2023-05-10 14:56:27
假期刚过
小编就马不停蹄地赶过来
只为给你送上诚意满满的社群干货！
话说回来
上周社群【信用工程（农户贷款）】
发起了一场话题讨论：
“核实贷款用途真实性有哪些方式方法”
究竟情况如何呢？
请看下方情景再现~
正安 张雪梅
1.是修房建屋的那种实地调查或者是过问他们的邻居，因为一般周围的邻居如果说是建房的话都晓得；
2.是说是搞养殖的那种，就问他圈舍修好没有，如果确实搞养殖，他会说正在弄或者是已经弄好，如果是假的，他会闪烁其词的你问东回答西；
3.是背包贷款，说拿去搞工程或者开店等之内的，你就问有关工程的方面的，工作人员要装得就是搞工程的一样样样精通，问七问八的他总会透露你要的关键信息，个人愚见，见笑了！
遵义农商行 杨臻
先了解客户，包括家庭背景，实地查看借款人的经营场所，看借款人是否经营正常，交易背景是否符合营业执照允许经营范围，于借款人交流是谈一下经营收入，利润，在看银行流水是再核实借款人收入是否正常，测算一下借款人的借款资金需求是否正常，查看借款人提供的交易背景有没有对方电话，有的话可以电话核实一下，我就遇见过这样的问题，打电话过去，对方说是那个人原来在那里做过销售，早在几年前就没做了，这个借款人还是提供对方公司的所有资料，包括授权委托书，还有在借款人家里看抵押物的时候看看家里的情况，看看家里是收拾得干干净净还是乱七八糟，如果是公司或者是厂房之类的看看借款人所交的电费单，水费单，原始进出库清单，这样也可以看看借款人经营是否正常。
凯里农商行 程静宁
按农贷借款人性质区分可分为:农户个人部分和农村个体、企业两大部分。针对贷户个人贷款用途的真实性核实，我认为有四个字可以实行，即“望闻问切”。
1.“望”，一是要观察申请人叙述自己贷款目的时的神色变化，明显有慌张和不安情绪的，应当深入进行了解；二是要观察借款人是否有其他不相关的陪同人员陪同贷款，防止借名贷款或用途不实情况发生；三是要查看其历史交易记录，包括存款流水和贷款历史记录，一般经常发生业务往来的，贷款用途方面基本真实。
2.“闻”，听闻，一是要听申请人的贷款用途与其目前的自身状况是否存在明显冲突。比如，贫困户申请购买笔记本电脑或小轿车。二是可向村干打听该户情况，比如通过村干打听，申请人本身不建房，却非说贷款用于建房。也可向申请人周边群众获取其贷款用途的真实情况。
3.“问”，一是可与申请人深入交流，寻找其语言上的冲突和矛盾。二是有部分申请人的借款用途可能是我们不大了解的，这是可马上利用手机百度查询关于这方面的信息，利用网络的强大信息量来确认借款人是否真实了解其所描述的借款用途，，。
4.“切”，这里所指的“切”，就应当是信贷员或支行长（主任）亲自入户调查。只有亲自掌握第一首资料的数据才是相对可靠的东西。
习水 冯文进
要核实贷款用途的真实性：
1.对于可以看得见，摸得着的用途，可以实地调查，通过调查就能了解贷款用途。
2.对于看不见，摸不着的用途，我们可以根据借款人项目计划投资额，实际投需要资额，资金缺口等情况综合分析，但是比较难以把握，可以贷款受托支付防止资金挪用。
韩丰
用途真实性的核实在农户小额信用贷款这个大产品中不好核实，如其他产品或许实地调查、受托支付可以对用途真实性核实，但在农村，会存在无明确交易对象、会存在私下借贷、会存在多点用途，所以核实贷款用途最好方法是核实自己对客户的信任感多强。个人意见。
湄潭农商行 秦勇
贷款用途的真实性核查首先应是看贷款额度和用途类型，如果是小额农户信用贷款且金额在5万以下的，其用途就比较灵活多变，确实存在挪用的实际情况，当然除了大修、大建、大病医疗、子女上学等刚性消费需求，这部分是看得着的，既然看得着那么就没有核查的必要性；
对于金额较大的贷款其贷款用途的核查个人认为应从以下贷前申请、贷时审查、贷后管理几方面着手：
1.贷款申请用途与借款人从事行业及行业经验是否符合；
2.贷款申请用途与借款人自身的经验、阅历是否符合；
3.贷款申请用途是否能够提供必要、可信、合法、有效的前期佐证资料；
4.贷款支付环节审查，看交易对手、支付金额、佐证资料等是否与申请相符；
5.贷后及时跟踪，实地查验用途真实性；
6.看信贷资金划拨流向及往来业务凭证收集；
7.资金回笼是否与预期相符等。
……
话题讨论的最后，
参将 秦勇针对此话题进行了总结！
秦勇
社群【信用工程（农户贷款）】参将
贷款用途的真实性核查一直是信贷业务人员必不可少的从业技能，也是保障信贷资产质量的重要风控环节，如何核查贷款用途的真实性，掌握一些较为常用的实务技能，个人认为可从贷前、贷时、贷后等方面着手，通过对借款人的申请用途，经营规模，资金申请额度等进行逻辑审查和推理。具体情况如下:
一、贷前调查方面
1.借款用途是否与借款人的实际生产经营情况相符;
2.借款申请金额是否与其生产经营规模相匹配;
3.借款主体是否有与借款用途相适应的从业经验;
4.通过财务报表（若有且可信）据实测算客户的资金需求或审查项目总投资及自有资金缺口的真实性及额度;
5.是否有与贷款用途直接的基础性建设或前期投入等直观性表现。
二、贷时及支付审查
1.审查提供的资质证明是否与所申请的贷款用途相符，相关的预期收入是否与所提供的可行性佐证资料相符;
2.是否能够准确的提供上下游客户的链条明细以及预交易合同或协议等。
3.是否有与所申请贷款额度相符的银行流水佐证第一还款来源。
4.提供的交易对象及交易佐证是否与申请用途及金额相符。
三、贷后管理方面
1.贷后实地调查信贷资金融入后的项目升级改建以及经营规模的扩建情况;
2.通过资金划转流向（自主支付）进行账户分析，核查是否与自主汇总报告相符等。
大家对此有啥见解，欢迎入群讨论哟！
长按识别下方二维码，
添加百夫长 陈华安的微信号，即可入群哦！