裸照贷款暴力催收 校园贷如何一步步"套牢"大学生

第一财经资讯2020-03-25 16:10:20

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综合京华时报 中国消费者报 北京青年报等


以前80后读大学时,往往会听到身边有朋友“刷爆”了好几张信用卡,不得已得让爸妈帮着还的事情。为了防止大学生求学期间背上沉重债务,央行在2009年出台规定,不准银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡。


大学生信用卡退出校园后,互联网金融却开始抢占这块地盘。2014年起,互联网借贷平台瞄准了大学生群体,以P2P贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园,宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘,信用贷款的广告铺天盖地,“无担保、无抵押,当日放款。”


但与借款时的通畅无障碍相反,想要顺利偿还校园贷借款,往往要在本息之外再扒掉几层皮:除了借款时就已产生的中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金等,还包括逾期后高昂的罚息和管理费,名目繁多。


这些网贷的真实利息需要多少钱呢?说出来可能会吓到很多人,借款年利率最低为9.56%,最高则可达36.75%。


不良校园贷打着P2P的名义,酿成了如下悲剧:


今年3月,河南某高校的一名大学生,通过本人贷款和冒用其他同学身份贷款的方式,从不同的金融平台获得60万元无抵押信用贷款,最终因无力偿还而跳楼自杀。


“裸条贷”的受害者小丽,最初只是在网络借贷平台借贷宝上借了500元,但在高达30%的周利息面前不堪重负,总欠款达5.5万元,被迫欠下了“裸条贷”。


这些风险事件更将校园网贷推向风口浪尖,也引起了监管部门的关注。


8月24日,在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布会上,银监会普惠金融部网贷处处长许晓征表示,前期银监会对校园网贷进行了初步的摸底调查。


从银监会摸底的情况来看,校园网贷的表现形式是多样的,并不是单纯的P2P平台在做校园网贷,还有很多性质的平台,包括分期平台,还有传统的电商平台都在做。


涉及“乱象”的部分,实际上是在网上打着P2P的名义宣传,线下利用自有资金做一些直接向大学生提供奢消服务的商品。还包括暴力催收、高利贷陷井、过度宣传的情况。


“裸条”起风波


6月中旬,“裸条”借贷经媒体曝光后,引发广泛关注。但目前,网络上“裸条”借贷之风仍在盛行。


裸条借贷,指借款人(多为在校女大学生)通过网络借贷平台借款并设定高额利息,以借款人手持身份证的裸体照或小视频作为担保,通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍;一旦逾期未还时,贷款人以公开其裸照和与借款人父母联系的手段逼迫借款人还款。


借款的具体操作流程为:通过Q群或搜索方式找到放款人(放贷业务员),商量好借款金额和利率后,借钱人需要提交相应的各种隐私数据,并手持身份证拍照。然后,通过借贷宝等借贷平台达成交易。对于借款金额较大的借款人,放款人还需要对方提供“裸条”。


据媒体的报道,放款人给出的利息最低为周息20%,一般在30%,且利息每周一结。有的还要另外缴纳给借款平台20%的押金。甚至有放款人提出放款后还要给10%的中介费


这就相当于其借1万元到手时只有6500元,但是还款、罚息时都按照1万元执行,这时学生也许并没有注意到,平台还有24%的年利率,其实借款利率高达30%-40%,还有还不上钱时产生的高额逾期管理费。


不幸的是,部分女性借款人的信息已经泄露到网络,在一些贴吧及论坛中,有卖家以“女大学生裸持”为噱头公然出售照片及视频,如今网上还能搜到各种裸条借贷的"资源",借款女性的身份信息、裸体照都被曝光,引发安全隐患。


图片:卖家出售“裸条”资料


更有甚者,京华时报记者调查发现,以“裸条”抵押后,如无法按时还款,可介绍卖淫还款。具体而言就是放款人通过某种渠道,将无法按期还款的借贷人裸照和视频发给全国各城市的“客户”,“客户”根据各位借贷人的身材、长相等资质进行挑选,并与放款人进行定价讨论,以“包养”的形式,让“客户”帮忙还贷。


图片:放贷人称给老大“打工”就是介绍卖淫


催收用暴力


这种变相的高利贷,学生还不上怎么办?其实,校园网贷背后还活跃着一批在网上催款的人,他们被称为“网络催客”,游走在灰色地带。“网络催客”的业务渠道十分广泛,包括在催贷平台上在线注册并抢单接单,或通过QQ群、微信群、贴吧和论坛与放贷人直接接洽并接单。


