【调查研究】缓解小微企业融资难,金融如何担当

中国农村金融杂志社2020-09-17 16:54:35

积极创新金融产品,丰富担保手段,探索低成本、可复制、易推广和“量体裁衣”式的小微企业金融产品和服务,加快建立健全符合小微企业需求特点的金融产品体系

  不断增长的生产经营成本让一些小微企业“苦不堪言”,降低小微企业融资成本、缓解小微企业融资难问题迫在眉睫。如何做实小微企业金融服务、担当起缓解小微企业融资难的重任,银行和政府等各方需认真探索。


  2017年1季度末,内蒙古通辽市小微企业贷款余额228.81亿元,占各项贷款余额的22.18%。小微企业贷款增速比各项贷款平均增速低20.31个百分点;小微企业贷款余额户数21268户,较2016年同期减少1586户;小微企业申贷获得率95.19%,较2016年同期高4.73个百分点,未全面完成“三个不低于”的工作目标。小微企业融资状况不容乐观,部分银行心有余而力不足。


  小微企业融资中存在的问题


  企业制度不规范。通辽地区的小微企业以民营企业为主,绝大多数沿袭家族式管理模式,这种管理模式在提高劳动效率、降低经营成本等方面效果明显,但也存在弊端。一方面,部分县域小微企业仍为家族式管理模式,没有建立现代化企业制度,缺乏明确的经营目标,在经营上存在较强的随意性,管理水平较差;另一方面,部分小微企业的财务报表不能真实反映其资产状况,银行难以根据财务报表准确测算贷款需求,增加了贷款的发放难度。


  小微企业抗风险能力较差。目前,相当数量的小微企业成立时间短、规模小,组织结构变动快,财务制度不规范。同时,多数小微企业产品单一,多涉及劳动密集型的竞争性行业,企业淘汰率高,市场稳定性差,银行难以准确判断小微企业的实际经营状况、预期盈利前景及贷款的安全性。同时,本地担保公司受规模限制,难以得到银行认可,也使得部分小微企业融资难问题较难得到有效解决。


  缺乏有效、合规的抵押物,难以达到银行准入条件。在较难获得企业真实信息的情况下,金融机构把防范风险的重点放在有效的抵押物上,而多数小微企业难以提供合格、有效、足值和易变现的抵押物。同时,办理产权手续的一些不规范操作所造成的抵押物的瑕疵,也是小微企业无法提供合格抵押物的重要原因。一是小微企业普遍难以提供足额的、银行认可的抵押物作为贷款的担保,一些企业的土地使用权证、房产证尚未办理到位,金融机构很难对其授信;二是部分企业目前产品的销路不好,开工不足,市场前景不明朗,经营效益下降制约小微企业融资;三是部分小微企业尤其是一些乡镇企业、私营企业,资产负债率相对较高,缺乏有效的贷款担保机制和保险机制,加之部分小微企业产权法律文书不完善,金融机构无法采用抵押方式对贷款实行保全,又难以找到较好的第三方担保,致使一些小微企业面临融资难题。


  信贷管理体制存在水土不服情况。近年来,受县域金融机构网点撤并和防范金融风险等因素的影响,一方面,部分基层金融机构实行高度集中的信贷管理制度,贷款审批权限较为集中,审批环节多、时间长,贷款手续繁琐,不适合小微企业短、小、频、急的资金需求特点;另一方面,小微企业贷款对部分农村金融机构而言属于大额贷款,基层机构无放贷权限,增加了小微企业贷款的审批环节与时间。


  各类型银行业金融机构未形成合力。商业性金融机构、政策性金融机构和合作性金融机构各自发展,甚至在部分发达乡镇形成重复建设和恶意竞争,但在较贫困地区却出现金融服务缺失,忽视了对小微企业的支持。


  欠缺风险补偿机制。当前,各级政府均高度重视小微企业贷款,鼓励金融机构支持小微企业,但尚未建立相应的风险补偿机制。由于小微企业贷款的风险较高,政府的有效支持不足,难以真正调动金融机构的积极性。一些金融机构实行贷款责任终身追究制,却没有建立相应的营销机制与配套措施,严重影响了基层营销贷款的积极性。


  信贷人员的素质有待提高。一些金融机构的信贷人员对行业风险、市场风险的综合分析能力不足,主动上门营销意识不够,把握风险有一定难度。


  地方政府职能发挥不够,政策支持环境不完善。对小微企业的扶持政策不能全面落实,尽管出台了税费减免等相关政策办法,但部分职能部门重视不够,不能很好地落实优惠政策;不能正确引导小微企业调整产业结构;对于小微企业中介服务机构的组建及运行支持、调控不到位,融资环境较差。


  发力解决小微企业融资难


  加大信贷投入,创新金融产品。在有效管控风险的前提下,要把握有保有压、有扶有控的原则,持续加大涉农信贷的投放。同时,应积极创新金融产品,丰富担保手段,探索低成本、可复制、易推广、“量体裁衣”式的小微企业金融产品和服务,加快建立健全符合小微企业发展需求特点的金融产品体系,通过信贷创新满足小微企业多层次、多样化的资金需求,帮助一些小微企业走出困境。


  切实规范银行业金融机构小微企业金融服务的收费行为,降低小微企业融资成本。一是严格执行“七不准”,即不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本。除银团贷款外,不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费,严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用。二是各项收费要公开、透明。三是创新降低小微企业融资成本的服务模式,解决小微企业贷款贵的问题。


  强化人力资源配置。银行机构应加大对小微企业金融服务的人员配置力度,充实小微企业金融服务人员,改变目前存在的人员不足、管理粗放的现状。同时,推行个性化服务,尽量满足小微企业的贷款需求。对一些财务不健全或经营规模不大但产品有市场、有效益、守信用的企业,银行信贷人员可帮助企业健全财务制度,并给予信贷支持。


  强化信用体系建设。通过健全的信用体系引导企业提高信誉意识,配合有关部门建立健全小微企业征信体系,严厉打击逃废银行债务的行为,建立违约禁入机制,加大企业违约成本。


  加大小微企业贷款的有效投入。大力支持符合国家创新驱动战略、符合国家产业和环保政策的小微企业;综合运用短期贷款、票据贴现等方式满足企业短、频、快的资金需求,力争在信贷客户上做多、在单户贷款上做小,通过做小提高质量,在做多个量的基础上扩大总量,进一步落实小微企业不良贷款容忍度政策,制定具体、差异化的考核制度。


  有效落实改善小微企业金融服务的政策措施。一是建立监督考核机制,设定合理的监管指标。根据银监会的要求,结合辖区实际,对小微企业贷款提出“三个不低于”的监管要求。二是建立组织推动机制,加强对小微企业贷款的政策指导。利用银税互动及小微企业集中宣传活动,集中展示各金融机构小微企业服务理念和信贷特色产品,塑造银行业“扶小帮微”的社会形象。三是建立小微企业诚信名单,推进建立小微企业信息共享机制,为银行决策提供信息支撑,全面提升小微企业金融服务水平。四是提高对小微企业金融服务工作的认识,建立和完善小微企业金融服务考评机制,加强与地方政府的沟通合作,努力营造良好的外部环境。(作者:内蒙古通辽银监分局满园,来源:《中国农村金融》2017年第19期)




编:王玺