慎用“分期付款”、“最低还款”!揭秘信用卡的那些套路

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近几年，随着消费升级以及消费习惯的改变，超前消费越来越被年轻人所接受，手持信用卡消费似乎已开始成为常态。

然而，最近信用卡收费的套路也引起了大量消费者的不满，比如，满额自动分期、最低还款、分段计息等活动，看似优惠，却有着不低的利息……

01

“最低还款”暗藏套路：免息期不在，还有高额手续费

据了解，一些银行打着减轻消费者负担的旗号，推出“最低还款”。然而，“最低还款”看似减轻了消费者的负担，并且不用逾期了，但它的利息却一点都不便宜，甚至可以说是非常高的。

资料显示，选择最低还款额方式还款，一般为消费金额的10%。但值得一提的是，除了这10%，还有其他各类应付款项，比如一笔高额的手续费。

此外，“最低还款”不仅是全额罚息，而且利息是从消费的那天就开始算，没有免息期。至于利息各家银行也有所不同，有的银行全额计息，有的银行则按日息万分之五分段计息。

以按日息万分之五分段计息为例，选择最低还款后，欠1万每天付5元利息。不过，看似每天只需付5元利息，这背后却有着满满的套路。

比如，某持卡者当月消费了3万，却不能在10日之前把钱还上，为了确保个人信用不受影响，选择了“最低还款”先还3000，其它打算在15日发工资后在还。本来认为按日息万分之五分段计息，27000元5天的利息也只需几十多元。可是，最后他却付了517.5元的总利息。

这究竟是为何？其实最主要的原因就是，选择了“最低还款”就无法享受免息期。所谓银行免息期，就是持卡者在10号还款日之前准时还清信用卡欠款，一般就不需要付银行额外的利息。

没有免息期后，就表示利息要从持卡者消费之日开始算起。假设上述持卡者2月5日花了1万，2月10日花了1万，2月15日花了1万，接着其在3月10日选择“最低还款”还了3000，并于3月15日还清剩余27000欠款以及利息。

那么，按照银行的计息方式，2月5日花的1万,要从2月5日开始以日息万分之五的利息计息，到3月10日一共要付32天的利息。2月10日和2月15日各花的1万也是用此种方式计息。

不过，为了落实银监会下发的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》的规定，多家银行发布公告，修改信用卡最低还款的计算规则，信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额，即用户取现不再享受最低还款额待遇，需要到期一次性还清。

同时，自今年3月1日起，有个别银行调整了信用卡业务违约金收取标准。由原来统一标准改为根据客户信用的优劣程度实行差异化标准：客户两个月内未按时还清最低还款额的，按客户账单最低还款额未还部分的5%收取违约金；客户连续两个月以上未按时还清最低还款额，则按客户账单最低还款额未还部分的6%收取。

02

“免息分期还款”、“满额自动分期”等业务饱受诟病

其实，信用卡的套路远不只最低还款和分段计息，现金分期、满额自动分期、分期还款更是令消费者苦不堪言……

此前曾有不少银行推出“信用卡免息分期还款”业务，然而虽然没有了利息，却还有手续费。

比如，某消费者刷信用卡买了一个笔记本，价格为1万2，分12期还。一般情况下，消费者会认为，如果手续费为0.6%，那么他每个月要交72元的手续费，12期还完需要付864元，经粗略计算，年化利率为7.2%，还好。

但需注意的是，在分期的第一个月他欠了1万2，手续费是72元，但到了最后一个月他明明只欠1000元，却还是要72元的手续费，如果照此计算，其年化利率将达15%。

除此之外，银行的“满额自动分期”业务也饱受诟病……

据了解，有不少银行推出消费满5000元就自动分期的业务。有不少持卡人表示，这“满额自动分期”业务申请容易，想取消却十分困难。

持卡者在办卡时只要勾了“满额自动分期”这一选项，或在接听客服营销电话时答应开通此业务，就能成功申请该业务。但申请成功后想取消却不是那么容易，在取消之前需补齐相关的手续费，并且提交流程还很漫长。

03

超前消费需谨慎，易陷入信用卡危机

事实上，信用卡就是一种个人小额消费贷款的工具，可用于超前消费。用这种工具进行支付，不需要及时付款，而是延期付款，其实质上就负债。

但不少持卡人会因为信用卡延期付款的特点，而忽略自己的偿还能力，以致于无节制的消费，还款时才发现自己已无力偿还，从而陷入信用卡危机。

据悉，有些银行催帐非常紧，如果持卡者之前是通过分期付款购买了商品的，甚至有可能被收回商品。因此，一些人不堪其扰，或者干脆信用卡被停，于是去申请其他银行的信用卡，通过取现来还要到期的卡。就这样拆东墙补西墙，只能借债去还信用卡。

如此一来，上述银行所推出的最低还款、分期付款等业务，如果没有套路或许会减轻持卡者的负担。但银行把真实利率藏得如此深，不免有故意让只懂简单现金交易的持卡者上当的嫌疑。

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撰稿∣有耘

编辑∣凌晨

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