“网络催客”的催收手段更是让人胆战心惊。利用裸照只是其催款方式的一种,其他的催收方式还包括“呼死你”、入侵通讯录、打电话给家长同学、网上以老赖名义公布当事人身份证和电话号码等方式。


以某校园信贷平台为例,一旦逾期未还,催收人员先是给所有贷款学生群发QQ通知已逾期还款,然后是单独发短信打电话联系借款人,仍未还款的话,还将陆续联系贷款学生室友、父母,警告本人,发律师函,去学校找学生,在学校公共场合贴学生欠款的大字报,发短信给学生所有亲朋好友等。


而“暴力收款”,最后往往还是家长出面事情才得以解决,有媒体了解到,出事的学生大都来自农村。


而有的大学生由于陷入了以贷还贷的漩涡,最后,自己成为一名校园网贷“中介”,通过帮人代办贷款,线下各种渠道拉客户,应对不同贷款平台的风控,从中收取中介费。


大学生为何成为不良网贷重灾区?


有分析认为,校园贷更多的是利用学生不正确的消费观,诱导其过度消费。


虽然这些借贷公司,它们为大学生放贷金额并不高,一般是五六千,有的是一两万,但从收益讲,这些平台实质就是互联网高利贷,贷款利率很少低于20%,同时这些平台钻了个空子:负债率越低,对利息率越不敏感。简单来说就是,今天借你100,明天让你还110,利息率高达年化3600%,但你并没有感觉还款压力。


有的平台宣称月息0.99%,但平台算法其实并不是标准的等额本息还款,每月的利率要达到1.77%,实际年息超过20%的,再加上平台的咨询费等,实际年化更超出30%。


还有学生通过多个平台借新还旧,用其他人的身份骗贷,导致负债积重难返。无论是半年2000元变80万,还是500元滚成5.5万,归根到底,学生(借款方)、平台、贷款方都是有不可推卸的责任的。


谁应承担网贷的监管责任?


中国人民大学法学院杨东教授称,地方金融监管部门对金融借贷行为负有监管责任。民间借贷行为有可能涉及非法集资,打着民间借贷旗号进行非法经营,工商部门对于此种超出公司经营范围的行为应负有监管责任。


此外,根据《中华人民共和国反洗钱法》,网贷中可能存在的危害金融稳定的洗钱罪也应受到相应监管和处罚。


而网贷平台形式相比线下放贷更具速度和数量的优势,私人放款很有可能发展成为线上平台上的高利贷组织,必须接受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定和监管。如有被害人提起诉讼,公安机关进行立案侦查也属于监管程序之一。


而中国民间高利贷等借贷市场一直较混乱,打着民间借贷的形式进行放款,监管上更有难度。


由于中国金融环境本身的复杂性,民间借贷、非法集资、金融创新交织在一起,导致网贷问题更加复杂化。再次,监管体系存在漏洞。金融监管体制在此种金融创新面前一直没有建立起来,一行三会的风险监管体制和地方政府的监管协调存在漏洞和问题。


银监会摸底校园网贷

 

8月24日,由银监会、工信部、公安部、网信办四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,确立了银监会系统和地方金融局的双重责任制。

银监会对校园网贷整治提出五字方针“停、移、整、教、引”。


具体而言,“停”是一个分类处置想法和思路,对于这些涉及到像暴利催收这种违法违规的行为,要暂停这种校园“网贷”的新业务;


“整”是对于现存的这些校园“网贷”业务要进行整改,包括增加对借款人资格的认定,包括增加第二还款来源,落实一些相对的风险防控的措施;


“移”也是涉及到违法违规的行为,也要按照相应的管理规定移交相应部门;


“教、引”就是加强教育引导,增加学生合理的消费观的培育和引导,来规范整个校园网贷的行为。


此前,今年4月份银监会和教育部联合下发了《加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。

该《通知》要求高校宣传、财务、地方政府金融监管部门、各地银监局等密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况,地方金融办(局)要对网络借贷信息中介机构开展虚假片面宣传或促销活动、误导出借人或借款人的行为进行密切跟踪,并建立校园不良网络借贷实时预警机制等。