2023-05-10 14:56:27
2018年身边很多计划买房的朋友们很纠结。
房价稳了，但感觉买房更难了。
房价本来就高的城市自然不用说，连很多房价原本不算高的城市也开始上调房贷利率，二套房上浮更高。首套从年前的多家银行暂停房贷业务，到年后多地房贷利率上浮，上浮幅度甚至高达30%。
2018年，买房这趟车，还能上去吗？
在搞清楚这个问题之前，我们必须明白以下3个问题。
1、目前的房贷利率是多少？
2、房贷利率有多高？
3、房贷利率还要上浮吗？
1、全国首套房房贷利率
——数据来源：融360
从全国首套房贷平均利率走势来看，2018年2月全国首套房贷平均利率为5.46%，是基准利率4.9%的1.114倍。环比1月房贷平均利率5.43%上涨0.55%，同比去年2月房贷平均利率4.47%上涨22.15%。
在融360监测的35个城市首套房贷平均利率中，2018年2月，最高的是郑州的5.92%，最低的是上海的5.06%。
以下是全国10个首套房贷平均利率最低的城市。
——数据来源：融360
2018年2月，全国首套房贷平均利率最低的城市前十分别是上海、厦门、大连、乌鲁木齐、昆明、北京、广州、沈阳、西安、太原。
北京、上海、广州、深圳这4个一线城市，在2018年2月份，北京的首套房贷平均利率为5.33%，深圳为5.44%，均与1月份持平。而上海首套房贷平均利率5.06%，广州5.37%，较1月份都有小幅上涨。
此外，据融360数据显示，全国19家主要银行在2018年2月，有15家银行首套房贷款利率已超过基准上浮10%，平均利率最低的是基准的1.063倍，最高的是基准的1.16倍。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行首套房贷款平均利率分布在基准上浮8%-10%之间。
2、全国二套房房贷利率
——数据来源：融360
上图可以看出，2018年2月，全国二套房贷平均利率为5.79%，较1月房贷平均利率5.76%上涨 0.03 个百分点，同比去年2月房贷平均利率5.40%上涨7.22%。
融360统计的35个城市533家银行中，二套房贷利率执行基准到基准上浮10%区间的银行占14.45%，执行基准上浮10%以上的占78.99%，二套房停贷的银行占6.57%。
另一方面，二套房首付款比例基本稳定。其中昆明二套房的首付比例是刚刚上调的，在今年的3月2日，由30%提高至45%。
部分城市二套房首付款比例如下▼
注：以上信息仅供参考
3、10个典型城市房贷利率
——数据来源：融360
在2018年的前两个月里，以上10个城市中，广州、无锡、南京首套和二套房贷平均利率均有所上浮；北京、苏州首套和二套房贷平均利率无变动。
上海、西安、合肥首套房贷平均利率有所上浮，二套无变动；深圳首套房贷平均利率无变动，二套有所上浮；石家庄首套房贷平均利率有所上浮，二套略有下调。
从房贷的平均利率来看，目前二三线城市的平均利率要高于一线城市。
一方面是因为一线城市除深圳外，都在收紧落户限制。而目前众多二三线城市出台了人才引进政策，放松落户限制吸引人才，促进了购房需求的增长。比如最近武汉、郑州、南京等多个二线城市都出台有落户新政。
先说说房贷利率上浮10%、20%、30%是什么概念？
以贷款100万，期限30年为例，我们来算笔账。
同样是贷款100万，期限30年，利率上浮30%要比基准利率每月多还将近1000元，比85折多还1300多元。利率上浮30%，30年要比基准利率多还33万多，比85折多还将近50万。
可见，房贷利率上浮，按揭购房的成本确实变高了。那么，目前的房贷利率真的高吗？
有人把近20年的房贷利率做了统计，请看下面这张图。
从全国范围来看，大部分银行的首套房贷利率上浮10%，所以目前的平均房贷利率按5.39%来做对比。
从图中可以看到，近20年中，房贷利率共经历了三个波峰和三个波谷。房贷利率最高的一年是1996年5月，达到15.12%，接着是2007年，达到了7.83%，最后是2011年，达到了7.05%。而2002年的5.67%，2008年12月的5.94%，2016年2月的4.165%，是三个波谷。
所以，从历史上来看，目前的房贷利率虽然较之前略有上升，但仍处于较低水平。对于整个周期来讲，属于刚从2016年2月的历史最低点反弹。
因此，现在这个节骨眼上利率上行，并不是房贷利率过高，而是表明目前已经进入利率正常化的通道。
先回顾一下，2018年2月，全国首套房贷平均利率为5.46%，环比1月份上涨了0.55%，同比去年2月份上涨了22.15%。
接下来，首套房的房贷利率上浮到20%是大概率事件。
1、未来M2增速或有可能保持低增长。
在今年的政府工作报告中，关于货币政策的表述，不再设定M2增速目标，而强调松紧适度。说明未来M2增速或有可能保持低增长，反而更加注重利率等方面的价格调控。
2、银监会提出“抑制居民杠杆率”。
关于居民杠杆率的问题，从2016年的鼓励发展住房贷款，到最近银监会提到“抑制居民杠杆率”，而我国的个人住房贷款占居民贷款的主要部分，。
自从政府公开宣告“房子是用来住的，不是用来炒的”之后，楼市的调控强度愈加明显。而银行一向是楼市调控的重要工具。，银行按揭贷款收紧态势从2017年延续到了2018年。毕竟今年银监系统已经开出了几百张“罚单”，其中有不少“罚单”是针对违规贷款的。
3、银行面临较大的加息压力。
现在，银行的房贷规模是被控制的。今年，银行面临着较大的加息压力，银行的资金成本上升，很可能会从房贷利率方面弥补。
4、租房的政策红利逐渐显现。
随着“租售并举”的房地产政策实行，租房的政策红利一旦显现，银行就会往租房贷款上分流资金，也间接削弱了购房贷款的供给。
5、房贷的需求仍在不断增长。
一方面买房的人数还是很多。另一方面，房价越来越高，现在一套房贷款的额度，差不多相当于以前的两套房，单套房的贷款额度也在升高。
所以，房贷需求的增长对银行来说额度的需求压力很大，额度不够用了，就只好上浮房贷利率，抬高门槛。
综上，今年的房贷额度还是很紧张，如果你指望等待利率下调的时候再买房，恐怕今年是等不到了。
那么问题来了，现在要不要买房？现在买房合适吗？
如果你在犹豫是否要上车，不同购房者，情况不同，不能一概而论，要搞清楚自己买房的需求。
特别是刚需自住，早晚要买房，建议现在有合适就买入，利率的变动并不影响置业。
首套房的购房名额一定要珍惜，处女贷也一定要珍惜，不管利率上浮多少，都要把杠杆用到极致。
总之，今年的房贷额度还是紧张，我们购房者只能无奈接受现实。如果你现在还能贷款的话，房贷利率上浮20%，就接受吧！
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