2023-05-10 14:56:27
基于现金贷存在的种种问题，2017年底，，先是网络小额贷款公司批设被叫停，随后12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发，规定现金贷平台需有牌照和场景依托，且年利率在36%以下。
，一石激起千层浪。
为了回笼资金，现金贷平台纷纷收紧放贷，同时加大催收力度，甚至要求用户提前还款。这让一些以贷养贷的借款人开始陷入窘境，出现大面积逾期情况。
来自聚投诉的数据显示，，由深圳一家公司开发的“借钱快”投诉量比过往增长1400%。大量用户投诉遭到暴力催收，还有人反映被提前催收。比如1月26日，一名发帖者投诉，在未逾期情况下，他被爆通讯录，导致失去工作，而“借钱快”称全是第三方催收干的。
据小run了解，网贷行业的催收人员，通常包括网贷平台催收部门的工作人员，或者第三方外包催收机构。
按照不同逾期阶段，可将催收分为M 0、M 1、M 2、M 3等几个模块。逾期天数在0-30天划为M 0和M 1模块，以此类推，M 3模块则说明逾期天数在三个月左右。
一般来说，在M 1阶段由贷后团队负责催收，逾期超过三个月一般会外包给第三方催收机构。总部位于北京的一家网贷公司相关负责人吴米告诉南都记者，“有时可能会同时与几十家甚至上百家公司合作。”
网贷平台的快速增长给催收行业带来了不少业务。上海一家催收公司负责人方先生告诉南都记者，“网贷平台方哪有心思搞催收，他们负责一个劲地放款。”据他介绍，有些网贷公司逾期第一天就开始外包催收，双方的合作与回款率直接挂钩，分成比例又与债务质量相关。
在一个名为“催催宝”的A PP上，小run看到，该平台采用的是类似滴滴的模式，全民皆可成为“催客”。在债权列表中，催客如接单催收成功，可获取的佣金提成在10%- 50%不等。债权逾期天数越多，佣金提成通常也越高。
入行两年多的方先生坦言，催收行业内确实存在暴力催收的现象。在他看来，爆借款人通讯录的行为很不好，一般催收公司也不愿这样做，毕竟钱不是借款者家人或通讯录好友借的。
但他也表达了些许无奈，“很多用户缺乏自觉性，对自身信用体系也不够重视。举个例子，我们经常遇到用户出尔反尔的情况，已经答应好今天五点还，到点后又继续拖。”
此外，他还注意到，，多数平台均未能符合“年利率在36%以下”的标准，由此也导致一些借款人更加“肆无忌惮”。有人甚至呼吁都不还钱，等到平台倒闭了，我们就“上岸”了。
“我曾经加过一个反催收交流群，里面都是逾期的人。有一个用户很骄傲地说，通过撸小贷买了一辆丰田凯美瑞。”方先生说。
被授权“卖”掉的借款人
为了应对欠款者的“肆无忌惮”，催收员采用的主要催收方式正是爆通讯录。因为现金贷平台往往在全国范围放贷，每个借款人涉及的金额较小，基本不可能上门。于是，依托爆通讯录的催收怪圈愈加凸显。
但在爆通讯录的同时，往往会无辜波及第三方，所以这种催收手段一直饱受争议。那么，现金贷平台是如何获取用户通讯录数据的呢？其实，早在下载现金贷A PP点击同意授权“读取通讯录权限”开始，用户及通讯录里所有人的信息已成透明。
近日，小run查看了国内200款移动金融交互类A PP的敏感权限获取情况和隐私政策发现，将近一半的A PP要求读取通讯录权限，且多数平台在隐私条款中提及，可以将你的信息分享给第三方，可利用你的个人资料进行推广、促销等工作。
以一家名为“理想宝”的A P P为例，其在服务协议中写道，当借款人未按约偿还本息及其他费用时，平台有权将该用户列入黑名单，并可将欠款信息通过各种通讯手段，比如电话、短信、微信等，告知用户的近亲属、朋友。
