2023-05-10 14:56:27
当前，信用卡行业发展日渐成熟，市场竞争越来越激烈，各家大型银行在业务发展中都不同程度地面临发卡量、业务规模等方面的瓶颈。如何突破传统限制，不断拓展新的业务模式和可能性成为各大发卡行面临的重要挑战。
“随着国民消费升级浪潮的兴起，消费信贷需求蓬勃增长，信用卡仍是支持消费信贷的最好产品。在这万亿元级市场的争夺中，如何专业地对信用卡业务进行财务、风险、战略和运营等方面的规划，正成为竞争焦点。”平安银行信用卡中心总裁曾宽扬表示。
他认为，代理银行业务应运而生，正在成为一项全新的信用卡业务拓展模式。而平安银行已在该领域率先出击，日前，平安银行信用卡中心与全球支付技术和解决方案服务商第一资讯（First Data）就代理银行业务达成合作，成为国内首家为中小银行提供代理银行服务的股份制商业银行。
据介绍，通过代理银行业务，平安信用卡可以帮助中小银行缩短信用卡业务上线周期，减少期初投入，优化服务流程，提升服务品质。通过代理银行模式，中小银行将有望突破财务、风险、战略和运营方面的层层挑战和风险，更加快速有效地分享消费信贷市场高速发展的红利。
事实上，平安银行信用卡一直以创新之姿高歌猛进，并通过持续业务创新获得了骄人业绩。据介绍，2016年平安信用卡就探索互联网金融创新而推出了针对年轻客户群量身定制的卡产品“由你卡”，并在积极尝试人脸识别提升业务效率和风险的同时，全面实现主流移动支付领域的覆盖。
“融资成本高、资金效率低、办理手续繁”一直是困扰企业融资与流动性管理的三大难题，也是传统银行授信“批而不用”的症结所在。
企业资产流动如何加速？银行授信能否想用就用、想还就还？融资成本的降低是否只能一味降息？利率市场化背景下，市场亟盼新型信贷产品供给。日前，浙商银行全新发布对公贷款产品——“至臻贷”，开启了公司贷款个性定制的新时代。
据介绍，“至臻贷”摒弃了依靠一味降息来降低企业融资成本的固有观念，围绕着企业融资需求，对贷款的金额、期限、利率等基本要素进行了全面优化，并通过灵活组合为企业“量体裁衣”，帮助企业增强流动性管理，从而真正降低其整体融资成本。
利率方面，为满足企业多样化的计息需求，“至臻贷”不仅为企业提供了固定利率、SHIBOR浮动利率、多合约保底利率等多种贷款定价方式的选择，还可从提款金额、贷款期限、提款方式、还款方式等维度对实际执行利率进行修正，给企业更多的自由定价权。
期限方面，“至臻贷”也实现了灵活“定制”，允许企业根据双方约定提前还款，按实际用款时间支付利息，更好地匹配企业的实际融资需求。以企业贷款1亿元、期限6个月、基准利率4.35%为例，若实际用款时间不足5个月，传统模式下需支付6个月全额利息217.5万元。而在“至臻贷”模式下，企业的资金成本约为190万元，可减少约28万元的利息支出。
“至臻贷”可支持企业循环使用银行授信额度，并可根据实际资金使用需求，随心选择即时提款、预约提款、正常提款等方式。部分优质企业还可以配置“直通车”额度，享受额度内提款资金实时到账，充分满足小额、短期资金周转需求。
还款方式上，企业在申请单笔提款时不仅可以自主设定还款期限，还可选择按计划还款、提前还款、日终自动还款等方式。与此同时，企业自主设定还款计划，也可根据约定在线调整，从而能够切实盘活银行授信额度，减少备付资金占用。
试点企业甘肃省交通建设集团有限公司便是“至臻贷”流动性管理功能的受益者。该公司因财政拨款到位时间存在不确定性，对于贷款资金的管理与统筹一直较为被动，“至臻贷”正好满足了其流动性管理需求，获得了企业的交口称赞。
值得一提的是，“至臻贷”采用线上模式，为企业提供7×24小时服务。企业只需通过企业网银提交申请，结合电子合同和电子回单，就能实现全程在线办理，从而无需往返银行。
浙商银行副行长徐仁艳表示，“至臻贷”颠覆了传统公司贷款方式，通过灵活便捷的设计、全流程线上化的操作，为客户提供了降成本、增效能的体验，“至臻贷”与“涌金”系列池化融资模式相结合，将助推浙商银行打造企业流动性服务银行。
记者了解到，试点期间，该产品凭借着“在线办理+自主定制+灵活定价+额度循环”的特点，已签约公司客户达117家，金额为140亿元。
随着财税及投融资体制改革和新型城镇化的持续推进，新一轮PPP发展热潮正在涌现。它在政府和社会资本之间建立起风险共担和利益共享机制，对整个经济社会发展和贯彻国家战略的意义更加凸显。
作为经济社会发展的先行者，交通运输领域推广PPP模式的前景如何？
“不断创新投融资模式，积极探索并提升PPP模式在交通行业的适用性，推动交通行业持续健康发展，这是服务国家供给侧结构性改革的应有之义。”平安银行副行长胡跃飞表示。
作为一家快速成长的全国性股份制商业银行，平安银行不断提高对国家基础设施建设领域的金融支持力度。一方面，该行推动专业化经营，设立交通行业专营机构——交通金融事业部，围绕“大交通”，紧密跟随国家在城镇化、四个交通等领域的发展战略，以产业基金为支点，着眼于支持城镇化发展带来的城市群交通基础设施及公共交通设施建设等需求；另一方面，平安银行充分发挥综合金融优势，联合平安集团下产险、不动产、证券、信托等兄弟公司一起，与各地政府开展总对总的合作，从项目源头参与和协助地方政府的PPP项目建设、咨询和投资，从建立全生命周期的业务模式角度，为项目提供专业的财务顾问及融资服务，持续支持全国的交通基建PPP项目建设。
据平安银行交通金融事业部总裁罗峥介绍，平安银行实践PPP项目的经验有两条，一是在PPP中发挥“商行+投行”的作用，实现银行资金与保险资金的错位经营和差异化发展；二是通过与交通行业国企、上市公司成立联合投标体的方式，成为“PPP军团”的重要一员，通过财务投资方式与行业客户进行深入合作，不仅分享资本投入带来的回报，还可以共同分享项目建设、运营等阶段的利润。
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