深圳消费贷最长5年?北京严查个人贷款违规购房曝光:20万以上消费贷

说一下，近两天发生的两件大事，一个深圳一个北京。先说新闻，最后说关于政策的解读

新闻 — 深圳

深圳又见金融雷霆！深圳某一银行率先缩短消费贷贷款期限，最长时间短至5年！

9月8日，深圳某家银行内部人士发来一张截图，：

1、除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年。

2、不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。

而此同时，北京目前正在开展新一轮的中介机构违规检查，严查首付贷、消费贷

新闻 — 北京

（以下标蓝字部分为重点解读，灰色字可以略看）

9月8日，北京银监局、，这一自查细节曝光。据悉，该次自查范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支，要求银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。

该《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》（京银监发〔2017〕153号）显示，近期市场情况反映，辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合国家房地产调控政策要求。为进一步巩固北京房地产市场调控效果，规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途，请辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。

2017年以来，中国消费贷突然爆发。前7月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿，累计同比多增7137亿，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿。

根据该通知，对于个人消费贷款，银行业金融机构对本机构个人消费贷款（个人购车贷款除外）违规进入房地产市场用于购房的情况进行自查，自查范围为单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款，并重点关注具有七项特征：

1. 以房地产作抵押的个人消费贷款（即“房抵贷”）；

2. 同一借款人或不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人；

3. 借款人或其配偶短时间内办理两笔及以上个人非住房类贷款；

4. 借款用途为购买大额商品、奢侈品、高档商品或高档服务的贷款；

5. 贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户的贷款；

6. 收入证明金额明显高于平均水平的贷款；

7. 其他明显存在可能违规流入房地产市场的贷款

个人经营性贷款，银行业金融机构对本机构个人经营性贷款（个人商用房贷款除外）违规进入房地产市场用于购房的情况进行自查，自查范围为单笔贷款金额100万元以上的个人经营性贷款，并重点关注具有七项特征（但不限于以下特征）之一的贷款资金流向。七项特征包括：

1. 以房地产作抵押的个人经营性贷款（即“房抵贷”）；

2. 同一借款人或不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人；

3. 借款人或其配偶短时间内办理两笔及以上个人非住房类贷款；

4. 贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户的贷款；

5. 借款人为房地产经纪公司工作人员的个人经营性贷款；

6. 收入证明金额明显高于平均水平的贷款；

7. 其他明显存在可能违规流入房地产市场的贷款

对于信用卡透支业务，要求对本机构信用卡透支业务进行自查，重点检查是否存在使用信用卡透支用于支付购房款的情况，自查范围为交易所在地为北京的交易记录，并重点关注具有以下特征（但不限于以下特征）之一的刷卡记录：

1. 交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”，且单笔交易金额不低于20万元的交易；

2. 交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”，且在1天内出现多笔含上述关键词的交易。

根据《通知》，各银行业金融机构应从三季度起将本通知要求的自查报告与《通知》要求的各季度房地产专项自查报告一并报送。

政策解读

1、相对于深圳把个人消费类贷款期限将至5年以内，北京其实在317之后，就有相应的措施，只不过是从额度方面进行调控，当时北京最大的消费贷出口中信银行信托抵押消费贷产品（额度1000万）直接取消。现在北京地区，消费贷最高的银行为廊坊夫妻400万，郑州银行300万，因为是地方性银行所以对市场冲击实际不大，所以个人观点，深圳的政策对北京这边冲击不大。

2、深圳和北京同时发文都有提到，防止贷款流入房地产，专款专用，但是大多数人不会消费贷真的买一些红木家具，珠宝首饰，经营贷款同理，毕竟企业主还是少数。所以避免被误伤，被银行查到资金流向，在贷款发放环节，控制好资金回流。银行贷款都会发放到一个账户，从账户起六次以内的转账银行都可以查到资金流向，所以有放款的朋友，一定要采取节流取现的形式进行反追踪。具体方法：银行放款到账户→转到非本人账户（以下账户也不行：配偶、父母、岳父岳母）→取现→平摊存入岳父岳母父母等人的卡上→趴帐过一段时间→到自己和妻子几张卡上。（以上出现的账户，不能是贷款银行的银行卡）——目的：1、银行查不到资金流向 2、平摊到账户的金额相比贷款金额大幅度缩小，安全性高。

针对北京这边的一系列的风控

3、有可能，北京的信用贷20万以上开始毕竟难批，因为20万以上是银行重点审查项目

4、在北京批按揭贷款，之前如果个人流水大，有一两笔信用贷，按揭还有可能批贷，如果新闻的政策开始实施，批贷的几率趋近于0

5、政策：借款人或其配偶短时间内办理两笔及以上个人非住房类贷款——这个北京严查的其中一条，如果这一条真正实施就比较bug了，我能想到的比较危险的，就是站在金字塔顶端的，就是短期办理三笔抵押贷款及以上的，风险弱一点的就是在同一家银行短期办理两笔的，如果近期有办理的，建议分别抵押到不同银行，风险会降到最低。

6、政策：收入证明金额明显高于平均水平的贷款——这一条，个人感觉对于那些已经办理完的朋友，应该没有太大问题，毕竟纸质版文件，如果一一排查成本hold不住，可能会抽查，看命

7、政策：交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”，且在1天内出现多笔含上述关键词的交易——这条没别的，别刷中介费，中介的pos别碰

政策跟大家有关系的基本已经说到位了，刚才看了一条新闻，说燕郊有个别的小朋友房贷开始违约，大家踏踏实实的，房价再下调，银行绷不住，话不多说，安安静静的过19da的哈

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