病都是诈骗集团或黑中介发布的广告。要么是变相高利贷,要么就是骗取你的个人信息,冒充你去借贷。


当确定借款意向后,一定要谨慎选择平台,不建议网络平台借贷。


建议选择信誉度良好、操作流程规范、审核机制健全的平台。不要贪图便捷简易而身陷骗局。


最后,保护好你的个人信息!更不要协助任何人录制借款视频替他们借款。很可能会无辜负债甚至卷入诈骗体系中。


借贷并不是洪水猛兽,但这应该是谨慎考虑后作出的行为。


当把肉体当商品去贩卖,早晚灵魂也会沦为商品。


高利贷对于绝大多数人来说,终归是一条不归路。不要试图去挑战人性,也不要把自己置于悬崖的边缘。


比起“物化女性”,这些“物化自我”的行为更让人寒心。在物欲被满足的短暂快感消逝后,除了负债,还剩下什么?


参考资料:

1.校园贷被敌视了:76.7%受访者支持禁止未成年学生贷款 2016-03-29

2.湖南现“佳丽贷”专贷漂亮女孩,诱惑少女到“夜场”做公主 2017-11-25

3.大学生贷款1000块“滚“成19万,校园贷的悲剧!

4.大学生贷款溺亡案追踪:讨债人这样威胁


为你发声,怕怕与你同在。