2023-05-10 14:56:27
信用卡，又称贷记卡。是一种有透支额度的卡，可以先消费，后付帐，在一定的期限内（一般是20-56天），全额还款是不收取任何利息的。
据2017年年底，最新的数据显示：中国境内各银行信用卡，累计发卡量达6亿多张，除去老人、小孩和偏远的农村，现在人均都有1张以上的信用卡。但很多人对信用卡的使用功能还是很初级：只是停留在透支消费的功能上。
而实际上，当我们缺钱的时候，信用卡是可以成为我们个人的一种融资工具。在急需资金周转的时候，很多人才发现，问亲朋好友也难借到钱，去银行贷款，可是银行门槛很高：要求工作单位要好，代发工资要高，甚至还有要求名下需要有房产的。
这么高的门槛，直接就把很多人拒之门外了。况且，普通的单位职员，申请下来的信用贷款，实际利息普遍在年息10%以上如果银行借不到，去找小额贷款公司，年利率更是高达30%-50%。
之前我们有一篇文章，叫做《玩卡达人讲述如何获得高授信额度》，文中分享了从零开始，快速获得高额度信用卡的方式。
要知道，经过一段时间的规划，我们可以拥有百万级别的信用额度。这么高的额度，绝对不是用来消费的.如果是用来个人挥霍，这么败家的事情，我们是不干的。
这个钱，是用来帮助我们度过难关，是用来让我们生活得更好的。
说一个很有正能量的例子，一个深圳工作的友人，和女朋友谈了三年，计划在2015年国庆节结婚，可丈母娘要求朋友得在深圳买房才能结婚。
朋友老家是农村的，父母也没什么钱，朋友手头只能凑到40万的资金，可是一套200万的房子，首付要60万，还有20万的缺口，情急之下，朋友就刷了信用卡。
两年多时间过去了，朋友的房子也差不多翻倍了，两夫妻一起努力，信用卡的钱也还上了，由于房子买的早，月供压力小，如今，朋友不但抱得美人归，而且车房都有了，两夫妻过上了幸福的小日子。
所以说,信用卡的本质就是小额信贷。在我们缺钱时，能助我们一臂之力，解决我们的燃眉之急。
当我们名下，有几十万甚至上百万的信用额度。该如何合理并且以低成本的使用呢？
最笨的方法，就是取现，把信用卡当作借记卡一样取现，这样产生的利息是最高的，因为大部分的银行，取现要收取1%-3%的手续费，而且没有免息期，自取现那天算起，每天万分之五的手续费。使用一个月，利息差不多要去到2.5%-4.5%了，而且，大部分银行，只能取30%-50%的额度，因此，资金使用率也不高。
还最低。资金紧张时选择最低还款，由于不能全额还款，因此没有免息期。每天得支付万分之五的利息，且本期利息，计入下一期的本金（俗称就是利滚利），综合下来，年息在18.25%以上。
账单分期或者现金分期。各大商业银行每月的分期手续费在0.75%左右，按全额计息（即按初始本金计算利息，利息不随贷款本金的减少而减少。）综合下来，年利息也在17%左右。当然，商业银行为了鼓励分期，有时候手续费有折扣，比如给予7折的优惠，这样算下来，年息大约在12%左右，资金成本相对低一些。
“代刷”。那最低的利息有吗？答案当然是有的。在回答这个问题之前，我们先科普一下刷卡手续费。我们去酒店吃饭，买单的时候，在收银处会看到各种各样的刷卡机，商家使用刷卡机收款，是要支付手续费的。在2016年9月6日以后，这个费用比例全部统一了。不管你是去吃饭，还是住酒店，或者逛商场，或者买首饰，这个费率都是0.6%。即消费10000块钱，客户来刷卡消费，商家收款得支付60块钱的手续费。
所以，当下次朋友请你吃饭，打算用现金付款时。你就说“我的亲哥哎，我最近刚买房，手头缺现金，你把现金给我，刷我的信用卡吧。”。
于是，你付了款，作为公平交易原则，你按照0.6%支付手续费给你朋友。
所以，如果每个月这样操作一次，资金成本就是0.6%*12=7.2%.相比之前利息就大大降低了。
但这样就是最低吗？还不是。
要知道，信用卡的最长免息期，有一部分（如工行、农行、交通等）为56天，多数银行为50天，并且，绝大多数的银行都有两三天的宽限期（即最后还款日后两三天还款也不算逾期）。这样，每张卡用足最长免息期，一年只需要刷7次即可。0.6%*7=4.2%。这就是刷卡消费理论上最低的资金成本。
当然，时下还有很多的扫码支付。扫码支付的费用甚至有些低至0.3%的，用足最长免息期，一年的资金成本低至2.1%。这样的利息，让银行完全处于亏本的境地，因此，扫码支付，只能是小额支付（几百上千以内），丰富账单就好。不要经常大额地使用，要不最后，容易招致降额甚至封卡的后果。
作为遵纪守法的老百姓，我们是可以合理使用“代刷”的。尽管不一定非得达到4.2%的使用利息。但一年“代刷”8次，4.8%的年息，我们也是可以接受的。
而且，相对于大部分的银行贷款来说，信用卡里面的钱是“随借随还”的。不使用时，把卡安安静静地放在钱包里就好，而并不会产生一毛钱利息。