2023-05-10 14:56:27
社会快速发展下，信用卡也越来越普遍。信用卡是一种非现金交易付款的方式，当提前消费已变成一种生活习惯，下面这样的营销语言，您一定不会陌生：
“分期付款免利息，每月仅收取小额的手续费！”
“消费1万元，每天最低仅需2.3元！”
分期付款，确实像商家宣传的那样划算吗？所谓的“免息分期贷款”，真的不收利息吗？我们研究了各大银行信用卡，以及蚂蚁花呗、京东白条等常用分期产品的真实年化利率，发现了其中的“猫腻”。
分期付款“免利息”，能信吗？
除了房贷、车贷等大额消费外，个人日常的小额消费分期付款常用平台有两类：第一类是银行系，主要通过信用卡提供分期消费服务；第二类是电商系，如京东白条和蚂蚁花呗，是电商平台依托自有消费场景提供的消费贷款。
无论是哪类平台，信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息，这看上去很美。
事实上银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。
持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费或服务费。但其实无论是手续费，还是服务费，对贷款人而言都是借用资金的成本，性质和利息一样，只是称呼不同而已。
而且，所谓的“小额”手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。
分期消费，哪个平台最优惠？
1、银行信用卡分期
银行信用卡的分期功能包括消费分期（或交易分期）和账单分期两种。
消费分期，是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费达到指定金额，可以向银行申请把该笔消费拆分为几次还款，银行再将该笔消费分成多次计入持卡人的信用卡帐户；
账单分期，是指账单日至最后还款日期间，持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还。
信用卡账单分期和消费分期手续费有一次性收取和分期收取（平摊到每月）两种形式，以分期收取居多。银行一般提供3期、6期、12期、18期、24期等还款期数供选择，并规定每期手续费率，每个月向持卡人收取同等数额的本金和手续费。这其实相当于“等额本息”的计息方式。
有些银行的消费分期和账单分期手续费标准略不同，下面我们以账单分期为准，计算下各家银行的费率：
注：浮动费率取最低值；统计时间为2018年1月2日，各银行手续费率随时调整，以官方公布为准。
通过上表可见，银行信用卡账单分12期偿还的手续费率通常为7%~9%，看上去并不算太高。但实际上呢？
我们先来算笔账。假如小张本月工商银行信用卡账单为12000元，小张选择分12期还款，每期手续费率为0.6%，表面看起来是这样的：
小张每月需要还本金1000元，以及手续费72元（12000元*0.6%），12个月手续费合计864元，年利率是7.2%（864元÷1200元）。
但实际上，小张除了最后1期1000元借了12个月外，其他11期的借款期限分别为1~11个月不等，但每期的手续费都是72元。平均算下来，相当于1000元借用78个月（1+2+3+……+11=78）的利息为864元，那么1000元借1年的利息为132.9元，所以年利率是13.29%，这样算，是不是吓一跳！
而且，值得注意的是，大部分银行都规定，无论是信用卡账单分期还是消费分期，想要提前还款，手续费是不退还的，这样算下来，借款人承担的实际年化利率更高。
举个例子，今年1月小张使用招商银行信用卡分期付款买了一台12000元的苹果笔记本电脑，分12期，每期手续费0.6%。3月，小张年终奖到账，打算还清欠款。他需要在当月还款日一次性支付剩余本金10000元，以及剩余10个月的手续费720元。算下来，相当于他1.1万元借3个月（第1期1000元借了1个月，第2期1000元借了2个月，第3期1万元借了3个月），利息为864元，这次分期消费的实际年化利率高达314.18%！
此外，如果到期没有还清欠款，还要缴纳不菲的罚息或违约金。罚息一般以日计息，各银行收费标准不同。逾期行为还会产生不良记录，影响个人信用。
2、电商平台分期
目前主流的电商系消费金融平台有京东白条、蚂蚁花呗、苏宁“任性付”等。电商平台的消费信贷一般不需要抵押物，完全按照个人在电商平台上的消费记录和征信记录审核和发放贷款。
三大平台的免息期限和分期手续费、实际年化利率、逾期罚息费率、提前还款规则如下表：
注：统计时间为2018年1月2日，各平台手续费率随时调整，以官方公布为准。
由上表可见，在电商平台上分期消费，利率同样很高。而且，和信用卡分期消费一样，有些平台规定如果提前还款，服务费同样不退还，也就是说无论你何时中止分期，都需要付清全部的服务费。
同样，在以上平台分期消费，如果不能按期还款，也要按天支付高昂罚息。此外，不良记录还将报送该平台的信用系统（如芝麻信用），影响个人信用。
提醒大家办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。
综上，我们将不同平台分期消费的实际年化利率由低到高排序，如下表：
注：浮动费率取最低值；统计时间为2018年1月2日，各平台手续费率随时调整，以官方公布为准。
由此可见，无论是银行的信用卡账单分期，还是电商平台自有的分期产品，实际年化利率都要远远高于其官方宣传的数字。这提醒我们，在分期消费之前一定要谨慎再谨慎。