2023-05-10 14:56:27
在官圩，有一片“巾帼创业示范基地”。这是被当地村妇女创业代表江小丽所盘活的一片土地。如今，它不仅得到规模化经营，还能为其经营者引来金融活水，解其融资之渴。
农村承包土地经营权抵押贷款试点，。2016年，广东7个县(市)被国家确定为农村承包土地经营权抵押贷款的试点区域，德庆是其中之一。根据德庆县农业局提供的数据，截至8月15日，全县已办理“农地”抵押贷款91笔，贷款金额17545.5万元，在全省试点地区中暂列第一。
在德庆“农地”抵押贷款中，江小丽的30万元是最大的一笔，涉及流转而来的103亩菜地。
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农民多了抵押物 贷款享受低利率
老家在高良镇的江小丽跑到了官圩镇四村租地。她在外地打拼多年，去年回到家乡创业，看中了官圩大道边一块平整连片的土地，租下后种植蔬菜瓜果，还开办起原野佳生态农业发展有限公司。她既不愁技术，也不愁销路，最缺的就是资金。公司刚成立不久时，需要一笔资金搭建厂房引入冷库，江小丽便以租下的百余亩土地的经营权作抵押，于去年11月获得德庆农信社的30万元贷款，解了燃眉之急。
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同样是德庆老乡的谈金庆原本住在官圩镇，家里流转有50亩土地，同样种植番石榴和何首乌。后来，为扩大生产规模，他租下了高良镇的160亩地，100亩的何首乌，石榴地共有60亩。每年的租金为12万元。两块种植基地上半年均无收成，加上需要购买化肥、农药等生产资料，资金周转压力颇大。
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去年12月上旬，谈金庆通过农业银行信贷员得知，德庆的农村承包土地经营权可以用于抵押贷款，并且贷款月利率只要0.46%。于是，他立马以自家8亩多地的承包经营权向银行申请贷款。同年12月22日，他拿到一笔10万元的贷款，期限为3年，每月还息460元，待3年期满再还本金。“还款压力不大。”谈金庆说。
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流转多私下进行 抵押物难以处置
德庆县的“农地”抵押贷款试点工作在全县推开未满一年，目前尚无不良贷款。
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江小丽深受找地之苦。去年5月，她返乡四处考察找地，由于缺乏信息源，直到8月，她才找到一块满意的土地。当时租下的103亩土地涉及50多户农民，后来为了申请土地经营权抵押贷款，她不得不挨家挨户动员流出方，向对方做思想工作。征得同意后，她再将各户的《农村土地承包经营权证》复印签名，仅这项工作就耗费了大半个月，沟通成本甚高。目前，江小丽的租地规模已扩大至200亩，牵涉农户达100余家。她无奈地笑道：“如果我有一张土地经营权证，抵押起来就会方便很多。”
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“土地经营权抵押贷款为农民贷款提供了一种选择。”中国农业银行德庆县支行行长李汉邦表示。目前，农行德庆支行已发放土地承包经营权抵押贷款262万元，其中额度最大的一笔为10万元。
在全县范围内，江小丽的30万元是迄今额度最大的一笔纯土地承包经营权抵押贷款。据陈树雄透露，在已经办理的91笔贷款中，只有20多笔是纯粹的土地承包经营权抵押贷款，其余的是土地承包经营权抵押与传统抵押物相结合或者与其他助农贷款相结合的模式。
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完善交易平台 建立收储机制
对于自家蔬菜基地的发展，江小丽有着清晰的思路。她想建造蔬菜加工厂，购置烘干机制作蔬菜干，还想打造观光旅游农家乐，从而实现三产融合的目标。不过，上百万元的资金需求成了她面临的最大难题。其实，在申请贷款之初，她的预期额度是100万元，不过，最终的结果与之相去甚远。“我希望相关部门能制定更为明细的评估标准，让各方心中有数。”江小丽说。
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李汉邦指出，引进第三方评估公司的成本较高，一般100万元以下额度的贷款均由银行内部评估。鉴于试点阶段土地经营权抵押贷款额度普遍不高，现行操作基本上采取银行内部评估的方式。“一般按照土地的平均地价乘以土地的剩余年限再乘以70%。计算的结果一般是最高标准，最终贷款额度还得经实地考察后确定。”
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在中国人民银行德庆县支行行长练可平看来，信息平台的建设十分关键，因为农业产业发展的一个关键问题就是信息不对称。事实上，信息平台的不断完善，也意味着农户信用信息体系的同步更新，这无疑将为农村金融机构的信用评估服务提供可靠的依据。
另外，针对抵押物的处置难题，练可平建议，建立农村土地承包经营权收储机制，由政府和社会力量合作成立专门的公司接收、经营不良资产。“这是一个共赢模式。”他分析道，“对于政府而言，这一机制将有利于处理闲置资产，实现土地连片整合经营。在分担风险的基础上，也有利于提高金融机构的参与积极性。此外，政府还可以返聘失去抵押物的农民，为他们的生计提供基本保障。”
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