2023-05-10 14:56:27
（以下政策表述中，不特别指出的均为市住房公积金管理中心政策，能管到海曙、江东、江北、高新区。不过，查看最近各县（市）区出台的公积金贷款政策，在贷款成数、期限方面的规定几乎与市中心一致。）
贷款成数，也就是所贷款的额度占总房款的比例。缴存职工家庭申请公积金贷款购买首套自住住房，商品房贷款成数不超过总房款80%，二手房贷款成数不超过70%。也就是说，以家庭为单位，名下无房的去买一套商品房，首付款不低于二成；买一套二手房，首付款比例不低于三成。此外，首套房是国有划拨土地性质的房屋，贷款成数不超过60%，即首付款不低于四成。
拥有一套住房并已经结清相应购房款（包括公积金贷款和商业银行贷款）,再次申请公积金贷款购买第二套自住住房的，商品房贷款成数不高于70%，二手房贷款成数不高于60%。
如果第一套住房有商贷余额，再买的那套贷款不超过总房款40%，且利率上浮10%。
借款人家庭原住房公积金贷款尚未结清，或购买家庭第三套住房的，不能申请公积金贷款。
再看一下非主流住房公积金贷款的成数要求：经济适用房，贷款成数不高于总房款的80%，即首付不低于二成；建造、翻建、大修自住住房，首套房贷款成数不超过总房款60%，第二套房不高于40%。
贷款期限。购买自住住房，贷款期限最长不超过30年；建造、翻建、大修自住住房，贷款期限最长不超过10年；同时贷款期限均不超过土地剩余的国家规定使用期限（房屋永久性产权传了很多久了，不过目前住宅性质土地使用权限仍为70年。如果你买的房子所在土地取得时间在10年前，那还剩下60年使用期。除非是古建筑，大概你不会去买已有40多年房龄的老屋吧。）。
在规定的住房贷款期限内，贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限。借款人离法定退休年龄不到30年的，可适当放宽贷款计算年限，最长不超过5年。
有共同借款人的，贷款期限从低。比如，主借款人是妻子，共同借款人是丈夫，妻子贷款期限最长是25年，丈夫是30年，那这笔公积金贷款的最长期限为25年。
最后，提醒一下公积金贷款额度不够要用商贷来凑的组合贷款借款人：一笔组合贷款，商贷部分和公积金贷款部分的贷款期限相同，且同步发放。
还有银行受理商贷申请时，会评估房屋面积、房龄等因素。据说，多数银行对贷款年限有这样的要求，有的是房龄+贷款年限≤30年，有的是房龄+贷款年限≤40年。有银行对50平方米以下、房龄15年以上的房屋，发放的贷款只是可贷额度的50%，面积低于35平方米的干脆不受理。
另外，财产、收入、工作单位等，也会影响银行发放贷款的意愿。这是测算你还贷能力，默默忍受吧，毕竟这个社会很多时候还在看脸、看身份给人打分。
当然，征信记录非常重要。比如，近来有个信用卡逾期还款什么的，很可能会影响贷款了。记性不太好的，可以登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，自查。