2023-05-10 14:56:27
上个月老丁一老人家朋友买家电，刷了兴业银行信用卡10000块钱，银行欺负老人家没看短信，也不电话通知，违约了五天才还款，被收了块三百元的钱。打电话投诉，银行说的有板有眼，罚息没错。到底咋回事？我们先来看看这个事例：
看懂了吗？央行的信用卡利息收入与滞纳金是这样算的：
利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡还款分为全额还款和最低还款，免息期内还清欠款，银行不收利息，否则就是日利息万分之五（年化18%，且月复利），并且还要收取滞纳金，滞纳金的比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。
老丁表示惊呆了，重要的事重复一下：滞纳金为未还部分5%
各家银行如此大力度大手笔，可见对信用卡业务的重视程度，但是信用卡用好了可以解决一时燃眉之急，用不好就等着倒霉吧，老丁给你算算账。
银行信用卡收入主要由利息收入与滞纳金、分期手续费、佣金收入、持卡人年费、取现手续费、其他手续费五大部分构成，其中利息、分期手续费与佣金是主要收入。
一、分期手续费收入
简单来说，分期手续费是持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，类似于将利息收入中间业务化，因此有银行将其纳入利息收入进行统计管理，也是除利息外的又一主要收入。
以工行行为例，分期付款的起始金额为人民币600元，可分期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期，对应的手续费分别为手续费： 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%.
假设购买1万元的电器，按工行分期利率，不同期数需要支付的手续费分别为：
如果小李分12期支付这10000元，那么每月还款833元，首月支付利息720元，你认为年化利率7.2%？错！ 银行借给你的10000元并未让他足额使用1年，由于每月还款833元，小李占用的本金每月递减，算上资金的时间成本，通过函数计算，实际年利率达14%，几乎翻了一倍。
这其实相当于整取零存，等额本金，大家如果有兴趣算算真实的利率，建议下载一个房贷利率计算器进行反算，可以估计实际的利率。千万不要被表面利息所迷惑
3.商户支付的刷卡手续费
商户支付的刷卡手续费也就是前面说的佣金收入，客户在买东西时刷信用卡消费，商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。
目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。
在实际操作中，一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低分成比例，让利于签约商户和银行。也就是说，银行可能得到更多。所以这部分也是银行信用卡收入的主要构成之一。
以餐饮类为例，王老板经营一家饭店，每月有10万元的流水来自信用卡消费，那么王老板需向发卡行支付1250元*70%=875元的服务费。
4.年费
一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括设计、快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活，这150元基本就打水漂了，因此银行都会像客户收取年费。
年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。2005年以后，随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，年费收入占比逐年下降。
5.取现手续费
信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。透支取现需要支付利息，并且是从提取现金的当天就开始计算利息，而溢缴款取现则需要支付支付手续费。网易财经查阅，部分银行溢缴款取现手续费减免，因此这部分在信用卡收入中占比较小。
最惨的还是上了黑名单
老丁有一朋友，为人豪爽，5万的信用卡借朋友周转，他收点小利息。朋友每月都能还款，但是，有好几次都没有按时还款，差个几天很正常。老丁的朋友一时也没放心上。昨天刚好一起碰到这个朋友，他说惨了，因为信用卡有11次违约记录，银行表示无法贷款，他目前只能全款购房。
每个办理了信用卡的人都会被纳入央行的信用记录信用，如果信用卡逾期还款，就会产生不良的信用记录；如果在两年内连续3次，或累计6次出现不 良记录的话，就会无法申请贷款，除此外，还会登上银行的黑名单。未来信用卡新规出台后，信用记录好的客户，最低还款额可能会很低，甚至没有，而对于逾期 者，最低还款额可能会很高。所以卡奴们一定要遵守信用约定，做到按时还款。
老丁在此提醒大家：
1、及时还款；
2、别好心把信用卡借别人，赚那点小积分得不偿失；
3、信用卡取现利息很高很高；
4、银行都是没人性的，别相信银行给你低利息，他们就是靠利息吃饭的。
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