2023-05-10 14:56:27
随之国内金融行业的日益发达，普通消费者能够申请到的消费金融产品也多了起来，特别是信用卡的普及以及支付宝花呗、京东白条等产品的出现，让大众日常消费又多了一种选择——可以提前透支消费，之后再还款。很多人将几种大家常用的消费金融产品玩到很“6”，甚至几款产品相互混着用。虽然方便了消费，但这中间也有不少隐患。本篇，就为大家总结5个误区，供大家参考。
误区一：超前消费、过度透支
有一种说法是，当你不把信用卡当成一种债务的时候，你已经掉进了信用卡的“陷阱”里。什么意思呢？无论信用卡也好，还是同质化产品支付宝花呗、京东白条等互联网金融产品，当你在使用的时候，其背后都意味债务，是你向银行或者阿里或者京东借用了一笔钱。当然，天下没有免费的午餐，借用的钱是需要到期偿还的。
有的人在使用以上几种产品的时候，会有一种错觉，认为里面的钱就是自己的钱，可以随便花，因此很容易超前消费、过度消费，导致无力还款造成逾期。要知道，过度消费也会成为一种不良习惯。所以说，使用信用卡、花呗、白条的时候，第一个要规避的误区就是过度透支。
还有一点就是，以上几款产品如果到期不能按时全额还款的话，都是有利息的，也就是说你使用这些产品过度消费，要承担高昂的成本。
误区二：逾期还款
有人说信用卡重点在于“信用”二字，意味着银行透过你的信用情况而授予你透支消费的额度，你也同样可以通过使用信用卡累积自己的信用记录。其实，信用卡、花呗、白条都是一样的，信用卡逾期的话会直接上央行的征信报告，尽管目前花呗与白条还不直接上央行征信，但是机构自己也会有自己的征信大数据，会成为判断你个人征信情况的依据。只要有过逾期还款，就等于毁了你的征信记录，以后再办理任何借贷业务都要受到一定阻力。
另外，三款产品逾期还款都要收取利息。多数银行信用卡采取“全额罚息”的方式计收，也就是说一旦你未能全额还款，你已还款部分也不能享受免息期了，都要收利息，非常昂贵。花呗与白条通常也是一样。利息征收都是按照日息万分之五来收的。你可以算算你如果未能全额还款的话，需要缴纳多少利息？
误区三：经常办理分期
信用卡、花呗、白条都可以分期还款。但是分期要缴纳一笔不菲的分期手续费。信用卡的分期手续费融360信用卡分析师说得比较多，几家主流银行信用卡分期12期的手续费计算标准如下图：
花呗、白条分期当然也不是免费的。以花呗为例，分期手续费为：
误区四：按照最低还款额还款
误区二里提到，如果持卡人没有按期全额偿还信用卡账单的话，就会被收取利息，而且大部分银行是“全额罚息”。这里还是给大家举个例子说明：
假设持卡人每月账单日为20号，到期还款日为每月8号。11月整体账单为10000元，其中11月1日消费一笔2000元，11月10日消费一笔2000元，11月20日消费一笔6000元。12月8号，持卡人只还了最低还款额1000元，剩余金额12月18日还清。
按照全额罚息的方式计算，利息是这样的：1000*0.05%*37天（11月1日-12月8日）+1000*0.05%*47天+2000*0.05%*38天（11月10日-12月18日）+6000*0.05%*28天（11月20日-12月18日）=164元。
这说明，还是有很多人会因为使用信用卡而“套牢”，当你欠下发卡银行一大笔款项而又无力偿还时，除了会严重影响你的信用外，如果情况继续恶化，还会遭到刑事指控，那么就得不偿失了。那么，面对无力偿还的账单，该如何应对呢？
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