那些银行没有告诉你的信用卡还款“潜规则”

2023-05-10 14:56:27


刷信用卡已成为很多人的习惯,信用卡取现也被越来越多人接受,你以为你了解信用卡了,可是实际上并没有,信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防,有时候还会有短信提示“由于还款额统计故障,自动扣款失败”的闹剧。怎么还也还不清的卡债从哪来?下面就来盘点一下,那些坑爹的信用卡还款潜规则。

潜规则一:信用卡自动扣款日≠最后还款日


  肖先生在最后还款日发现,借记卡中余额不够足额还款,于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了,哪知这个月的账单显示,上个月他并未全额还款,且被扣了罚息和滞纳金,还影响了他的信用记录。

  把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致。某银行网站有这样的信息:关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前,查看账户余额是否足够,若账户余额不足时,则会将账户余额扣至“0”元,其余部分不再另行补扣,用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金,为何还未能成功足额还款呢?

  家股份制商业银行信用卡中心客服表示,由于“银行系统进行批处理的时间不一定”,信用卡自动还款的划账时间也就难以预测,而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议,使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够,并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金,否则极有可能导致自动还款失败。

潜规则二:如果你认为银行柜台查账还款

就可万事大吉,那你就错了


  银行卡逾期还款,千万别按银行柜台查出的欠款还账,不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。

  案例:因为工作繁忙,刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱,我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说,自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡,不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清,之后未再刷卡消费,怎么会还欠银行几十元?”刘女士对此十分不解。刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释:持卡人逾期还款时,银行柜台查询的金额只是上期所欠本金,不含利息,按此金额还款,仍会因没有全额还款而产生利息。她建议,遇此情况,持卡人可适当多存入现金,或咨询催款人,查询本息合计金额,再进行还款。

潜规则三:信用卡分期实际年利率高?

提前还款不一定可免收手续费


 

  我们在网上买东西的时候,有时候也能对这件商品直接进行分期付款,但往往分期付款的价格要高一些,其实高出来的就是手续费,羊毛出在羊身上,所以你在购买可以分期付款的商品时,最好计算一下手续费是多少。分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字,比如,有的银行,12期分期还款手续费率在7.2%左右,乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题,随着你每月还款,你的借款基数是在减少的,但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。


  比如你消费1.2万元,普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1+7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%),如果分期12个月,则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的,第一期还的资金,我们实际上只使用了一个月,第二期的资金也只使用了两个月,而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说,这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算,其实际年利率高达22.34%。


  另外,信用卡分期还款提前还款,不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时,大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式:一次性支付,即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完;按月支付,即手续费随每月的分期款一起支付。

潜规则四:只还“最低还款”

还是会影响信用额度


  

  朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子,前去银行申请优惠利率贷款,竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立,在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题,导致阿立不能享受优惠利率,甚至连申请贷款的可能性也很低。


  究竟有什么问题?是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面积只有40多平方米,按规定这次买房属于改善型自住购房,完全有资格享受7折优惠购房利率啊!信贷经理跟阿立解释,问题其实并非出自这里,而是他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释,消费记录并没有阿立逾期的记录,但是记录表明,阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款,尽管这不会影响到阿立的个人资信,但每个月剩余的透支款是需要支付利息的,几年下来,这笔透支利息已经不是一个小数目了。


  阿立没办法,还是打电话给信用卡中心,要求更改还款方式。这时他才弄明白,为什么刷卡多年,他的信用额度始终不涨,就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。




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