保单变贷款单,换一种爱的方式

成财之路2020-03-16 16:24:28
本文是「成财之路」的 第66篇 原创


很多顾客在购买保险的时候,都会担心万一有一天急用钱没钱交保费怎么办,这个时候代理人往往会信誓旦旦的告诉你,没钱别怕,可以拿保单来贷款,解决后顾之忧,那到底保单贷款是个什么操作,真的可以解决我们的后顾之忧吗?其实未必。


  • 究竟什么是保单贷款?


所谓保单贷款,是指投保人以保单作为抵押物,向保险公司申请一定金额的贷款,到期按约归还本付息的一种信贷行为。


相对于其他的贷款方式来说,保单贷款需要的资料少,利息低,流程简便,在缺钱的时候确实是一种应急的好方法。


  • 如何进行保单贷款?

国内保单贷款的方式一般来说有两种:


  1. 将保单直接抵押给保险公司,也就是向保险公司借钱

  2. 将保单抵押给银行,向银行借钱


一般来说保单贷款所需要的资料也比较简单,备齐身份证,保单和申请单递交给保险公司,一般来说10个工作日内钱就会到账。


  • 贷款利率有多少?


大家可能会想,是不是跟保险公司贷款的利率会非常高,其实不会。


保单贷款,按日计算利息。但是贷款期限不能超过6个月,且应在下一保单周年日前偿还。


保单贷款的利率最常见的就是:与同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比,较大者+2.0%确定保单贷款的计息利率。比如,2016年3月1日,中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是2.1%,相应的保单贷款年利率就是4.5%。


由于银行个人消费或经营性贷款利率一般要在基准利率基础上上浮20%~30%,这意味着客户拿保单向保险公司借钱比正常通过其他方式向银行借钱更优惠。


  • 哪些保险能够贷款

保单贷款虽好,但是不是所有的保单都可以贷款。


一般来说,只有具有现金价值的长期险种才具有保单贷款的功能。


短期的意外险、医疗险及定期寿险,由于没有现金价值,因此没有贷款功能。


两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等,投保一年后通常都可以进行保单贷款。


但是通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单是不能办理贷款,具体情况视各保险公司条款而定。


  • 保单贷款能贷多少钱


保单有要求,贷款额度也有要求,这里要注意贷款并不是贷保额或者保费的一部分,而是贷款额度一般不超过保单现金价值的一定比例,现金价值是保单退保可以拿回的钱,一般来说累计贷款金额不超过当年度保单现金价值的80%。


保单贷款最大的好处是在不退保的情况下获得一笔现金流,利息低、无抵押。而且在贷款期间内保单的所有保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。如果大家真的急用钱的话,不失为一种好的方式哦。