2023-05-10 14:56:27
大家都知道，买房不是一件容易的事情。
不仅因为这可能是一个家庭一生中最大的一笔支出，还有可能因为流程复杂、政策变动导致一系列的出乎意料的状况。
这不，几天前，家住羊城的一位刘先生就遇到了一个让他抓狂的购房“三难”境地。
家住羊城的刘先生因为结婚买新房的事奔波了大半年，到头来终于看中了一套一手房，办妥了一系列的认购、下定、签约手续后，并交了首付款，提交银行申请按揭。
买房是大部分人的人生最重大事之一，走到这一步，相信很多人都会和刘先生一样，心中的大石头落下了，因为这房子是妥妥买定了。
谁料，这个时候，大状况出现了。
银行通知，要提高刘先生的首付标准，从三成首付提高到五成首付，最多只给刘先生贷款五成。
刘先生一下子傻眼了，这意味着刘先生要再多拿出两成首付——将近120万的资金，这可不是一笔小数。如果不买吧，合同都已经签订，开发商是不同意退房的。
临门一脚卡在银行的贷款上
首付已交，贷款额度缩水，又不能退房——这种购房“三难状况”，在当下其实并不少见。
目前正值银行贷款政策多变时期，贷款审批严格，就算已经出了同贷书，银行仍然有权重新评估贷款人资质，并变更贷款政策。
所以不少贷款者会遭受突如其来的“提高首付”、“不予贷款”、“利息上浮”等状况。而这个时候，买卖程序已经接近尾声，退房意味着违约，该怎么办？
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查明自己被“卡”的原因
假如你“不幸”被银行的贷款政策“卡”住，第一件事当然是先要查清楚自己被“卡”的原因。
一般来说，额度达不到预期的原因有三个：
征信不过关；
还款能力（收入流水）存疑；
年龄、职业、职位硬指标有问题。
目前银行会对还款能力的评估严格，“每个月的收入大于房贷月供的2倍”是一个硬指标。
只有这样，银行才会觉得你有能力还款，如果你的银行流水等资料无法体现你有还款的能力，银行会冒着风险给你贷款么？也未必拒绝你，就可能会下调放款的额度。
有的借款人觉得自己资质不错，但是银行一查发现征信有过几次逾期记录，尤其当前还有逾期记录，这个可能会影响贷款结果。另外，年龄、职业等也是加分项，假如年龄已经超过50岁的买家，要重点考虑这个问题。
此外，假如你所购买的是二手房屋，那么楼龄过大的二手房贷款额度可能会被降低，一不小心遇到严格的银行有可能直接被拒贷了，尤其对于混合结构，砖混结构，自建房可能就无法获得贷款的了。
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银行对贷款人的资质审查趋于严格
因此需要对症下药：
1、买银行理财产品 跻身银行VIP
可能不少人在买房贷款的时候会被问到，要不要购买本行的理财或者金融产品。
其实，如果你想贷款的话，最好还是购买，因为银行认为在本行购买理财或其他金融产品的借款人视为优质客户，更容易获得利率优惠和贷款。
2、公积金被卡 转而申请组合贷款
如果你是公积金贷款审批被卡，可以转而申请组合贷款。当然，并不是所有的银行都接受组合贷款。
此外，必须注意：
组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。
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求助专业机构，找到合适自己的方法
3、征信不够完美 不妨多问几家银行
如果现在碰到个人征信因素影响贷款额度不够，就选在换一家银行贷款，因为不同银行的放贷政策不同，在放贷政策较为宽松的银行申请是有可能获得自己期望额度。
4、月收入没有达到标准 考虑接力贷
接力贷可以解决月收入与流水不符合银行要求的问题。
比如，王先生的月供要5000，而他月收入只有6000，远远达不到银行的标准，但是王先生的父亲收入比较高，如果王先生的收入+父亲收入=月供X2，那么王先生可以和父亲作为共同借款人申请房贷，从而增加贷款额度。
5、最后一招 借钱
如果贷款额度还是不够，但是差的不是很多，那么就考虑向亲戚朋友借一点吧，补足差额。
重点提醒：贷款前要先做好评估
对于购房“三难”问题，资深房产专家郑大源提醒：最重要的还是在于签约之前，将借款人本人的整套资料给专业人士或者银行审核一下，先看看借款人的条件如何，看看能否申请到足额的贷款，然后才签约。
另外，务必要注意，基于当下趋紧的贷款政策环境，建议在买卖合同写清楚，如果贷款不批或者少批，需要设立一个合理的退出机制，尽可能少的违约责任可以解除合同。
看到这里，相信大家心里都已经有了一杆秤，如果自己下次自己买房遇到这样的问题，也知道好怎么提前防范和处理。
不过到最后，小编还是要放上一条扎心评论：
仔细想了想，也是有道理的......