信用卡最低还款和分期还款,哪个更划算?

当我们收到信用卡账单的时候，在账单中都会显示持卡人本月最低还款额是多少。如果只归还最低还款额，有没有额外费用，会不会影响个人信用记录呢？今天就和好信侠一起了解一下吧。

只还最低还款不会记入征信，但透支部分会产生利息

现在银行都会在在你的信用卡账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。持卡人透支信用卡后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，并允许客户还使用额度一定比例的金额，一般是10%（现在已经有很多银行将这个比例降到5%），这就是最低还款额。不过，如果您当期只按最低还款额还款，那么所有透支额度都将从消费日开始计收利息，是的，你没有看错，不是账单日，而是消费日。

只要持卡人按期归还最低还款额，就不算逾期，也就是说您的个人信用记录不会留下污点。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。而且，持卡人也给银行带来了更多的利息收入。

透支部分的利息是怎么算的

手头实在紧张，周转不开时，选择偿还最低还款额，可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。

目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取0.05%的利息，并按月复利计算。

举例来说，假设王小姐账单日为每月21日，到期还款日为次月10日。她5月21日的账单列出了她从4月21日至5月21日的所有消费记录，有一笔一万元刷卡消费，消费日为5月11日。因此，王小姐本次最后还款日为6月10日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”按10%算为1000元。

如果王小姐选择在6月10日当天或之前归还所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果王小姐在6月10日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从消费日(5月11日)算起的利息，直到还清为止。

　　

在下个账单日6月21日到来时，如果王小姐没有还清剩余款项，那么她需要支付多少利息呢？我们来算一下：

10000×0.05%×30天(5月11日—6月10日)+(10000-1000)×0.05%×10天(6月11日—6月21日)=195元。

　　

如果王小姐在下一个还款日7月10日依旧没有全额还款，那么在6月21日（账单日）至7月10日（还款日）的免息也将被取消，而且计入新一个月账单中的195元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

　　

由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果王小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元。欠款时间越长，还款压力越大。

　　

目前，有些银行的持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未偿还的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中王小姐已经归还的1000元可以免收利息，卡中心只对未还的9000元收取从5月11日起至还款日的利息。这一方式可以为持卡人减少部分利息支出。

分期还款有时候更优惠

如果资金一时周转不开，其实可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然看上去没有利息，但要支付手续费，这里的手续费，其实其中也含有银行变相收取的“利息”。

目前，大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，也有部分银行提供短至1个月的分期，和长至36期的分期。而手续费费率，各家银行的情况也不尽相同，但整体差别不大，以12期(即1年)为例，基本在年化7.8%-9%之间。

以招商银行为例，持卡人申请“账单分期”后，三期(即三个月，以此类推)手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。

　　

手续费计算公式如下：

现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率

我们仍以王小姐为例，10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，以王小姐的情况，上述分期还款（3期、6期、12期）要比最低还款额还款更划算。

好信侠有话说：不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止“利滚利”，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，还是选择最低还款额比较划算。

当然，如果你不想在利息中绕来绕去，最好的办法就是做好消费规划，每月保证按时全额还款。平时记得多多关注自己的信用卡使用情况哦，养成良好的还款习惯，避免不良信用记录产生。

 

  （图片来源于网络）

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