2023-05-10 14:56:27
，，从严问责违法违规行为，特别是对问题检查不彻底、整改不到位、问责流于形式的，将会加大处罚力度，“合规经营”将是银行业金融机构2018年的工作重点。
，显示此次严查消费贷的力度之强。对于如何严查消费贷，一方面，要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票；另一方面，，监测消费贷跨行流向。穿透检查过程具体为，借款人若在A银行申请一笔消费类贷款，即使注明贷款用途并非买房，若将该贷款转账打款到地产公司或中介账户，则银行可以确认贷款被用于购房；如将该笔贷款转账至B银行甚至进行多层转账，因资金流转有迹可循，实际上仍然能确定贷款具体流向。
.
在此背景下，个人部于2月18日下发了个贷日常管理要求，各经营机构要认真组织学习，尤其要加强消费贷款全流程管理，做好个人综合消费贷款风险排查，加强业务自查自纠。综合消费贷款资金管理的具体要求如下：
1、加强对个人综合消费贷款用途审查和资金流向监控，严格按照合同约定监控贷款用途，严禁违规提供“首付贷”等购房融资行为。各行在受理综合消费类贷款申请时，要通过资料审查、实地勘察、账户核查等方式调查落实贷款用途的真实性及合理性，并要求客户提供相关证明材料,，一律不得接受申请。新申请的个人综合消费贷款的，在原有要求的基础上，要补充提供以下贷款用途佐证资料：
（1）借款申请人（含配偶）签署的申贷资料及贷款用途真实性承诺书。
（2）借款人家庭房产套数查询证明。
（3）装修房产的，客户经理要对拟装修房产进行实地勘察，提供拟装修房产装修前照片。
（4）贷款发放后补充提供以下资料，并扫描入贷后管理系统，建档留痕（2018年1月1日以后新发放的个人综合消费贷款均需提供）：
①贷款用途补充证明资料：
a.装修房产的，客户经理要根据装修合同约定进度要求，对装修房产再次进行现场勘察，提供装修后房产照片，并对照装修前照片、装修标准和贷款金额，分析确定真实性、合理性。
b.购买家具等物品的，要提供所购物品照片及存放地照片。
c.贷款用于其他消费用途的，要通过合理可查验方式补充提供佐证资料。
②贷款未用于购房的补充证明资料：
a.贷款发放后第3个月月末前提供借款人家庭房产套数查询证明。
b.通过贷后管理查询借款人及其配偶征信，确认近三个月内是否存在购房。
2、对受理的个人住房贷款，加大对购房人的收入情况和首付资金来源审核，原则上除提供首付款发票和收据外，必要时还要提供首付款转账凭证或pos交易流水，确保首付款资金的真实性。
3、审慎受理大额个人综合消费贷款业务，优先发展20万元以下小额消费贷款业务，审慎接受贷款金额在50万元以上的综合消费贷款业务。
4、原则上所有贷款均需采取受托支付方式，贷款不得支付至个人账户（含交易对手为个体工商户）。