并且，理想宝还有权将用户的信息向第三方披露，或与任何第三方进行数据共享，而不受隐私保护，由此可能造成的任何损失，由用户自行承担。
当用户点击“注册”即表示同意上述所有条款。
对此，京衡律师上海事务所副主任、高级合伙人邓学平提醒，“遇到这类条款，借款人要考虑到可能产生的不良后果，谨慎借款。”
此外，他还指出，借款人要注意阅读在网贷平台提供的各项声明条款，其中多数就包含直接读取通讯录的条款，只要借款人点击同意，即授权平台直接读取其通讯录。
但事实上，急于借款的借债人在注册时往往不会认真阅读用户协议或隐私政策，因此，在完全无意识的情况下将自己的通讯录授权给借贷平台，浑然不知自己的隐私已经被侵犯，亦不知道这很可能将给自己和身边的人带来怎样的麻烦。
除了直接读取通讯录、定位、短信等手机权限外，现金贷平台还会要求借款人验证运营商、支付宝、电商等，并转授权给数据公司，后者利用爬虫技术获取借款人的大量数据，仅需3.8元就能买到33页个人信息报告，包括通话记录、常用联系人和电商数据等。
而借款人的这些隐私数据，诚如很多网贷平台在用户协议中都会提到的，“平台承诺会根据行业标准惯例保护你的个人资料，但鉴于技术限制，不能确保不会泄露。”有业内人士指出，现金贷平台倒卖用户数据已不是秘密，一份上万用户的数据只卖200元。
小run注意到，在去年12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》特别提及，各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。
专家说法
“不能因为有借贷行为，就任意侵犯个人隐私”
不同于传统的线下借贷，借款人通常只需要填写联系人和担保人，现金贷要求读取的是用户通讯录里的所有联系人。如此一来，到了催收环节，被无辜骚扰的人也变多了。
多位专家表示，现金贷平台没有经通讯录上通讯信息主体的授权而收集该信息的行为应该得到规范，甚至禁止。中国政法大学教授李爱君告诉南都记者，没有经通讯录上通讯信息主体的授权而收集该信息，违反了网安法规定的信息最小化收集原则和授权原则。
同时，她指出，借款信息属于个人敏感信息，人们通常不愿意告知他人。而爆通讯录其实是在泄露借款人的隐私信息，并侵犯了通讯录好友的隐私权。
在邓学平看来，正常借款可让借款人提供个人身份证明和还款能力证明。其中包括身份证复印件等身份材料，以及收入证明、税单等还款能力证明材料，但借款人的通讯录等信息与借款人的身份或还款能力毫无关系。
曾在传统银行和网贷平台都工作过的方颂向南都记者分析，传统的金融业务着眼于第一还款来源，借款人必须提供相应的材料证明有还款能力，而现金贷平台近似零门槛放贷，更多着眼于第二还款来源。比如“校园贷”看中的是学生背后家长的还款能力，还有些所谓的“佳丽贷”，就看你长得好不好看。
“这种盈利模式是不负责任的做法。借贷如果没有门槛，对于没有还款能力的人来说，借到钱反而更糟糕。”方颂说。
“现在很多人被爆过通讯录了，这些数据所能产生的有效性和威慑力越来越差。”上海琥珀科技有限公司创始人李永庆透露，此前为了进一步获取有效数据，防止出现多头借贷和骗贷的现象，一些平台之间会共享用户黑名单数据，但无法保证数据不被污染。因为平台之间互不信任，都不愿意交出自家的真实数据。
一定程度上，信联的出现能缓解目前现金贷平台过多依赖收集借款人通讯录等隐私信息，用作风控和催收的现状。
但在方颂看来，这种被动局面更多是现金贷自身产品设计造成的。所以核心问题在于平台应采取更多的风控措施，重点放在事前还款能力核实方面，提高借款门槛，而不是侧重于用高利率和暴力催收来覆盖高风险。
“更不能因为有借款行为，就任意侵犯个人隐私。”